Key-Facts: Altersvorsorge Werkstudenten
- Werkstudenten-Gehalt (typisch) 800 – 1.500 € brutto/Monat
- RV-Pflicht Ja (Werkstudentenprivileg: nur RV + PflegeV)
- Altersvorsorgedepot-Zugang Ja (durch RV-Pflicht)
- Berufseinsteigerbonus 200 € einmalig (unter 25 J.)
- Mindesteigenbeitrag Depot ab 10 €/Monat (120 €/Jahr)
Das Werkstudentenprivileg: Wenig zahlen, viel bekommen
Als Werkstudent genießt du ein besonderes Privileg: Du zahlst keine Beiträge zur Arbeitslosenversicherung und Krankenversicherung (du bleibst in der studentischen KV). Aber du bist pflichtversichert in der Rentenversicherung. Das bedeutet: 9,3 % deines Bruttogehalts gehen in die GRV, dein Arbeitgeber zahlt die anderen 9,3 %.
Was viele nicht wissen: Diese RV-Pflicht gibt dir automatisch Zugang zum Altersvorsorgedepot. Du kannst die beitragsproportionale GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (bis 540 Euro/Jahr bei 1.800 € Eigenbeitrag) kassieren und in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s investieren — mit staatlicher Foerderung, schon waehrend des Studiums.
Warum das kaum jemand nutzt (und du es tun solltest)
Die meisten Werkstudenten denken: "Rente? Ich bin 22!" Das ist verständlich, aber ein Fehler. Der Grund in drei Zahlen:
| Start-Alter | 50 €/Monat über X Jahre | Endkapital mit 67 (6 % p.a.) |
|---|---|---|
| 22 Jahre (als Werkstudent) | 45 Jahre | ca. 127.000 € |
| 27 Jahre (nach Berufseinstieg) | 40 Jahre | ca. 93.000 € |
| 32 Jahre ("irgendwann mal") | 35 Jahre | ca. 68.000 € |
5 Jahre früher anfangen = 34.000 Euro mehr. Bei gleicher Sparrate. Das ist der Zinseszins-Effekt. Und dazu kommt noch der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro, den du nur bekommst, wenn du das Depot vor deinem 25. Geburtstag eröffnest. Details: Berufseinsteigerbonus.
Schritt-für-Schritt: Altersvorsorgedepot als Werkstudent
- RV-Pflicht bestätigen: Auf deiner Gehaltsabrechnung siehst du den RV-Beitrag. Wenn er da steht, bist du berechtigt. Fertig.
- Altersvorsorgedepot eröffnen: Bei einem Anbieter deiner Wahl. Achte auf niedrige Kosten und ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Auswahl. Sparplan einrichten dauert 10 Minuten. - Eigenbeitrag festlegen: Der Mindestbeitrag liegt bei 120 €/Jahr (10 €/Monat). Bei 120 € Eigenbeitrag bekommst du 60 € Grundzulage (50 % auf die ersten 360 €). Mehr einzahlen = hoehere Zulage.
- DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → stellen: Damit die Grundzulage (+ 200 Euro einmaliger Berufseinsteigerbonus unter 25 Jahren) automatisch fliessen. - ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan starten: Ein breit gestreuter MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETF mit niedriger TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → (unter 0,25 %). Kein Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren → nötig — du hast 45 Jahre Zeit.
Mehr erfahren → von 150 € (50 % auf die ersten 360 €) plus den einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 € = 350 Euro geschenkt. Bei nur 25 Euro Eigenbeitrag pro Monat ist das eine Foerderquote von ueber 115 %. Du bekommst also mehr vom Staat als du selbst einzahlst. Das gibt es sonst nirgends. Mehr bei der Finanztip.
Was passiert nach dem Studium?
Wenn du nach dem Studium in eine Festanstellung wechselst, bleibst du automatisch foerderberechtigt (weiterhin RV-pflichtig). Dein Altersvorsorgedepot laeuft einfach weiter. Du passt nur den Eigenbeitrag an — der gefoerderte Hoechstbetrag liegt bei 1.800 €/Jahr (150 €/Monat). Der DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → gilt weiter.
Wenn du dich selbstaendig machst, bist du durch das neue Altersvorsorgereformgesetz erstmals direkt foerderberechtigt — eine freiwillige GRV ist nicht mehr zwingend noetig. Details: Altersvorsorge fuer Selbstaendige.
Werkstudent mit Kindern: Doppelte Zulagen
Es gibt auch Werkstudenten mit Kindern (z. B. Studierende mit Kind, Zweitstudium). Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von bis zu 300 Euro pro Kind (1:1-Matching auf deinen Eigenbeitrag) kommt zur GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → dazu. Bei einem Kind und 600 € Eigenbeitrag kassierst du 240 € Grundzulage + 300 € Kinderzulage = 540 Euro Zulagen pro Jahr. Details: Kinderzulage.
| Situation | Eigenbeitrag/Monat | Zulagen/Jahr (inkl. Bonus) | Förderquote (1. Jahr) |
|---|---|---|---|
| Werkstudent, keine Kinder, unter 25 | 25 € | 350 € (150 Zulage + 200 Bonus) | ca. 117 % |
| Werkstudent, keine Kinder, ab 2. Jahr | 25 € | 150 € | ca. 50 % |
| Werkstudent, 1 Kind | 50 € | 540 € | ca. 90 % |
Vergleich: Werkstudent vs. Minijobber vs. Nur-Student
| Status | RV-Pflicht | Depot-Zugang | Berufseinsteigerbonus |
|---|---|---|---|
| Werkstudent | Ja | Ja | Ja (unter 25) |
| Minijobber (mit RV-Opt-in) | Ja | Ja | Ja (unter 25) |
| Minijobber (ohne RV) | Nein | Nein | Nein |
| Nur Student (kein Job) | Nein | Nein | Nein |
Vorteile: Depot als Werkstudent
- Automatischer Depot-Zugang durch RV-Pflicht
- Berufseinsteigerbonus 200 € (unter 25)
- Extremer Zinseszins-Effekt (45+ Jahre)
- Förderquote im 1. Jahr über 100 %
Nachteile / Einschränkungen
- Niedriges Einkommen = wenig Spielraum
- 20-Stunden-Grenze beachten
- Geld ist bis 67 gebunden (förderschädliche Entnahme)
- Studium hat Priorität — nicht überfordern
Altersvorsorge für Studenten
Der Überblick: Alle Optionen für Studierende.
Berufseinsteigerbonus
200 Euro geschenkt — aber nur unter 25 Jahren.
Sparplan einrichten
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ETF-Auswahl fürs Depot
Welcher ETF für den allerersten Sparplan?
Altersvorsorge für IT-Fachkräfte
Falls du nach dem Studium in die IT gehst.
Altersvorsorgedepot für Angestellte
Was sich nach dem Berufseinstieg ändert.