Altersvorsorge für Studenten — Muss das jetzt schon sein?

Student informiert sich über frühe Altersvorsorge

Key-Facts: Altersvorsorge Studenten

GRV-Pflicht als Student Nein (außer Werkstudent/Minijob)
Altersvorsorgedepot-Zugang Nur bei GRV-Pflicht (z. B. Werkstudent)
Berufseinsteigerbonus 200 € einmalig (bei Depot-Eröffnung unter 25)
Zinseszins-Effekt 47 Jahre (20 bis 67) Faktor 14,6 (bei 6 % p.a.)
Minimaler ETF-Sparplan ab 1 €/Monat

Warum Studenten über Rente nachdenken sollten

Ja, es klingt absurd. Du sitzt in der Vorlesung, lebst von BAföG und Nebenjob — und sollst schon an die Rente denken? Die kurze Antwort: Ja, weil der Zinseszins-Effekt über 47 Jahre (von 20 bis 67) unglaublich mächtig ist.

Ein Beispiel: 50 Euro monatlich, ab 20 Jahren angelegt, bei 6 % durchschnittlicher Rendite im MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →, ergeben bis zum Rentenalter rund 136.000 Euro. Wer erst mit 30 anfängt, braucht 100 Euro monatlich für das gleiche Ergebnis. Wer mit 40 startet, braucht 220 Euro. Zeit schlägt Geld — immer.

Welche Optionen hast du als Student?

Situation	GRV-Pflicht	Depot-Zugang	Empfehlung
Nur Student (kein Job)	Nein	Nein	Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Depot (schon ab 1 €/Monat)
Minijob (bis 556 €/Monat)	Opt-out möglich	Nur bei GRV-Einzahlung	GRV nicht abwählen! + freies Depot
Werkstudent	Ja (RV-pflichtig)	Ja	Altersvorsorgedepot + freies Depot
Duales Studium	Ja (wie Azubi)	Ja	Altersvorsorgedepot + Berufseinsteigerbonus

Tipp: Wenn du einen Minijob hast, wirst du automatisch zur GRV angemeldet (seit 2013 Opt-out statt Opt-in). Viele Studenten melden sich ab, um die ca. 3,6 % eigenen Beitrag zu sparen. Tu das nicht! Die paar Euro sichern dir Rentenpunkte, Erwerbsminderungsschutz und den Zugang zum Altersvorsorgedepot.

Der Zinseszins-Effekt: Warum jetzt besser ist als später

Start-Alter	Sparrate/Monat	Dauer bis 67	Endkapital (6 % p.a.)
20 Jahre	50 €	47 Jahre	ca. 136.000 €
25 Jahre	50 €	42 Jahre	ca. 100.000 €
30 Jahre	50 €	37 Jahre	ca. 73.000 €
30 Jahre (gleiche Summe)	93 €	37 Jahre	ca. 136.000 €

Die Tabelle zeigt: 10 Jahre Vorsprung bedeuten, dass du fast doppelt so viel Endkapital hast — bei gleicher Sparrate. Oder anders: Wer mit 30 das gleiche Ergebnis will, muss fast doppelt so viel einzahlen. Das ist der Compound Interest-Effekt in Reinform.

Schritt für Schritt: So startest du als Student

Notgroschen aufbauen: Bevor du investierst, lege 1.000-2.000 Euro auf ein Tagesgeldkonto. Für unerwartete Ausgaben (Laptop kaputt, Nachzahlung, etc.). Details: Notgroschen vor Altersvorsorge.
Freies ETF-Depot eröffnen: Bei einem Neobroker (Trade Republic, Scalable Capital etc.) kannst du schon ab 1 Euro monatlich in einen MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETF investieren. Keine Gebühren, kein Mindestbetrag.
Werkstudent? Altersvorsorgedepot prüfen: Als Werkstudent bist du rentenversicherungspflichtig und hast Depot-Zugang. Nutze den Berufseinsteigerbonus von 200 Euro!
Minijob: GRV NICHT abmelden: Die ca. 20 Euro monatlich (3,6 % von 556 €) sichern dir Rentenpunkte und Depot-Zugang.
Nach dem Studium: Sofort Altersvorsorgedepot eröffnen: Beim Sparplan einrichten den Berufseinsteigerbonus mitnehmen (gilt bis 25 Jahre).

Achtung: Investiere als Student nur Geld, das du wirklich nicht brauchst. Kein Depot der Welt ist wichtiger als Miete, Essen und Studienmaterial. Schon 10 oder 25 Euro im Monat reichen für den Anfang. Der Gewinn liegt in der Zeit, nicht in der Höhe.

BAföG und Altersvorsorge: Gibt es Konflikte?

BAföG-Empfänger dürfen Vermögen bis 15.000 Euro haben (Freibetrag seit 2022), ohne dass das BAföG gekürzt wird. Weitere Informationen zur Altersvorsorge für junge Menschen. Ein kleines ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot mit ein paar tausend Euro ist also kein Problem. Erst wenn dein Depotwert den Freibetrag übersteigt, wird es angerechnet. Das Altersvorsorgedepot ist davon übrigens ausgenommen, da es als Altersvorsorge gilt und nicht zum anrechenbaren Vermögen zählt.

Vorteile: Früh starten

Maximaler Zinseszins-Effekt über 47 Jahre
Berufseinsteigerbonus von 200 Euro
Gewohnheit des Sparens bildet sich früh
Freies ETF-Depot schon ab 1 Euro/Monat

Nachteile / Einschränkungen

Kein oder sehr wenig Einkommen
Kein Depot-Zugang ohne GRV-Pflicht (reiner Student)
BAföG-Freibetrag beachten
Rente fühlt sich in weiter Ferne an (Motivation)

Altersvorsorge für Werkstudenten

RV-pflichtig und Depot-berechtigt — so nutzt du es optimal.

Berufseinsteigerbonus

200 Euro geschenkt — aber nur unter 25.

ETF-Auswahl fürs Depot

Welcher ETF für den ersten Sparplan?

Der Zinseszins-Effekt

Warum Zeit der wichtigste Faktor beim Investieren ist.

Altersvorsorge für Künstler (KSK)

Falls du nach dem Studium kreativ arbeitest.

ETF-Sparplan für Einsteiger

Von null zum laufenden Sparplan in einer Stunde — Schritt für Schritt.

Häufige Fragen

Wird mein ETF-Depot auf BAföG angerechnet?

Ein freies ETF-Depot wird auf das BAföG angerechnet, aber erst wenn dein Depotwert den Freibetrag von 15.000 Euro (seit 2022) übersteigt. Das Altersvorsorgedepot hingegen gilt als Altersvorsorge und ist vom anrechenbaren Vermögen ausgenommen. Für die meisten Studenten mit kleinen Sparplänen ist der BAföG-Konflikt also kein Problem.

Soll ich meinen Minijob von der Rentenversicherung befreien lassen?

Nein — das ist ein häufiger Fehler. Die ca. 20 Euro monatlicher Eigenbeitrag sichern dir Rentenpunkte, den gesetzlichen Erwerbsminderungsschutz und den Zugang zum Altersvorsorgedepot ab 2027. Wer sich befreit, spart kurzfristig wenig, verliert aber langfristig viel. Im Zweifel: GRV-Pflicht behalten.

Was ist der Berufseinsteigerbonus und wer bekommt ihn?

Sparer die bei Eröffnung des Altersvorsorgedepots unter 25 Jahre alt sind, erhalten einmalig 200 Euro zusätzlich zur Grundzulage. Der Bonus fließt direkt ins Depot und wird sofort angelegt. Er gilt nur bei der ersten Depot-Eröffnung — und nur solange du die Altersgrenze noch nicht überschritten hast.