Welcher ETF fürs Altersvorsorgedepot?
Die richtige ETF-Wahl entscheidet über zehntausende Euro Unterschied. So wählst du klug.
Video: Was ist ein ETF? Einfach erklärt
ETF-Auswahl — Das Wichtigste
- Erlaubte Produkte ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s, Fonds, EU-Anleihen - Nicht erlaubt Einzelaktien, Krypto, Zertifikate
- Empfehlung Experten 1 breit gestreuter Welt-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → - Kostendeckel Standarddepot max. 1,0% (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →) - Günstige ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s 0,1–0,2% TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
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Die drei ETF-Strategien
Es gibt drei grundlegende Ansätze für die ETF-Auswahl im Altersvorsorgedepot:
1. Ein Welt-ETF (einfachste Lösung)
Ein einziger ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →, der die gesamte Weltwirtschaft abdeckt — die sogenannte Ein-ETF-Strategie. Das ist die Empfehlung der meisten unabhängigen Finanzexperten — und die Strategie, die historisch am besten funktioniert hat.
| ETF/Index | Länder | Unternehmen | Durchschnitt p.a.* | TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren → |
|---|---|---|---|---|
| MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne. Mehr erfahren → | 23 Industrieländer | ~1.500 | ~7,0% | 0,12–0,20% |
| FTSE All-World | 49 Länder (inkl. Schwellenländer) | ~4.000 | ~6,8% | 0,22% |
| MSCI ACWI | 47 Länder | ~2.900 | ~6,9% | 0,20% |
*Historischer Durchschnitt seit Auflegung, Vergangenheit ist kein Indikator für die Zukunft
Mehr erfahren →. Du bist in über 1.500 Unternehmen weltweit investiert, die Kosten sind minimal, und du musst dich um nichts kümmern. Fertig.
2. Zwei-ETF-Strategie (etwas mehr Diversifikation)
Wer auch Schwellenländer (China, Indien, Brasilien) stärker gewichten will:
- 70% MSCI World (Industrieländer)
- 30% MSCI Emerging Markets (Schwellenländer)
Das ergibt breitere Diversifikation, erfordert aber gelegentliches RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → — im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
3. Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren → (automatisch)
Das Standarddepot, das jeder Anbieter anbieten muss, nutzt ein Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →:
- Jung (20-45): Hoher Aktienanteil (~80-100%)
- Mittel (45-60): Schrittweise Umschichtung in Anleihen
- Kurz vor Rente (60+): Überwiegend sichere Anleihen (~70%)
Vorteil: Vollautomatisch, kein Aufwand. Nachteil: Höhere Kosten (bis 1,0% statt 0,2%) und weniger Rendite im Alter.
Kosten: Der unterschätzte Rendite-Killer
Kosten klingen klein, sind aber über Jahrzehnte enorm — der ETF-Kostenvergleich zeigt die Unterschiede. Der Unterschied zwischen 0,2% und 1,0% TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
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| Günstiger ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren → (0,2%) | Standarddepot (1,0%) | Unterschied | |
|---|---|---|---|
| Einzahlung (150 EUR/Monat + Zulagen, 37 Jahre) | 86.580 EUR | 86.580 EUR | — |
| Endkapital (6% brutto) | ~340.000 EUR | ~275.000 EUR | -65.000 EUR |
Mehr erfahren →. Das Standarddepot mit 1,0% nur als Notlösung.
Was ist NICHT erlaubt?
- Einzelaktien — keine Apple, Tesla, Nvidia direkt (Profile findest du in unserer Aktien-Übersicht)
- Kryptowährungen — kein Bitcoin, Ethereum
- Zertifikate & Derivate
- Hochspekulative Fonds (Risikokategorie 6-7 nach SRRI)
Erlaubt sind nur Fonds der Risikokategorien 1-5 nach SRRI. Die meisten breit gestreuten ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s fallen in Kategorie 4-5 — das passt.
Unsere Empfehlung
- Einen MSCI World oder FTSE All-World ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → wählen Maximal breit gestreut, minimal Kosten, maximal einfach. Einen. Nicht drei. Nicht fünf. - Thesaurierend (wiederanlegend) Dividenden werden automatisch reinvestiert. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei — der Zinseszins arbeitet voll für dich.
- Auf die TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → achten Je niedriger, desto besser. Unter 0,25% ist gut. Das Standarddepot (1,0%) nur wenn keine bessere Option verfügbar. - Nicht ständig wechseln Einmal einrichten, laufen lassen. RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → maximal 1x pro Jahr. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei.
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Welcher Anbieter bietet die besten ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s?
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Häufige Fragen zur ETF-Auswahl
Welcher ETF ist der beste fürs Altersvorsorgedepot?
Finanzexperten empfehlen für die meisten Anleger einen einzigen breit gestreuten Welt-ETF: entweder den Vanguard FTSE All-World (ISIN: IE00B3RBWM25, TER 0,22%) oder einen MSCI World ETF (z.B. Xtrackers MSCI World, IE00BJ0KDQ92, TER 0,19%). Beide decken tausende Unternehmen weltweit ab und sind einfach zu besparen.
Darf ich Einzelaktien im Altersvorsorgedepot kaufen?
Nein. Im Altersvorsorgedepot sind Einzelaktien, Kryptowährungen, Zertifikate und gehebelte Produkte nicht erlaubt. Zugelassen sind ausschließlich ETFs (Indexfonds), aktiv verwaltete Investmentfonds und EU-Staatsanleihen.
Was ist der Unterschied zwischen MSCI World und FTSE All-World?
Der MSCI World umfasst ca. 1.400 Unternehmen aus 23 Industrieländern (ohne Schwellenländer). Der FTSE All-World enthält ca. 3.800 Unternehmen inkl. Schwellenländer (Emerging Markets). Für das Altersvorsorgedepot ist der FTSE All-World diversifizierter, der MSCI World mit 0,19% TER minimal günstiger.
Thesaurierend oder ausschüttend — was ist besser?
Im Altersvorsorgedepot ist thesaurierend (Erträge werden automatisch reinvestiert) fast immer besser. Da in der Ansparphase keine Abgeltungsteuer anfällt, profitierst du voll vom Zinseszins. Ausschüttungen würden ungenutzt liegenbleiben und müssten manuell wieder angelegt werden.
Was bedeutet TER beim ETF?
TER (Total Expense Ratio) sind die jährlichen Gesamtkosten eines ETFs in Prozent. Günstige Welt-ETFs haben 0,07–0,22% TER pro Jahr. Das klingt wenig, macht aber über 30 Jahre einen riesigen Unterschied: 0,8% Kostenunterschied kostet bei 100.000 EUR Endkapital rund 30.000 EUR.
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