Depot für Polizisten — Beamtenvorsorge ergänzen

Warum Polizisten ein Altersvorsorgedepot brauchen

Als Polizeibeamter hast du Anspruch auf eine Pension — die staatliche Beamtenversorgung. Das klingt zunächst komfortabel, denn die Pension ist deutlich höher als die durchschnittliche gesetzliche Rente. Aber es gibt eine Versorgungslücke, die viele unterschätzen.

Die maximale Pension beträgt 71,75% der ruhegehaltsfähigen Dienstbezüge. Das klingt nach viel, aber erstens erreichst du dieses Maximum nur nach 40 Dienstjahren, und zweitens fehlen fast 30% deines gewohnten Einkommens. Dazu kommt: Die Pension wird voll besteuert, Krankenkassenbeiträge im Ruhestand steigen, und die Beihilfe deckt nur einen Teil der Gesundheitskosten. Das Altersvorsorgedepot mit ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Rendite kann diese Lücke schließen.

Rechenbeispiel: Polizeikommissar A9, 32 Jahre, ledig

Ein Polizeikommissar im mittleren Dienst, Besoldungsgruppe A9, Stufe 4, verdient ca. 3.200 EUR brutto im Monat (38.400 EUR/Jahr).

Position	Betrag
Brutto-Besoldung/Jahr	38.400 EUR
Sockelbeitrag (60 EUR/Jahr)	1.152 EUR
Abzgl. GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	- 540 EUR
Eigenbeitrag/Jahr	612 EUR
Eigenbeitrag/Monat	51 EUR
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →/Jahr	540 EUR
Gesamtbeitrag im Depot/Jahr	1.152 EUR
Förderquote (nur Zulage)	46,9%

A9 Stufe 4, Bund (2026). Länder-Besoldung kann abweichen. Familienzuschlag nicht berücksichtigt.

Bei 51 EUR monatlich landen über 1.150 EUR im Depot. Aber das ist nur die Zulagen-Rechnung. Bei einem GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → von ca. 33% (bei 38.400 EUR) kann der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → interessanter sein — die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → entscheidet automatisch.

Versorgungslücke berechnen: Pension vs. Bedarf

Die Versorgungslücke ist die Differenz zwischen deinem letzten Nettoeinkommen und der Nettopension. Für einen A9-Beamten sieht die Rechnung vereinfacht so aus:

Position	Aktiv	Pension
Bruttobezüge (letzte Stufe)	4.200 EUR	3.013 EUR (71,75%)
Abzgl. Steuern + Abgaben	- 1.100 EUR	- 750 EUR
Netto/Monat	3.100 EUR	2.263 EUR
Versorgungslücke/Monat	837 EUR
Versorgungslücke/Jahr	10.044 EUR

Vereinfacht. Steuern und PKV-Beiträge variieren individuell. Beihilfesatz im Ruhestand: 70%.

837 EUR monatlich fehlen — das muss aus anderen Quellen gedeckt werden. Ein gut gefülltes Altersvorsorgedepot mit ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Rendite kann genau diese Lücke schließen.

Steuerliche Besonderheiten für Beamte

Polizisten als Beamte zahlen keine Sozialversicherungsbeiträge — dafür privat krankenversichert (mit Beihilfe). Das bedeutet: Ein größerer Anteil der Besoldung steht für den Eigenbeitrag zur Verfügung als bei vergleichbar bezahlten Angestellten.

Beim SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → gelten die gleichen Regeln wie für alle Förderberechtigten: Bis zu 3.600 EUR jährlich sind als Sonderausgaben absetzbar. Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → stellt sicher, dass du zwischen Zulage und Steuerabzug die bessere Variante erhältst. Trage die Beiträge in der Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → ein — dein Depotanbieter meldet die Daten automatisch ans BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter..

Vergleich: Verschiedene Besoldungsgruppen bei der Polizei

Laufbahn	Besoldung	Brutto/Jahr	Eigenbeitrag/Monat	Im Depot/Jahr
Mittlerer Dienst (A7)	~2.700 EUR	32.400 EUR	35 EUR	972 EUR
Mittlerer Dienst (A9)	~3.200 EUR	38.400 EUR	51 EUR	1.152 EUR
Gehobener Dienst (A11)	~3.800 EUR	45.600 EUR	72 EUR	1.368 EUR
Gehobener Dienst (A13)	~4.500 EUR	54.000 EUR	93 EUR	1.620 EUR
Höherer Dienst (A14)	~5.000 EUR	60.000 EUR	110 EUR	1.800 EUR

Gerundete Werte, ledig, mittlere Stufe, Bundes-Besoldung. Länder-Besoldung variiert um +/- 5%.

Polizisten mit Familie

Polizisten mit Kindern erhalten den Familienzuschlag in der Besoldung plus die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von 300 EUR pro Kind im Altersvorsorgedepot. Bei zwei Kindern senkt das den effektiven Eigenbeitrag erheblich. Details zur optimalen Zuordnung der KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → findest du im Ratgeber Depot für Familien.

Wenn der Ehepartner ebenfalls berufstätig ist, lohnt sich ein zweites Depot — die mittelbare Förderung sichert auch nicht-PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren →en Partnern die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →. Mehr dazu im Ratgeber Ehepartner-Förderung.

Langfristprognose: A9, Start mit 32, bis 67

35 Jahre Laufzeit, ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot mit MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →, 6% p.a., keine Beförderungen eingerechnet.

Position	Betrag
Eigene Einzahlungen (35 Jahre)	21.420 EUR
Zulagen gesamt	18.900 EUR
Endkapital (6% p.a.)	ca. 155.000 EUR
Entnahme (4% p.a., 25 Jahre)	ca. 800 EUR/Monat

Vereinfacht. Entnahme nach 4%-Regel. Reales Ergebnis hängt von Marktentwicklung und Steuersatz ab.

155.000 EUR Depot-Kapital würden bei einer Entnahmerate von 4% rund 800 EUR monatlich ergeben — das schließt die berechnete Versorgungslücke von 837 EUR nahezu vollständig. Mit Beförderungen und KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →n kann das Ergebnis deutlich besser ausfallen.

Empfohlene ETF-Strategie für Polizisten

Polizisten haben einen sicheren Arbeitsplatz und eine garantierte Pension. Das erlaubt eine offensive Anlagestrategie im Altersvorsorgedepot: Ein hoher Aktienanteil über ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s ist sinnvoll, da du nicht auf das Depot-Kapital als einzige Altersvorsorge angewiesen bist. Ein breit gestreuter MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETF mit niedriger TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → bildet die ideale Basis. Wer sich nicht selbst um die Umschichtung kümmern will, wählt ein Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →, das den Aktienanteil automatisch reduziert, je näher die Pension rückt. Auf aufwendiges RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → kannst du bei einem Ein-Fonds-Ansatz komplett verzichten.

Weiterführende Ratgeber

Mehr zum Thema