Mittelbare Förderung für Ehepartner
Auch wer nicht selbst pflichtversichert ist, kann über den Ehepartner die volle staatliche Förderung erhalten — mit nur 60 EUR Eigenbeitrag pro Jahr.
Ehepartner-Förderung auf einen Blick
- Eigenbeitrag Partner mind. 60 EUR/Jahr
- GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → Partner 540 EUR/Jahr - KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → bis 300 EUR/Kind/Jahr - Voraussetzung Ehe + eigener Vertrag + Partner förderberechtigt
- Doppelte Zulagen möglich Ja — beide Partner jeweils
Was ist die mittelbare Förderung?
Das Altersvorsorgedepot richtet sich grundsätzlich an Personen, die PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → in der gesetzlichen Rentenversicherung sind. Doch was passiert, wenn ein Ehepartner nicht erwerbstätig ist — etwa weil er oder sie sich um Kinder kümmert, den Haushalt führt oder aus anderen Gründen keiner sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung nachgeht?
Genau für diesen Fall gibt es die mittelbare Förderung (auch „abgeleitete Berechtigung" genannt). Der nicht pflichtversicherte Partner erhält über den berechtigten Ehepartner Zugang zu eigenen Zulagen — ohne selbst Pflichtbeiträge in die Rentenversicherung zu zahlen.
Dieses Prinzip existierte bereits bei der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → und wurde ins neue System übernommen. Allerdings gibt es beim Altersvorsorgedepot einige Änderungen, die du kennen solltest.
Die drei Voraussetzungen
Damit der nicht pflichtversicherte Partner die mittelbare Förderung erhält, müssen drei Bedingungen gleichzeitig erfüllt sein:
| Nr. | Voraussetzung | Details |
|---|---|---|
| 1 | Ehe oder eingetragene Lebenspartnerschaft | Nicht-eheliche Partnerschaften sind ausgeschlossen |
| 2 | Partner ist unmittelbar förderberechtigt | Der andere Partner muss PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot. Mehr erfahren → sein und einen eigenen Vertrag besitzen |
| 3 | Eigener Vertrag mit Mindestbeitrag | Der mittelbar berechtigte Partner braucht einen eigenen Vertrag und zahlt mind. 60 EUR/Jahr ein |
Wichtig: Beide Partner brauchen einen eigenen Vertrag. Es reicht nicht, wenn nur der pflichtversicherte Partner einzahlt. Der mittelbar berechtigte Partner muss seinen eigenen Vertrag eröffnen und den Mindestbeitrag von 60 EUR pro Jahr (5 EUR/Monat) leisten.
Welche Zulagen gibt es?
Der mittelbar berechtigte Ehepartner erhält folgende Förderung:
- GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →: 540 EUR pro Jahr — identisch zur unmittelbaren Berechtigung - KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →: Volle 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind und Jahr - SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →: Nicht direkt möglich — die Beiträge des mittelbar Berechtigten sind nicht als Sonderausgaben absetzbar
Der unmittelbar berechtigte Partner erhält davon unabhängig seine eigene GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von bis zu 540 EUR, seinen eigenen SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → und gegebenenfalls die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → (sofern diese nicht dem mittelbar berechtigten Partner zugeordnet wird).
Rechenbeispiel: Alleinverdiener-Ehe ohne Kinder
Markus (42) ist Angestellter mit 50.000 EUR Bruttoeinkommen. Seine Frau Sabine (40) kümmert sich um den Haushalt und ist nicht erwerbstätig.
| Position | Markus (unmittelbar) | Sabine (mittelbar) | Gesamt |
|---|---|---|---|
| Eigenbeitrag/Jahr | 1.800 EUR | 60 EUR | 1.860 EUR |
| GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → | 540 EUR | 540 EUR | 1.080 EUR |
| Steuererstattung (GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis. Mehr erfahren →) | ~216 EUR | 0 EUR | ~216 EUR |
| Gesamt-Förderung | 756 EUR | 540 EUR | 1.296 EUR |
| Im Depot pro Jahr | 2.340 EUR | 600 EUR | 2.940 EUR |
Sabine investiert also nur 60 EUR aus eigener Tasche und bekommt 540 EUR Grundzulage dazu — eine Förderquote von fast 1.000%. Über 25 Jahre (bis zu ihrem 62. Geburtstag) fließen bei angenommenen 6% Rendite aus diesen 600 EUR jährlichen Depot-Zuflüssen über 32.500 EUR ins Depot.
Rechenbeispiel: Alleinverdiener-Ehe mit 2 Kindern
Das gleiche Ehepaar, aber mit zwei Kindern (Lena, 8 und Jonas, 5). Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → wird Sabine zugeordnet, da sie das Kindergeld erhält.
| Position | Markus | Sabine | Gesamt |
|---|---|---|---|
| Eigenbeitrag/Jahr | 1.800 EUR | 60 EUR | 1.860 EUR |
| GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → | 540 EUR | 540 EUR | 1.080 EUR |
| KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → (2 Kinder) | 0 EUR | 600 EUR | 600 EUR |
| Steuererstattung | ~216 EUR | 0 EUR | ~216 EUR |
| Gesamt-Förderung | 756 EUR | 1.140 EUR | 1.896 EUR |
| Im Depot pro Jahr | 2.340 EUR | 1.200 EUR | 3.540 EUR |
Sabine bekommt mit nur 60 EUR Eigenbeitrag insgesamt 1.140 EUR Förderung — das 19-fache ihres eigenen Beitrags. Die Familie investiert zusammen 1.860 EUR und erhält 1.896 EUR an Zulagen und Steuererstattung — die Förderquote übersteigt dabei 100 %.
Mehr erfahren → dem mittelbar berechtigten Partner zuzuordnen, da dieser keinen SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → nutzen kann. So profitiert die Familie doppelt.
Wann endet die mittelbare Berechtigung?
Die mittelbare Förderung hängt direkt am Status des unmittelbar berechtigten Partners. Sie endet, wenn:
- Scheidung — mit Auflösung der Ehe endet die Grundlage
- Tod des berechtigten Partners — die mittelbare Berechtigung erlischt
- Der berechtigte Partner selbst nicht mehr förderberechtigt ist — z.B. wenn er in Rente geht
In diesen Fällen werden bereits erhaltene Zulagen nicht zurückgefordert. Jedoch fließen keine neuen Zulagen mehr. Das Depot bleibt bestehen und kann weiter bespart werden — allerdings ohne staatliche Förderung, solange keine eigene unmittelbare Berechtigung besteht.
Eine FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →e Verwendung (z.B. vorzeitige Kündigung) führt jedoch auch hier zur Rückzahlung aller Zulagen und Steuervorteile. Mehr dazu im Ratgeber Zulagenrückforderung vermeiden.
Mittelbare Förderung vs. eigene Berechtigung
| Merkmal | Unmittelbar (eigene Berechtigung) | Mittelbar (über Ehepartner) |
|---|---|---|
| Max. GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → | 540 EUR/Jahr | 540 EUR/Jahr |
| Max. KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → | 300 EUR/Kind | 300 EUR/Kind |
| SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer. Mehr erfahren → | Ja (bis 1.800 EUR) | Nein |
| Mindestbeitrag | 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat) | 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat) |
| Voraussetzung | PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot. Mehr erfahren → | Ehe + Partner berechtigt |
| Berufseinsteigerbonus | 200 EUR möglich | Nicht möglich |
Falls der mittelbar berechtigte Partner irgendwann selbst eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung aufnimmt, wechselt er automatisch in die unmittelbare Berechtigung — mit den höheren Zulagen. Der bestehende Vertrag läuft einfach weiter.
Praxis-Tipps für Ehepartner
Die mittelbare Förderung lohnt sich besonders in folgenden Konstellationen:
- Elternzeit: Wer die Kinder betreut und kein eigenes Einkommen hat, sichert sich dennoch die eigene Altersvorsorge — ab nur 5 EUR im Monat. Mehr dazu unter Altersvorsorgedepot in der Elternzeit.
- Familien mit mehreren Kindern: Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → macht den größten Unterschied. Bei 3 Kindern fließen 900 EUR pro Jahr zusätzlich ins Depot. Alle Details zur Kinderzulage. - Alleinverdiener-Modell: Beide Partner bauen getrennte Altersvorsorge auf — wichtig für die eigene Absicherung.
- Geringfügig Beschäftigte: Wer einen Minijob mit Opt-Out aus der Rentenversicherung hat, kann über die mittelbare Förderung dennoch profitieren.
Vergiss nicht, den DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → bei deinem Anbieter zu stellen. Damit werden die Zulagen jedes Jahr automatisch beantragt, ohne dass du selbst aktiv werden musst. Eine der häufigsten Fehlerquellen erklärt der Ratgeber Zulagenrückforderung vermeiden.
Langfristwirkung: 25 Jahre Alleinverdiener-Ehe mit 2 Kindern
Was wird aus den Beiträgen der Familie über die Zeit? Bei angenommenen 6% durchschnittlicher Rendite pro Jahr (ein breit gestreuter ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → lag historisch bei ca. 7%):
| Nach ... Jahren | Depot Markus | Depot Sabine | Gesamt Familie |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre | ~13.900 EUR | ~4.960 EUR | ~18.860 EUR |
| 10 Jahre | ~32.600 EUR | ~11.640 EUR | ~44.240 EUR |
| 20 Jahre | ~90.800 EUR | ~32.400 EUR | ~123.200 EUR |
| 25 Jahre | ~137.000 EUR | ~48.900 EUR | ~185.900 EUR |
Vereinfachte Berechnung bei 6% p.a. nach Kosten (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →). KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → nur bis Kindergeldberechtigung (hier ~15 Jahre). Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → bei Auszahlung nicht berücksichtigt.
Die Familie investiert über 25 Jahre insgesamt 46.500 EUR Eigenbeitrag (1.860 EUR x 25) und hat am Ende fast 186.000 EUR im Depot. Davon stammen rund 38.000 EUR aus Zulagen und der Rest aus Kursgewinnen — steuerfrei aufgebaut dank AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren →-Befreiung in der Ansparphase.
Weiterführende Ratgeber
Kinderzulage
300 EUR pro Kind — alle Regeln, Beispiele und Zuordnung.
Zulagen & Steuervorteile
Alle Förderbausteine mit Rechenbeispielen.
Wer ist förderberechtigt?
Angestellte, Selbständige, Beamte — die vollständige Übersicht.
Depot nach Heirat
Was ändert sich nach der Hochzeit?
Depot nach Scheidung
Was passiert mit der mittelbaren Förderung?
Häufige Fragen
Wie wird die staatliche AVD-Förderung für Ehepartner berechnet?
Beide Partner haben separate Grundzulagen (je 540 EUR/Jahr), wenn beide ein eigenes AVD führen. Kinderzulage (300 EUR/Kind): Läuft auf das Depot desjenigen, der das Kindergeld bezieht. Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr je Person): Jeder Partner kann separat bis 1.800 EUR abziehen. Zusammenveranlagung ändert die AVD-Förderung nicht direkt — beide Profile bleiben individuell.
Was passiert mit der AVD-Förderung, wenn ein Ehepartner nicht berufstätig ist?
Nicht berufstätiger Partner ohne GRV-Pflicht: kein eigener Grundzulagenanspruch, da Förderung an GRV-Pflicht geknüpft ist. Option: Mittelbar-Berechtigung (analog Riester) — ob das AVD eine mittelbare Berechtigung für Ehegatten ohne eigene GRV-Pflicht vorsieht, folgt mit den Durchführungsverordnungen (Inkrafttreten 2027). Aktuell: Nur der berufstätige Partner mit GRV-Pflicht kann die Grundzulage erhalten.
Wie optimiert man die gemeinsame AVD-Strategie als Ehepaar?
Vier Optimierungspunkte: 1) Beide führen ein AVD — doppelte Grundzulage. 2) Kinderzulage richtig zuweisen: zum Kindergeld-Empfänger. 3) Grenzsteuersatz beachten: Wer höheren Grenzsteuersatz hat, profitiert stärker vom Sonderausgabenabzug — dort mehr einzahlen. 4) Elternzeit-Anpassung: Wer in Elternzeit ist, zahlt Sockelbeitrag (5 EUR/Monat = 60 EUR/Jahr) statt vollen Beitrag — volle Zulage bleibt erhalten.
Aktienrente mit 1 Kind
Aktienrente mit einem Kind: 840 EUR Förderung pro Jahr durch Grundzulage plus Kinderzulage. Konkretes Rechenbeispiel über 30 Jahre.
Alleinverdiener mit Familie
Aktienrente als Alleinverdiener: Mittelbare Förderung für den Partner, Kinderzulage optimal zuordnen. Rechenbeispiel mit konkreten Zahlen.
Aktienrente mit 3+ Kindern
Aktienrente mit drei oder mehr Kindern: Über 80 % Förderquote, 1.440 EUR Zulagen pro Jahr. Rechenbeispiel mit konkreten Zahlen.
Wie hoch ist die Förderung bei der Aktienrente?
So hoch ist die staatliche Förderung bei der Aktienrente: Grundzulage 540 EUR, Kinderzulage 300 EUR, Sonderausgabenabzug bis 1.800 EUR und Förderquoten für jedes Einkommen.
