Was ist das Altersvorsorgedepot?
Der Riester-Nachfolger ab 2027: Staatlich gefördert in ETFs investieren. Offizielle Details beim Bundesfinanzministerium. Bis zu 540 EUR Zulage pro Jahr — einfach und verständlich erklärt.
Das Wichtigste in 30 Sekunden
- Geförderter Höchstbetrag 1.800 EUR/Jahr
- Maximale GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → 540 EUR/Jahr - KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → 300 EUR/Kind/Jahr - Sockelbeitrag 5 EUR/Monat (60 EUR/Jahr)
- Erlaubte Produkte ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s, Fonds, Anleihen - Start 1. Januar 2027
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge. Es ist der offizielle Nachfolger der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →, die wegen hoher Kosten und niedriger Rendite gescheitert ist. Ob du als Angestellter, Selbständiger oder Beamter profitierst — fast jeder ist förderberechtigt.
Die Idee ist einfach: Du sparst monatlich in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s oder Fonds — zum Beispiel in einen breit gestreuten Index, der Aktien wie Apple, Microsoft und NVIDIA bündelt — und der Staat legt laut Bundesfinanzministerium bis zu 540 EUR pro Jahr obendrauf. Dazu kommen Steuervorteile und KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →n. In der Ansparphase zahlst du keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → auf Kursgewinne.
Video: Was ist das Altersvorsorgedepot? Einfach erklärt
Warum wurde Riester abgeschafft?
Die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → hatte drei fundamentale Probleme:
- Zu teuer: Verwaltungskosten von 1,5–2,5% pro Jahr fraßen die Rendite auf
- Garantiepflicht: Die 100%-Beitragsgarantie zwang Anbieter in renditeschwache Anlagen
- Zu kompliziert: Unübersichtliche Produkte, schwer vergleichbar
Ergebnis: Von den rund 16 Millionen Riester-Verträgen werden viele nicht mehr bespart. Wer die Kosten und Gebühren der alten Riester-Produkte mit modernen ETF-Depots vergleicht, versteht warum. In Ländern wie Schweden funktioniert aktienbasierte Altersvorsorge seit Jahrzehnten deutlich besser — der dortige AP7-Fonds erzielte im Schnitt 11,5% Rendite bei nur 0,07% Kosten.
Was ist neu gegenüber Riester?
| Merkmal | Riester (alt) | Altersvorsorgedepot (neu) |
|---|---|---|
| Maximale GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → | 175 EUR/Jahr | 540 EUR/Jahr |
| Beitragsgarantie | 100% Pflicht | Ohne, 80% oder 100% wählbar |
| Erlaubte Produkte | Versicherung, Banksparplan | ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →s, Fonds, Anleihen |
| Kosten | Oft 1,5–2,5%/Jahr | Max. 1,0% (Standarddepot) |
| Selbständige | Nicht förderberechtigt | Förderberechtigt |
| Auszahlung | Verrentung Pflicht | Auszahlungsplan oder Rente |
| Steuern Ansparphase | Steuerfrei | Steuerfrei (inkl. RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich. Mehr erfahren →) |
| Neue Verträge ab 2027 | Nicht mehr möglich | Ja |
Wie funktioniert das Altersvorsorgedepot?
- Depot eröffnen Bei einem zertifizierten Anbieter — Bank, Neobroker oder Fondsgesellschaft. Komplett online möglich, kein Filialbesuch nötig.
- Monatlich einzahlen Ab 10 EUR/Monat. Für die maximale Förderung: 150 EUR/Monat (1.800 EUR/Jahr). Per Dauerauftrag oder Lastschrift.
- DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → stellen Einmalig ein Häkchen setzen. Dein Anbieter beantragt ab dann jedes Jahr automatisch die Zulagen beim BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter.. - Geld investieren Dein Beitrag + Zulagen fließen in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s oder Fonds. Keine Steuern in der Ansparphase — alles arbeitet unversteuert für dich. - Rente ab 62–70 Auszahlung als monatliche Rente oder Auszahlungsplan. Bis zu 30% als Einmalauszahlung möglich.
Die Förderung im Detail
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (pauschal)
| Eigenbeitrag/Jahr | Förderquote | Zulage |
|---|---|---|
| Bis 360 EUR | 50% | Bis 180 EUR |
| 361 – 1.800 EUR | 25% | Bis 360 EUR |
| Maximale Grundzulage | 540 EUR/Jahr | |
KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →
Pro kindergeldberechtigtem Kind bis zu 300 EUR pro Jahr — als 1:1-Matching deines Eigenbeitrags. Bei 2 Kindern und 1.800 EUR Eigenbeitrag: 540 + 600 = 1.140 EUR Förderung (Förderquote 63%).
Berufseinsteigerbonus
Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag: 200 EUR einmalig direkt ins Depot.
SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →
Beiträge bis 1.800 EUR als Sonderausgaben absetzbar. Das Finanzamt macht eine GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren →: Zulagen oder Steuerersparnis — du bekommst immer das bessere Ergebnis. So nutzt du den Sonderausgabenabzug optimal.
Alle Zulagen mit Rechenbeispielen
Drei Garantie-Varianten
Anders als bei Riester entscheidest du selbst, wie viel Sicherheit du willst:
| Variante | Garantie | Erwartete Rendite | Für wen? |
|---|---|---|---|
| Pur | Keine | 6–8% p.a. | 20+ Jahre bis Rente |
| 80% Garantie | 80% der Einzahlungen | 4–5% p.a. | Mittlerer Zeithorizont |
| 100% Garantie | 100% der Einzahlungen | 2–3% p.a. | Kurz vor Rente |
Für wen lohnt es sich?
Besonders lohnenswert
- Familien mit Kindern — 300 EUR/Kind/Jahr, über 20 Jahre mitverzinst
- Geringverdiener — 1.000% Förderquote ab Sockelbeitrag 60 EUR/Jahr
- Selbständige — erstmals förderberechtigt
- Berufseinsteiger unter 25 — 200 EUR Bonus + längste Laufzeit
- Gutverdiener — zusätzliche Steuerersparnis durch SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →
Weniger lohnenswert
- Hohe Rente erwartet — dann hoher Steuersatz auf Auszahlung
- Maximale Flexibilität nötig — Entnahme vor 62 = FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren → - Geringverdiener mit vielen Kindern — alte Riester-Zulagen waren teilweise höher
Rechenbeispiel: Was bringt das konkret?
Angestellter, 30 Jahre, 150 EUR/Monat, 2 Kinder, 37 Jahre bis Rente: (Wie die Auszahlung im Alter funktioniert, erklären wir separat.)
| Ohne Förderung | Mit Förderung | |
|---|---|---|
| Eigenbeitrag gesamt | 66.600 EUR | 66.600 EUR |
| Zulagen gesamt | — | ca. 32.000 EUR |
| Endkapital (6% p.a.) | ca. 228.000 EUR | ca. 340.000 EUR |
| Monatliche Zusatzrente* | ca. 950 EUR | ca. 1.420 EUR |
*Geschätzt auf Basis eines 20-jährigen Auszahlungsplans, vor Steuern
Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?
Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz. Ab 2027 können keine neuen Riester-Verträge abgeschlossen werden. Du hast drei Optionen:
- Weiterlaufen lassen — mit der bisherigen Förderung
- Beim gleichen Anbieter wechseln — in die neue Förderstruktur
- Guthaben übertragen — auf ein neues Altersvorsorgedepot (ohne Förderrückzahlung, max. 150 EUR Wechselkosten)
Lohnt sich der Wechsel? Zum Riester-Wechsel-Rechner
Wo kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?
Ab 2027 bei allen zertifizierten Anbietern:
- Neobroker: Trade Republic, Scalable Capital
- Direktbanken: ING, DKB, comdirect
- Filialbanken: Sparkasse, Volksbank
- Staatlich: Standarddepot (öffentlicher Träger)
Kritik am Altersvorsorgedepot
Das Gesetz ist ein großer Fortschritt gegenüber Riester, aber nicht perfekt:
- Kostendeckel zu hoch: Die Verbraucherzentrale kritisiert den 1,0%-Deckel. Über 40 Jahre gehen bei 1,0% Kosten ca. die Hälfte der Erträge verloren. Zum Vergleich: Günstige ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s kosten nur 0,1–0,2% (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →). Das Standarddepot könnte hier zum Problem werden. - Steuer-Nachteil möglich: Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → mit bis zu 42% EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → vs. AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → (26,375%) im normalen Depot. - Kein schwedisches Modell: Verbraucherschützer fordern ein günstiges öffentliches Standardprodukt nach Vorbild des schwedischen AP7-Fonds (0,07% Kosten).
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Was ist das Altersvorsorgedepot genau?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge. Es ersetzt die Riester-Rente ab 2027. Du investierst in ETFs oder Fonds, der Staat zahlt bis zu 540 EUR Grundzulage pro Jahr dazu. In der Ansparphase fällt keine Abgeltungsteuer an.
Wann kann ich das Altersvorsorgedepot eröffnen?
Neue Altersvorsorgedepots können ab dem 1. Januar 2027 eröffnet werden. Das Altersvorsorgereformgesetz wurde am 27. März 2026 vom Bundestag beschlossen. Anbieter müssen bis Ende 2026 ihre Produkte zertifizieren lassen.
Wie viel Förderung bekomme ich pro Jahr?
Die maximale Grundzulage beträgt 540 EUR pro Jahr (bei 1.800 EUR Eigenbeitrag). Zusätzlich gibt es 300 EUR Kinderzulage pro Kind und Jahr, einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 EUR (Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag) sowie einen Sonderausgabenabzug von bis zu 1.800 EUR.
Wer ist förderberechtigt?
Rund 50 Millionen Menschen in Deutschland sind förderberechtigt: alle sozialversicherungspflichtig Beschäftigten, erstmals auch Selbständige, Beamte, Empfänger von Arbeitslosengeld und Elterngeld. Nicht förderberechtigt sind Personen ohne Wohnsitz in Deutschland.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und laufen unverändert weiter. Ab 2027 sind keine neuen Riester-Verträge mehr möglich. Du kannst dein Riester-Guthaben auf ein Altersvorsorgedepot übertragen — ohne Rückzahlung der Zulagen. Die Wechselkosten sind auf maximal 150 EUR begrenzt.
Kann ich das Geld vor der Rente entnehmen?
Entnahmen vor dem 62. Lebensjahr gelten als förderschädlich: Du musst erhaltene Zulagen zurückzahlen und die Erträge werden nachversteuert. Eine Ausnahme gilt beim Erwerb selbstgenutzten Wohneigentums (Altersvorsorge-Eigenheimbetrag). Das Geld ist also langfristig gebunden — es ist keine flexible Geldanlage.
Welche ETFs darf ich kaufen?
Erlaubt sind alle zugelassenen ETFs, aktiv verwaltete Fonds und EU-Staatsanleihen. Nicht erlaubt sind Einzelaktien, Krypto, gehebelte Produkte und Zertifikate. Empfehlenswert sind breit gestreute Welt-ETFs wie MSCI World oder FTSE All-World mit einer TER von 0,1–0,2% pro Jahr.
Wie hoch ist der Mindestbeitrag?
Der Sockelbeitrag liegt bei 5 EUR pro Monat (60 EUR pro Jahr). Damit erhältst du die volle pauschale Grundzulage von 540 EUR. Der SA-Förderhöchstbetrag liegt bei 1.800 EUR/Jahr. Es gibt keine Einkommensobergrenze — jeder kann einzahlen, auch mehr als 1.800 EUR (ohne zusätzliche Förderung auf den Mehrbetrag).
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Schritt-für-Schritt: Depot eröffnen, Zulagen sichern.
Welcher ETF?
MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →, FTSE All-World oder Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →?
Förderungs-Check
Berechne deine persönliche Zulage und Steuerersparnis.
Kosten & Gebühren
Was kostet das Depot? Standarddepot vs. freie ETF-Wahl.
Auszahlung & Rente
Auszahlungsplan, Leibrente, 30% Einmalauszahlung — alle Optionen.
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