Altersvorsorge als Selbständiger ab 40 — Lohnt sich der Einstieg noch?

Warum 40 kein Problem ist

Viele Selbständige machen den Fehler zu denken: „Jetzt ist es eh zu spät." Das Gegenteil ist der Fall. Mit 40 hast du:

• 27 Jahre bis 67 — das ist länger als die durchschnittliche Laufzeit einer Baufinanzierung
• Höheres Einkommen als mit 25: Du kannst deutlich mehr investieren als ein Berufsanfänger
• Klarere Vorstellung: Du weißt, was du im Alter brauchst — keine Fantasie-Zahlen
• Erstmals Förderung: Ab 2027 gibt es für Selbständige überhaupt erst staatliche Zulagen

Der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → hat in keinem einzigen 27-Jahres-Zeitraum seit 1970 eine negative Rendite geliefert. Der schlechteste 27-Jahres-Zeitraum brachte immer noch über 6% pro Jahr. Der Zinseszinseffekt arbeitet auch ab 40 massiv für dich.

Was 27 Jahre Zinseszins bewirken

Monatliche Sparrate	Eingezahlt (27 J.)	Endkapital (5% Rendite)	Endkapital (7% Rendite)	Zinseszins-Anteil (7%)
200 EUR	64.800 EUR	126.000 EUR	171.000 EUR	106.200 EUR (62%)
500 EUR	162.000 EUR	315.000 EUR	428.000 EUR	266.000 EUR (62%)
750 EUR	243.000 EUR	472.000 EUR	642.000 EUR	399.000 EUR (62%)
1.000 EUR	324.000 EUR	630.000 EUR	856.000 EUR	532.000 EUR (62%)
1.500 EUR	486.000 EUR	945.000 EUR	1.284.000 EUR	798.000 EUR (62%)

Konkrete Strategie für den Start ab 40

Rechenbeispiel: Physiotherapeutin, 40 Jahre, startet bei Null

Nina hat eine Physiotherapie-Praxis, 55.000 EUR Jahresgewinn, zwei Kinder. Sie startet 2027 mit dem Altersvorsorgedepot:

• Altersvorsorgedepot: 1.800 EUR/Jahr → GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
  Mehr erfahren → 540 EUR + 2x KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
  Mehr erfahren → 600 EUR = 1.140 EUR Zulagen
• Freies ETF-Depot: 400 EUR/Monat in MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
  Mehr erfahren → (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
  Mehr erfahren → 0,12%)
• Rürup: Noch nicht — GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
  Mehr erfahren → zu niedrig für den vollen Hebel

Ergebnis nach 27 Jahren (67 Jahre alt):

• Altersvorsorgedepot: ca. 148.000 EUR (inkl. 30.780 EUR Zulagen)
• Freies ETF-Depot: ca. 342.000 EUR
• Gesamt: ca. 490.000 EUR
• Eingezahlt: 178.200 EUR — der Rest ist Zinseszins und Zulagen

Mit 490.000 EUR Kapital kann Nina sich ca. 1.600 EUR/Monat auszahlen (4%-Entnahmeregel, vor Steuern). Durch die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → beim Altersvorsorgedepot und die AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → beim freien Depot bleibt nach Steuern genug — besonders da sie als Rentnerin einen niedrigeren EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → hat.

Die größte Gefahr: Noch länger warten

Startzeit	Jahre bis 67	Endkapital (500 EUR/M., 7%)	Verlust gegenüber Start mit 40
Mit 40	27 Jahre	428.000 EUR	—
Mit 45	22 Jahre	308.000 EUR	-120.000 EUR (-28%)
Mit 50	17 Jahre	210.000 EUR	-218.000 EUR (-51%)
Mit 55	12 Jahre	130.000 EUR	-298.000 EUR (-70%)

Typische Ausreden — und warum sie nicht gelten

• „Mein Einkommen schwankt zu stark" — Deshalb das 4-Stufen-Modell: Erst Notgroschen, dann Depot. In schwachen Monaten Sparrate reduzieren, in starken erhöhen.
• „Ich brauche das Geld für die Firma" — Das freie Depot ist jederzeit verfügbar. Und die 150 EUR/Monat fürs Altersvorsorgedepot hat jeder.
• „Aktien sind mir zu riskant" — Der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
  Mehr erfahren → hat über 27 Jahre noch NIE Verlust gemacht. Nicht einmal nach zwei Weltkriegen, Ölkrisen, Finanzkrisen oder Corona.
• „Ich verkaufe irgendwann meine Firma" — Vielleicht. Vielleicht auch nicht. Sich darauf zu verlassen ist das größte Risiko überhaupt.

Nutze das RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → einmal jährlich, um deine Aufteilung zwischen gefördertem und ungefördertem Depot zu prüfen. Die VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
Mehr erfahren → im freien Depot ist minimal und kein Grund, auf Rendite zu verzichten.