Die 50-30-20-Regel und dein Altersvorsorgedepot

Das Wichtigste in Kürze

50 % des Nettos Fixkosten (Miete, Versicherungen, Essen)
30 % des Nettos Freizeit (Hobbys, Ausgehen, Shopping)
20 % des Nettos Sparen & Vorsorge (Depot, Notgroschen)
Davon empfohlen fürs Depot 10-15 % des Nettos
Bei 2.500 EUR netto 250-375 EUR/Monat fürs Depot

Was ist die 50-30-20-Regel?

Die 50-30-20-Regel ist eine einfache Faustformel für die Aufteilung deines Nettoeinkommens. Sie wurde durch die US-Senatorin Elizabeth Warren populär und hat sich weltweit als praktischer Budgetierungsansatz bewährt. Die Idee: Du teilst dein Einkommen in drei Töpfe auf und weisst sofort, wie viel du für was ausgeben kannst.

Die Regel ist keine starre Vorgabe — sie ist ein Startpunkt. Je nach Lebenssituation kannst du die Anteile anpassen. Wer in einer teuren Stadt lebt, gibt vielleicht 55 % für Fixkosten aus. Wer wenig Hobbys hat, kann die 30 % reduzieren und mehr sparen.

So verteilst du dein Einkommen

Nettoeinkommen	50 % Fixkosten	30 % Freizeit	20 % Sparen	Davon AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz. Mehr erfahren →
1.800 EUR	900 EUR	540 EUR	360 EUR	180-270 EUR
2.500 EUR	1.250 EUR	750 EUR	500 EUR	250-375 EUR
3.500 EUR	1.750 EUR	1.050 EUR	700 EUR	350-525 EUR
5.000 EUR	2.500 EUR	1.500 EUR	1.000 EUR	500-750 EUR

Wo passt das Altersvorsorgedepot hinein?

Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → gehört in den 20-%-Topf (Sparen & Vorsorge). Aber nicht alles davon sollte ins Depot fließen. Innerhalb der 20 % empfiehlt sich folgende Aufteilung:

1

Notgroschen (bis er steht): 50 % der 20 %

Solange du noch keinen Notgroschen von 3 Monatsgehältern hast, fließt die Hälfte deines Spartopfs auf ein Tagesgeldkonto. Lies dazu Notgroschen vor Altersvorsorge.

2

Altersvorsorgedepot: 50-75 % der 20 %

Wenn der Notgroschen steht, fließt der Großteil in dein Depot. Bei 2.500 EUR netto sind das 250-375 EUR monatlich.

3

Sonstige Sparziele: Rest

Urlaub, neues Auto, Weiterbildung — was übrig bleibt, verteilst du auf andere Sparziele. Diese sollten auf einem separaten Konto liegen.

Was wenn 20 % nicht realistisch sind?

Nicht jeder kann sofort 20 % seines Einkommens sparen — besonders in der Ausbildung, als Berufseinsteiger oder in einer teuren Stadt. Das ist okay. Fang mit dem an, was geht. Selbst 5 % sind besser als nichts. Und mit dem AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → kommen die Zulagen obendrauf, was deine effektive Sparrate erhöht.

Rechenbeispiel: Sarah (28, 2.200 EUR netto) kann nur 10 % sparen = 220 EUR/Monat. Davon gehen 150 EUR ins Altersvorsorgedepot. Mit GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (45 EUR/Monat) und 6 % Rendite in 39 Jahren: ca. 350.000 EUR. Die Zulagen machen allein ca. 60.000 EUR davon aus. Prüfe deine Möglichkeiten mit Wie viel monatlich sparen.

Anpassungen für verschiedene Lebensphasen

Die 50-30-20-Regel ist nicht statisch. In verschiedenen Lebensphasen verschieben sich die Prioritäten. Hier einige Anpassungen, die Sinn machen:

Mehr sparen (30-20-50 oder 50-20-30)

DINK-Phase (Double Income, No Kids)
Nach Gehaltserhöhung (Lifestyle-Inflation vermeiden)
Kinder sind ausgezogen
Erbschaft oder Bonus erhalten

Weniger sparen (temporär 60-30-10)

Berufsstart mit niedrigem Gehalt
Elternzeit mit reduziertem Einkommen
Umzug in teure Stadt
Übergangsweise bei Jobwechsel

Das Wichtigste ist: Nicht aufhoeren zu sparen. Auch wenn es nur 50 EUR im Monat sind — dein Sparplan sollte weiterlaufen. Pausiere lieber die Freizeitausgaben als die Altersvorsorge. Wer seine Finanzen noch strukturierter aufteilen will, sollte das Drei-Konten-Modell kennen — eine bewährte Methode, um Ausgaben, Notgroschen und Sparziele klar zu trennen. Mehr Tipps unter Sparquote nach Alter.

Stand: Mai 2026. Alle Angaben ohne Gewähr. Die 50-30-20-Regel ist eine Orientierungshilfe, keine starre Vorgabe.

Weiterführende Artikel

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Die optimale Sparrate für jedes Einkommen.

Sparquote nach Alter

Wie sich die empfohlene Sparquote mit dem Alter verändert.

Notgroschen vor Altersvorsorge

Warum der Notgroschen immer Priorität hat.

Häufige Fragen

Wann sollte ich mit dem Altersvorsorgedepot anfangen?

So früh wie möglich - der Zinseszins-Effekt ist enorm. Wer mit 25 beginnt (150 EUR/Monat, 7% p.a.) hat mit 67 ca. 350.000 EUR. Wer erst mit 35 startet: ca. 170.000 EUR. Jedes Jahr früher macht einen großen Unterschied.

Was ist der Berufseinsteigerbonus beim Altersvorsorgedepot?

Geplant: 200 EUR Einmalbonus für Berufseinsteiger unter 25 Jahren. Zusätzlich zur Grundzulage (540 EUR/Jahr). Für junge Sparer besonders attraktiv - frühzeitig einzahlen und vollen Bonus sichern.

Kann ich als Student oder Azubi das Altersvorsorgedepot nutzen?

Ja, wenn du unbeschränkt steuerpflichtig in Deutschland bist. Auch mit kleinen Beträgen (50-100 EUR/Monat) starten. Der Zinseszins-Effekt bei 40+ Jahren Laufzeit ist gewaltig. Sparplan bei Neobroker ab 1 EUR/Monat möglich.