Altersvorsorgedepot als Werkstudent — Lohnt sich das?

Warum Werkstudenten einen Sonderstatus haben

Werkstudenten sind eine besondere Gruppe: Du zahlst in die Rentenversicherung ein, bist aber von der Kranken-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung befreit (das sogenannte Werkstudenten-Privileg). Für das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist das entscheidend — denn die Rentenversicherungspflicht macht dich förderberechtigt. Du erhältst die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von 175 Euro, kannst den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → nutzen und — wenn du unter 25 bist — den Berufseinsteigerbonus von 200 Euro kassieren.

Das unterscheidet dich von Kommilitonen, die nur einen Minijob haben und auf die Rentenversicherungspflicht verzichtet haben: Die können das Altersvorsorgedepot nicht nutzen. Ausführlicher Ratgeber für Werkstudenten.

Was es dich kostet — und was du bekommst

Der Zeitvorteil als Student

Als Werkstudent bist du wahrscheinlich Anfang bis Mitte 20. Das bedeutet: Du hast noch 40 bis 45 Jahre bis zur Rente. In dieser Zeit kann der ZinseszinseffektWas ist Zinseszinseffekt?Erträge werden reinvestiert und erwirtschaften selbst wieder Erträge. Über Jahrzehnte entsteht exponentielles Wachstum. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei — das beschleunigt den Effekt enorm.
Mehr erfahren → seine volle Wirkung entfalten. 30 Euro im Monat über 45 Jahre bei sieben Prozent Rendite ergeben rund 115.000 Euro — bei einer Gesamteinzahlung von nur 16.200 Euro. Die restlichen knapp 100.000 Euro sind reine Rendite und Zinseszins.

Vergleiche das mit jemandem, der erst mit 35 startet und 100 Euro im Monat spart: Nach 32 Jahren hat er bei gleicher Rendite rund 124.000 Euro — bei einer Einzahlung von 38.400 Euro. Du erreichst also ein ähnliches Ergebnis mit weniger als der Hälfte des Kapitaleinsatzes, einfach weil du früher angefangen hast. Depot als Student eröffnen.

Praktischer Tipp: Sparplan bei schwankendem Einkommen

Als Werkstudent schwankt dein Einkommen — Klausurenphase, Semesterferien, Praxissemester. Das ist kein Problem. Die meisten Depotanbieter erlauben es, den Sparplan jederzeit zu pausieren oder die Rate anzupassen. Richte den Sparplan auf den niedrigsten Betrag ein, den du jeden Monat sicher aufbringen kannst — z.B. 25 Euro. In guten Monaten kannst du per Einmalzahlung mehr einzahlen. So bleibt der Sparplan auch in mageren Zeiten aktiv.

Was passiert nach dem Studium?

Wenn du nach dem Studium eine Vollzeitstelle antrittst, läuft dein Altersvorsorgedepot einfach weiter. Du bist weiterhin förderberechtigt — jetzt sogar mit höherem Einkommen, was den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → attraktiver macht. Du musst nichts umstellen, nichts kündigen, nichts neu beantragen. Einfach die Sparrate erhöhen und weiterlaufen lassen. Dein Depot kennt keinen Studienabschluss — es wächst einfach weiter.

Und wenn du nach dem Studium erstmal arbeitslos bist? Kein Problem. Du kannst den Sparplan pausieren und den Sockelbetrag von 60 Euro im Jahr einzahlen, um die bisherigen Zulagen zu behalten. Rente und Minijob — was du wissen musst.

Warum kaum ein Werkstudent es tut — und warum du es anders machen solltest

Die meisten Werkstudenten denken: "Ich verdiene zu wenig" oder "Das mache ich später". Beide Argumente sind nachvollziehbar — aber falsch. Bei 17 Euro Eigenbeitrag im Monat kann sich niemand herausreden. Und "später" bedeutet messbar weniger Geld im Alter. Die Hälfte deiner Kommilitonen wird erst mit 35 anfangen und dann neidisch auf dein Depot schauen.

Laut Deutschem Studentenwerk arbeiten rund 70 Prozent der Studierenden neben dem Studium. Wenn du zu den Werkstudenten gehörst, hast du eine Chance, die viele nicht haben — nutze sie.

Weiterführende Artikel