Altersvorsorgedepot für Angestellte
Als Angestellter bist du automatisch förderberechtigt. So holst du das Maximum raus.
Angestellte — Das Wichtigste
- Förderberechtigt? Ja — automatisch
- Optimaler Monatsbeitrag 150 EUR (= 1.800 EUR/Jahr)
- Max. GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → 540 EUR/Jahr - Steuerersparnis (42% Satz) +216 EUR/Jahr extra
- Gesamtförderung (ohne Kinder) bis 756 EUR/Jahr
Warum sich das Altersvorsorgedepot für Angestellte lohnt
Als Angestellter profitierst du doppelt: Du bekommst die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (bis 540 EUR/Jahr) und kannst deine Beiträge als SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → in der Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → geltend machen. Das Finanzamt prüft automatisch (GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren →), was für dich besser ist.
Der Doppel-Effekt bei Gutverdienern
Ab ca. 40.000 EUR Bruttojahresgehalt wird der Steuerabzug lukrativer als die reine Zulage. Dann bekommst du die Differenz als Steuererstattung aufs Girokonto — zusätzlich zu den Zulagen im Depot.
| Bruttoeinkommen | GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis. Mehr erfahren → | Steuerersparnis* | vs. Zulage (540 EUR) | Extra aufs Konto |
|---|---|---|---|---|
| 25.000 EUR | ~25% | ~450 EUR | Zulage besser | — |
| 35.000 EUR | ~30% | ~540 EUR | Gleichstand | — |
| 45.000 EUR | ~36% | ~648 EUR | Steuer besser | +108 EUR |
| 60.000 EUR | ~42% | ~756 EUR | Steuer besser | +216 EUR |
| 80.000 EUR | ~42% | ~756 EUR | Steuer besser | +216 EUR |
*Bei 1.800 EUR Eigenbeitrag, vereinfacht ohne Kirchensteuer/Soli
Die optimale Strategie für Angestellte
- 150 EUR/Monat ins Altersvorsorgedepot Das ist der geförderte Höchstbetrag. 540 EUR Zulage = 30% Sofortrendite. Kein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → der Welt liefert das. - Darüber hinaus: Normales ETF-Depot Alles über 150 EUR/Monat in ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot (z.B. bei Trade Republic, Scalable). Dort hast du niedrigere Kosten (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → ~0,2% statt 1,0%), bessere Steuer (AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → statt Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →) und volle Flexibilität. - Garantie-Variante „Pur" wählen Mit 20+ Jahren bis zur Rente brauchst du keine Garantie. Die Variante ohne Garantie bringt historisch 6-8% p.a. — deutlich mehr als mit Garantie.
- Steuererstattung reinvestieren Die Steuerersparnis (bis 216 EUR/Jahr) nicht ausgeben, sondern ebenfalls investieren. Über 30 Jahre wird daraus ein fünfstelliger Betrag.
Rechenbeispiel: Angestellter, 30 Jahre, 55.000 EUR brutto
| Nur Altersvorsorgedepot | Depot + freies ETF-Depot (200 EUR extra) | |
|---|---|---|
| Monatlich | 150 EUR | 150 + 200 = 350 EUR |
| Zulagen/Jahr | 540 EUR | 540 EUR |
| Steuererstattung/Jahr | ~180 EUR | ~180 EUR |
| Endkapital mit 67 (6% p.a.) | ~305.000 EUR | ~620.000 EUR |
| Monatliche Zusatzrente* | ~1.270 EUR | ~2.580 EUR |
*Geschätzt, 20 Jahre Auszahlungsplan, vor Steuern
Was ist mit der betrieblichen Altersvorsorge?
Viele Angestellte haben bereits eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) über den Arbeitgeber. Das Altersvorsorgedepot kommt zusätzlich dazu — es ersetzt die bAV nicht. Ein detaillierter Zahlenvergleich findet sich unter Depot vs. Betriebsrente.
Altersvorsorgedepot
- Du wählst den ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → - Transparente Kosten
- Anbieterwechsel möglich
- Zulagen + Steuerabzug
Betriebliche AV (bAV)
- Arbeitgeber-Zuschuss (oft 15%+)
- Entgeltumwandlung spart Sozialabgaben
- Produkt vom Arbeitgeber gewählt
- Oft teure Versicherungsprodukte
Empfehlung: Erst den Arbeitgeber-Zuschuss zur bAV mitnehmen (geschenktes Geld!) und vermögenswirksame Leistungen (VL) nutzen, dann 150 EUR ins Altersvorsorgedepot, dann den Rest ins freie ETF-Depot. Die Steuerersparnis trägst du in der Steuererklärung (Anlage AV) ein.
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Weiterführende Ratgeber
Zulagen & Steuervorteile
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →, SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → — alle Zahlen.
Welcher ETF?
MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →, FTSE All-World oder Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →?
Wie beantragen?
Schritt-für-Schritt: Vom Depot bis zur ersten Zulage.
Förderungs-Check
Berechne deine persönliche Zulage und Steuerersparnis.
Depot vs. Betriebsrente
Was bringt mehr? Der direkte Zahlenvergleich.
Häufige Fragen
Was ist die optimale AVD-Strategie für Angestellte?
Vier-Stufen-Optimierung: 1) bAV-Arbeitgeberzuschuss vollständig ausschöpfen — das ist direktes Zusatzgehalt (Pflicht 15 %, viele Arbeitgeber zahlen mehr). 2) AVD bis 1.800 EUR/Jahr für Sonderausgabenabzug und Grundzulage. 3) Notgroschen (3 Monatsgehälter) auf Tagesgeld. 4) Freies ETF-Depot für weiteres Kapital. Diese Reihenfolge maximiert die staatliche Förderung und minimiert Steuerlast.
Was sollten Angestellte bei Gehaltserhöhungen mit der Altersvorsorge tun?
Gehaltserhöhungen in die Altersvorsorge reinvestieren — zumindest teilweise. Konkret: AVD-Beitrag jährlich im Januar anpassen (Sockelbeitrag bleibt gleich: 60 EUR/Jahr — der Beitrag ändert sich nicht). Faustregel: 50 % der Nettogehaltserhöhung in Altersvorsorge oder ETF-Depot. Das verhindert Lifestyle Inflation und beschleunigt den Vermögensaufbau.
Was gilt bei Jobwechsel für das AVD?
Das AVD ist nicht vom Arbeitgeber abhängig — es läuft als privates Depot weiter. Kein Transfer nötig. Bei Jobwechsel mit Gehaltserhöhung: Sockelbeitrag bleibt konstant bei 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat) — einkommensunabhängig. AVD-Beitrag je nach Möglichkeit anpassen. bAV beim alten Arbeitgeber prüfen: nach 3 Jahren Betriebszugehörigkeit sind Ansprüche unverfallbar. AVD bleibt immer bestehen.
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