Altersvorsorge-Checkliste — Hast du an alles gedacht?

Vor der Eröffnung

Bevor du ein Altersvorsorgedepot eröffnest, solltest du einige Grundlagen geklärt haben. Diese fünf Punkte entscheiden, ob das Depot für dich überhaupt sinnvoll ist und welche Strategie die richtige ist. Falls du noch ganz am Anfang stehst, hilft der Überblick Wie sorge ich fürs Alter vor? beim Einstieg.

1. Bist du förderberechtigt?

Die staatliche Förderung (GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →, SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →) bekommst du nur, wenn du PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → in der gesetzlichen Rentenversicherung bist. Das betrifft Arbeitnehmer, Auszubildende und bestimmte Beamte. Selbständige ohne Pflichtversicherung sind in der Regel nicht förderberechtigt. Prüfe deinen Status auf deiner letzten Renteninformation oder frage bei der Deutschen Rentenversicherung nach.

2. Notgroschen vorhanden?

Bevor du langfristig Geld bindest, brauchst du einen Notgroschen von 3-6 Netto-Monatsgehältern auf einem Tagesgeldkonto. Ohne diesen Puffer riskierst du, das Depot im Notfall FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren → kündigen zu müssen.

3. Konsumschulden getilgt?

Dispokredite, Kreditkartenschulden und teure Ratenkredite kosten dich 8-15 % Zinsen. Keine Förderung der Welt gleicht das aus. Tilge zuerst alle Schulden mit einem Zinssatz über 5 %. Niedrig verzinste Immobilienkredite sind die Ausnahme — mehr dazu im Ratgeber Schulden tilgen oder Depot besparen.

4. Sparrate festlegen

Der optimale Beitrag für die volle Förderung liegt bei 1.800 EUR pro Jahr (150 EUR/Monat). Wenn du dir das nicht leisten kannst, starte mit weniger — selbst 50 EUR im Monat sind besser als nichts. Der gesetzliche Mindestbeitrag beträgt nur 10 EUR im Monat.

5. Garantiestufe wählen

Du musst entscheiden, wie viel deiner Einzahlungen zum Rentenbeginn garantiert sein sollen: 0 %, 80 % oder 100 %. Je höher die Garantie, desto niedriger die erwartete Rendite. Bei langer Restlaufzeit (20+ Jahre) ist 0 % oder 80 % fast immer die bessere Wahl. Ein Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren → kann die Sicherheit automatisch erhöhen, je näher die Rente rückt.

Bei der Eröffnung

Die Eröffnung selbst dauert 30-60 Minuten. Folgende fünf Punkte musst du dabei erledigen:

6. Anbieter vergleichen

Vergleiche mindestens drei Anbieter. Achte auf die TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → der angebotenen Fonds, die jährliche Depotgebühr (maximal erlaubt: 1 % des Guthabens) und die Auswahl an ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s. Günstige Anbieter bieten einen MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETF mit unter 0,3 % TER und keine zusätzliche Depotgebühr.

7. ETF-Auswahl treffen

Für die meisten Anleger genügt ein einziger ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → oder den FTSE All-World. Breiteste Streuung, niedrigste Kosten. Keine Branchenwetten, kein Stock-Picking. Wer mehr will, kann einen kleinen Anteil Schwellenländer beimischen — muss aber nicht.

Checkpunkt	Empfehlung	Warum
Förderberechtigung	Beim Arbeitgeber / DRV prüfen	Ohne Berechtigung keine Zulagen
Notgroschen	3-6 Monatsgehälter auf Tagesgeld	Schutz vor förderschädlicher Kündigung
Konsumschulden	Alles über 5 % Zins zuerst tilgen	Kein ETF schlägt 10 % Dispo-Zinsen
Sparrate	150 EUR/Monat (1.800 EUR/Jahr)	Volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → von 540 EUR
Garantiestufe	0 % oder 80 % bei 20+ Jahren Laufzeit	Mehr Rendite durch höhere Aktienquote
Anbieter	Mindestens 3 vergleichen	Kostenunterschiede bis 0,5 % p.a.
ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Auswahl	1x MSCI World oder FTSE All-World	Breiteste Streuung, niedrigste TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren →
DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig. Mehr erfahren →	Sofort bei Eröffnung stellen	Sonst gehen Zulagen verloren
Begünstigter	Ehepartner oder Kinder eintragen	Guthaben geht im Todesfall an Erben
Kinder anmelden	Alle kindergeldberechtigten Kinder	Bis 300 EUR KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → pro Kind

Diese Tabelle fasst die ersten 10 Checkpunkte zusammen. Die Details findest du in den einzelnen Abschnitten.

8. Dauerzulagenantrag stellen

Das ist der wichtigste Punkt auf der gesamten Liste. Der DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → sorgt dafür, dass dein Anbieter jedes Jahr automatisch die Zulagen beim BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter. beantragt. Ohne diesen Antrag bekommst du keine einzige Zulage — egal wie viel du einzahlst. Ein Häkchen setzen, einmal absenden, nie wieder daran denken müssen.

9. Begünstigten eintragen

Was passiert mit deinem Depot, wenn du stirbst? Trage einen Begünstigten ein. Bei Ehepartnern kann das Guthaben förderunschädlich in deren Altersvorsorgedepot übertragen werden. Bei anderen Erben wird es ausgezahlt — unter Rückforderung der Förderung.

10. Kinder für Kinderzulage anmelden

Falls du Kinder hast: Melde alle kindergeldberechtigten Kinder beim Depotanbieter an. Für jedes Kind gibt es bis zu 300 EUR KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → pro Jahr. Die Zulage läuft, solange du Kindergeld beziehst — bei Ausbildung oder Studium bis zum 25. Lebensjahr des Kindes.

Nach der Eröffnung

Das Depot läuft. Jetzt musst du nur noch fünf Dinge im Blick behalten:

11. Anlage AV in der Steuererklärung

Trage deine Beiträge in die Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → deiner Steuererklärung ein. Das Finanzamt führt dann die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → durch: Sind die Zulagen oder der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → für dich vorteilhafter? Du bekommst automatisch das bessere Ergebnis. Ab ca. 45.000-50.000 EUR Bruttoeinkommen ist der Sonderausgabenabzug in der Regel lukrativer als die Zulagen.

12. Jährlich Sparrate prüfen

Dein Einkommen ändert sich über die Jahre. Prüfe einmal im Jahr, ob deine Sparrate noch optimal ist. Hast du eine Gehaltserhöhung bekommen? Dann kannst du vielleicht auf die vollen 150 EUR/Monat aufstocken. Hast du finanzielle Engpässe? Dann pausiere lieber als zu kündigen.

13. Rebalancing durchführen

Wenn du mehrere ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s im Depot hast, verschiebt sich die Gewichtung über die Zeit. Ein jährliches RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → stellt die ursprüngliche Aufteilung wieder her. Im Altersvorsorgedepot ist das steuerfrei möglich — ein Vorteil gegenüber dem normalen Depot, wo jede Umschichtung AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → auslöst.

14. Garantiestufe bei Lebensereignissen überprüfen

Wenn sich deine Restlaufzeit drastisch ändert (z.B. durch früheren oder späteren Renteneintritt) oder sich deine Risikotoleranz ändert (z.B. nach einer Börsenkrise), prüfe die Garantiestufe. Generell gilt: Je kürzer die Restlaufzeit, desto höher die sinnvolle Garantie.

15. Zulagenbescheid kontrollieren

Das BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter. schickt jedes Jahr einen Zulagenbescheid. Prüfe, ob die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (540 EUR) und alle KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →n korrekt gutgeschrieben wurden. Fehler kommen vor — und wenn du sie nicht innerhalb der Einspruchsfrist meldest, verfallen die Zulagen.

Die häufigsten Fehler

Selbst mit Checkliste passieren immer wieder die gleichen Fehler. Diese drei kosten dich am meisten Geld:

Fehler Nr. 2: Zu niedrige Sparrate. Wer nur 50 EUR statt 150 EUR monatlich einzahlt, bekommt anteilig weniger Zulagen. Die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → gibt es erst bei 1.800 EUR Jahresbeitrag. Selbst wenn du knapp bei Kasse bist — versuche, die 150 EUR zu erreichen.

Fehler Nr. 3: Zu hohe Garantie. 100 % Garantie klingt sicher, kostet aber massiv Rendite. Bei 30 Jahren Laufzeit ist der Unterschied zwischen 0 % und 100 % Garantie oft 50.000 EUR oder mehr. Prüfe, ob du die Garantie wirklich brauchst — oder ob dir dein langer Anlagehorizont genügt.

Checkliste zum Ausdrucken

Nr.	Checkpunkt	Status
1	Förderberechtigung geprüft
2	Notgroschen vorhanden (3-6 Gehälter)
3	Konsumschulden getilgt
4	Sparrate festgelegt (Ziel: 150 EUR/Monat)
5	Garantiestufe gewählt
6	Mindestens 3 Anbieter verglichen
7	ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Auswahl getroffen
8	DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig. Mehr erfahren → gestellt
9	Begünstigten eingetragen
10	Kinder für KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → angemeldet
11	Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt. Mehr erfahren → in Steuererklärung
12	Sparrate jährlich geprüft
13	RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich. Mehr erfahren → durchgeführt
14	Garantiestufe noch passend?
15	Zulagenbescheid kontrolliert

Punkte 1-10 einmalig bei Eröffnung, Punkte 11-15 jährlich wiederholen.

Weiterführende Ratgeber