Aktienrente: 5 Beispielrechnungen für verschiedene Lebenssituationen
Was bringt die Aktienrente konkret? Fünf realistische Szenarien — vom Azubi bis zum Gutverdiener — durchgerechnet mit Zulagen, Steuerersparnis und Rendite.
Annahmen für alle Beispiele
- Durchschnittliche Rendite 6 % p.a. (ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → Welt) - GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → bis zu 540 € / Jahr - KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → bis zu 300 € pro Kind / Jahr - Kosten (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →) 0,2 % p.a. - Renteneintritt 67 Jahre
- Steuer bei Auszahlung Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →
Warum Beispielrechnungen zur Aktienrente wichtig sind
Zahlen sagen mehr als Theorie. Jede Lebenssituation ist anders — Einkommen, Familienstand, Alter und Sparrate beeinflussen das Ergebnis erheblich. Deshalb rechnen wir fünf typische Szenarien durch, damit du sehen kannst, welches am ehesten zu dir passt. Historische Renditen des MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → kannst du direkt bei MSCI nachprüfen. Die Grundlagen erklärt unser Ratgeber Aktienrente einfach erklärt.
Beispiel 1: Berufseinsteigerin Lisa mit 25 Jahren
Profil: Angestellte, ledig, keine Kinder, Bruttoeinkommen 35.000 € pro Jahr. Sie spart 100 € monatlich ins Altersvorsorgedepot und investiert in einen MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
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| Kennzahl | Wert |
|---|---|
| Eigene Einzahlung (42 Jahre) | 50.400 € |
| Grundzulage gesamt (42 Jahre × 540 €) | ca. 22.700 € |
| Steuerersparnis (SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer. Mehr erfahren →) |
ca. 8.400 € |
| Depotwert mit 67 | ca. 310.000 € |
| Mögliche Monatsrente (vor Steuer, 4 %-Regel) | ca. 1.030 € |
Lisa profitiert maximal vom langen Anlagehorizont. Inklusive der staatlichen Grundzulage (22.700 €) wächst ihr Depot auf rund 310.000 € — mehr als das Vierfache ihrer Eigenleistung. Der Zinseszins-Effekt macht den größten Teil aus. Mehr dazu: Zinseszins — Beispielrechnungen.
Beispiel 2: Familienvater Markus mit 35 Jahren und 2 Kindern
Profil: Angestellter, verheiratet, 2 Kinder (3 und 6 Jahre alt), Bruttoeinkommen 55.000 € pro Jahr. Er spart 150 € monatlich.
| Kennzahl | Wert |
|---|---|
| Eigene Einzahlung (32 Jahre) | 57.600 € |
| GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → gesamt (32 Jahre × 540 €) |
ca. 17.300 € |
| KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren →n gesamt (2 Kinder, ca. 41 Jahre × 300 €) |
ca. 12.300 € |
| Steuerersparnis | ca. 14.400 € |
| Depotwert mit 67 | ca. 265.000 € |
| Mögliche Monatsrente (vor Steuer) | ca. 880 € |
Durch die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →n bekommt Markus über 8.700 € zusätzlich vom Staat — Geld, das sich über 30+ Jahre vervielfacht. Familien profitieren besonders stark von den Zulagen und Steuervorteilen.
Beispiel 3: Geringverdienerin Petra (40 Jahre)
Profil: Teilzeit-Angestellte, ledig, keine Kinder, Bruttoeinkommen 18.000 € pro Jahr. Sie spart 50 € monatlich — den Mindestbeitrag für die volle Zulage.
| Kennzahl | Wert |
|---|---|
| Eigene Einzahlung (27 Jahre) | 16.200 € |
| Grundzulage gesamt (27 Jahre × 540 €) | ca. 14.600 € |
| Steuerersparnis | ca. 2.200 € |
| Depotwert mit 67 | ca. 52.000 € |
| Mögliche Monatsrente (vor Steuer) | ca. 175 € |
Selbst mit nur 50 € monatlich baut Petra über 50.000 € auf. Die Zulagen machen bei Geringverdienern einen besonders hohen Anteil aus — fast 20 % der Einzahlung kommen vom Staat. Die Verbraucherzentrale bestätigt: Gerade Geringverdiener profitieren überproportional von der Zulagenstruktur.
Mehr erfahren → bekommst. Schon mit kleinem Eigenbeitrag sicherst du dir einen Teil der Grundzulage von bis zu 540 € pro Jahr.
Beispiel 4: Gutverdiener Thomas mit 30 Jahren
Profil: Angestellter, ledig, keine Kinder, Bruttoeinkommen 85.000 € pro Jahr. Er investiert 250 € monatlich: 150 € ins geförderte Altersvorsorgedepot (Förderhöchstbetrag 1.800 €/Jahr) und 100 € ins freie private ETF-Depot. Die Tabelle zeigt die Gesamtbetrachtung beider Depots.
| Kennzahl | Wert |
|---|---|
| Eigene Einzahlung (37 Jahre) | 111.000 € |
| Grundzulage AVD gesamt (37 Jahre × 540 €) | ca. 20.000 € |
| Steuerersparnis (GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis. Mehr erfahren → 42 %) |
ca. 46.600 € |
| Depotwert mit 67 | ca. 420.000 € |
| Mögliche Monatsrente (vor Steuer) | ca. 1.400 € |
Bei Thomas spielt die Steuerersparnis die Hauptrolle — über 46.000 € spart er durch den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →. Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → des Finanzamts ergibt bei seinem GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren →, dass der Steuerabzug deutlich mehr bringt als die Zulagen allein.
Beispiel 5: Spätstarterin Monika mit 50 Jahren
Profil: Angestellte, geschieden, 1 erwachsenes Kind, Bruttoeinkommen 45.000 € pro Jahr. Sie spart 200 € monatlich.
| Kennzahl | Wert |
|---|---|
| Eigene Einzahlung (17 Jahre) | 40.800 € |
| Grundzulage gesamt (17 Jahre × 540 €) | ca. 9.200 € |
| Steuerersparnis | ca. 9.500 € |
| Depotwert mit 67 | ca. 82.000 € |
| Mögliche Monatsrente (vor Steuer) | ca. 275 € |
Auch mit 50 lohnt sich der Einstieg. 17 Jahre Ansparzeit reichen für eine spürbare Zusatzrente. Monika sollte allerdings überlegen, ob eine Garantie-Variante sinnvoll ist, da sie weniger Zeit hat, Börsenschwankungen auszusitzen.
Mehr erfahren → oder eine Garantie-Variante für dich passender ist. Weniger als 12 Jahre Anlagehorizont bedeuten weniger Zeit für Erholung nach Kurseinbrüchen.
Alle 5 Beispiele im Vergleich
| Persona | Alter | Sparrate | Eigenbeitrag gesamt | Depotwert mit 67 | Rendite-Faktor |
|---|---|---|---|---|---|
| Lisa (Einsteigerin) | 25 | 100 €/M | 50.400 € | 228.000 € | 4,5x |
| Markus (Familie) | 35 | 150 €/M | 57.600 € | 265.000 € | 4,6x |
| Petra (Geringverd.) | 40 | 50 €/M | 16.200 € | 52.000 € | 3,2x |
| Thomas (Gutverd.) | 30 | 250 €/M | 111.000 € | 420.000 € | 3,8x |
| Monika (Spätstart) | 50 | 200 €/M | 40.800 € | 82.000 € | 2,0x |
Das Ergebnis ist eindeutig: Je früher du anfängst, desto stärker arbeitet der Zinseszins für dich. Lisa vervierfacht ihren Einsatz, Monika verdoppelt ihn immerhin noch. Das Deutsche Aktieninstitut belegt mit seinen Rendite-Dreiecken, dass langfristiges Investieren in breit gestreute Aktien historisch stets positive Ergebnisse lieferte. Detaillierte Zahlen zur erwartbaren Höhe findest du in unserem Ratgeber Wie hoch ist die Aktienrente. Die Kosten spielen dabei eine entscheidende Rolle.
Häufige Fragen zu Aktienrente-Beispielrechnungen
Welche Rendite ist bei der Aktienrente realistisch?
Historisch hat der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → etwa 7 bis 8 % pro Jahr erzielt. In unseren Berechnungen verwenden wir konservative 6 % nach Kosten. Die tatsächliche Rendite hängt von der Marktentwicklung und deiner ETF-Wahl ab.
Wie viel Grundzulage bekomme ich?
Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → beträgt pauschal 540 EUR/Jahr — für jeden, der mindestens den Sockelbeitrag von 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat) einzahlt.
Wie funktioniert die Kinderzulage?
Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → beträgt pauschal 300 € pro Kind und Jahr — unabhängig vom Eigenbeitrag.
Lohnt sich die Aktienrente auch bei spätem Einstieg?
Ja, auch mit 50 lohnt sich der Einstieg. 17 Jahre Ansparzeit reichen für eine spürbare Zusatzrente. Bei kürzerem Anlagehorizont solltest du eine Garantie-Variante (80 % oder 100 %) in Betracht ziehen.
Was bringt der Berufseinsteigerbonus?
Wer unter 25 Jahre alt ist, erhält einmalig 200 € als Berufseinsteigerbonus auf das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →. Dieser Betrag wird zusätzlich zur regulären Grundzulage gutgeschrieben.
Wie werden die Auszahlungen besteuert?
Die Auszahlungen unterliegen der Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →. Im Alter liegt der Steuersatz meist bei 15 bis 25 % — deutlich niedriger als im Berufsleben. Dadurch sparst du netto Steuern.
Wie hoch ist die Aktienrente?
Realistische Zahlen zur erwartbaren Rentenhöhe.
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