Das Wichtigste in Kürze
- Für die volle staatliche Förderung musst du mindestens 4 % deines Bruttoeinkommens einzahlen (abzüglich Zulagen) — das Maximum liegt bei 1.800 EUR pro Jahr.
- Schon 50 EUR monatlich ergeben nach 30 Jahren rund 65.000 EUR Kapital; mit 150 EUR sind es ca. 166.000 EUR — davon über 100.000 EUR allein durch Rendite und Zulagen.
- Starte lieber mit wenig und erhöhe schrittweise, als zu warten — der Zinseszinseffekt belohnt jeden zusätzlichen Monat Laufzeit.
- Wer mehr als 1.800 EUR pro Jahr sparen will, kann die Aktienrente mit einem normalen ETF-Depot kombinieren.
Key Facts: Optimale Sparrate
- Faustregel: 4 % des Bruttoeinkommens (inkl. Zulagen)
- Minimum für volle Förderung: 60 EUR/Jahr (Sockelbeitrag)
- Maximum gefördert: 1.800 EUR/Jahr
- Empfohlener Start: mindestens 50 EUR/Monat
- Sparrate jederzeit anpassbar: Erhöhen, senken oder pausieren
Die richtige Sparrate hängt von zwei Faktoren ab: deinem Einkommen und deinem Ziel. Für die volle staatliche Förderung (GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → + ggf. KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →) musst du mindestens 4 % deines Vorjahres-Bruttoeinkommens einzahlen -- abzüglich der Zulagen. Weniger geht auch, aber dann werden die Zulagen anteilig gekürzt. Mehr als 1.800 EUR/Jahr (inklusive Zulagen) wird nicht gefördert. Die Stiftung Warentest empfiehlt, mindestens den Betrag für die volle Zulage einzuzahlen und darüber hinaus nach individuellem Budget zu entscheiden. Alle Details zur Förderung der Aktienrente findest du im separaten Ratgeber.
Nehmen wir Jonas (26, Mechatroniker, 34.000 EUR brutto): Sein Mindesteigenbeitrag für die volle Förderung beträgt 1.185 EUR pro Jahr (99 EUR/Monat). Das klingt viel, aber Jonas bekommt dafür 175 EUR Grundzulage geschenkt und spart zusätzlich über die Steuererklärung ca. 300 EUR zurück. Sein tatsächlicher Nettoaufwand liegt bei nur 710 EUR pro Jahr — knapp 59 EUR monatlich.
Vergleich: Was bringen verschiedene monatliche Sparraten?
Die Tabelle zeigt, wie sich vier typische monatliche Sparraten über 30 Jahre entwickeln. Annahme: 6 % Rendite, TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → 0,2 %, GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → 175 EUR/Jahr.
| Sparrate/Monat | Eigenbeitrag/Jahr | + Zulage/Jahr | Kapital nach 30 J. | Davon Rendite | Monatl. Rente (geschätzt) |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 EUR | 120 EUR | 295 EUR (anteilig) | ca. 13.000 EUR | ca. 4.100 EUR | ca. 43 EUR |
| 50 EUR | 600 EUR | 775 EUR | ca. 65.000 EUR | ca. 41.700 EUR | ca. 217 EUR |
| 100 EUR | 1.200 EUR | 1.375 EUR | ca. 116.000 EUR | ca. 74.700 EUR | ca. 387 EUR |
| 150 EUR | 1.800 EUR | 1.975 EUR | ca. 166.000 EUR | ca. 106.700 EUR | ca. 553 EUR |
| 250 EUR (Max.) | 2.825 EUR | 1.800 EUR | ca. 252.000 EUR | ca. 162.000 EUR | ca. 840 EUR |
Die Macht des Zinseszins: Bei 150 EUR monatlich hast du nach 30 Jahren 54.000 EUR eingezahlt — aber rund 166.000 EUR im Depot. Über 100.000 EUR kommen allein durch Rendite und Zulagen zustande. Je früher du startest, desto stärker wirkt dieser Effekt.
Mindestbeitrag: Wann bekommst du die volle Förderung?
Der Mindesteigenbeitrag für die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → beträgt 4 % deines rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens, abzüglich der Zulagen. Der absolute Mindestbeitrag (Sockelbeitrag) liegt bei 60 EUR pro Jahr. Zahlst du weniger als 4 %, werden die Zulagen anteilig gekürzt:
| Bruttoeinkommen | 4 % davon | Abzüglich GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → |
= Mindesteigenbeitrag | Pro Monat |
|---|---|---|---|---|
| 20.000 EUR | 800 EUR | -175 EUR | 625 EUR | ca. 52 EUR |
| 35.000 EUR | 1.400 EUR | -175 EUR | 1.225 EUR | ca. 102 EUR |
| 50.000 EUR | 2.000 EUR | -175 EUR | 1.825 EUR | ca. 152 EUR |
| 75.000 EUR+ | 3.000 EUR (Max.) | -175 EUR | 2.825 EUR | ca. 235 EUR |
Hast du Kinder, sinkt der Mindesteigenbeitrag weiter, weil die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → ebenfalls abgezogen wird. Wie Familien mit Kindern profitieren, zeigt unser Familienratgeber mit Szenarien für 1–5 Kinder.
Strategie: Klein starten und schrittweise steigern
Wenn du am Anfang deiner Karriere stehst und noch nicht viel verdienst, starte mit dem, was geht — selbst 50 EUR im Monat bringen über 30 Jahre rund 65.000 EUR. Ein konkretes Rechenbeispiel findest du unter 100 EUR monatlich in die Aktienrente. Mit jeder Gehaltserhöhung kannst du die Sparrate anpassen. Die meisten Anbieter erlauben flexible Anpassungen per Klick.
Nehmen wir Marie (23, Auszubildende, 18.000 EUR brutto): Sie startet mit nur 30 EUR monatlich. Nach ihrer Ausbildung steigert sie auf 80 EUR, und mit der ersten Gehaltserhöhung auf 120 EUR. Durch den frühen Start hat Marie einen gewaltigen Vorteil gegenüber jemandem, der erst mit 35 beginnt — auch wenn dieser dann sofort den Höchstbetrag einzahlt. Der Schlüssel heißt: Anfangen.
Was, wenn ich mehr als 3.000 EUR sparen will?
Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → fördert maximal 1.800 EUR pro Jahr. Willst du darüber hinaus sparen, nutze ein normales ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot als Ergänzung. Dort zahlst du zwar AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → auf Gewinne, hast aber keine Beschränkung bei der Sparrate und volle Flexibilität bei der Entnahme. Wie du Aktienrente und ETF-Depot optimal kombinierst, zeigt unser Vergleichsratgeber.
Häufige Fragen zur optimalen Sparrate
Wie viel muss ich mindestens in die Aktienrente einzahlen?
Der absolute Mindestbeitrag (Sockelbeitrag) liegt bei 60 EUR pro Jahr bzw. 5 EUR pro Monat. Damit erhältst du allerdings nur anteilige Zulagen. Für die volle Förderung brauchst du 4 % deines Bruttoeinkommens abzüglich Zulagen — bei 35.000 EUR Einkommen sind das 102 EUR monatlich.
Kann ich die Sparrate für die Aktienrente jederzeit ändern?
Ja, die meisten Anbieter erlauben eine flexible Anpassung der Sparrate — per App oder Online-Banking. Du kannst erhöhen, senken oder vorübergehend pausieren. Beachte nur: Bei einer Senkung unter den Mindestbeitrag werden die Zulagen anteilig gekürzt.
Was bringen 100 EUR monatlich in der Aktienrente nach 30 Jahren?
Bei 100 EUR monatlichem Eigenbeitrag plus 175 EUR Grundzulage pro Jahr ergibt sich nach 30 Jahren (bei 6 % Rendite) ein Kapital von rund 116.000 EUR. Das entspricht einer geschätzten monatlichen Rente von ca. 387 EUR — davon kommen über 74.000 EUR allein aus Rendite.
Lohnt sich die Aktienrente auch mit nur 25 EUR pro Monat?
Ja, auch kleine Beträge lohnen sich — vor allem wegen der Grundzulage. Selbst mit 25 EUR monatlich erhältst du anteilige Zulagen, und der Zinseszinseffekt arbeitet für dich. Über 30 Jahre werden aus 25 EUR/Monat plus anteiliger Zulage rund 25.000–30.000 EUR Kapital.
Weiterführende Ratgeber zur Sparrate
Aktienrente nach Einkommen
5 Szenarien mit konkreten Zahlen.
Förderung berechnen
Zulagen und Steuervorteile im Detail.
Depot eröffnen
5-Minuten-Anleitung zum Start.
Rendite der Aktienrente
Historische Renditen und Erwartungen.
100 EUR monatlich Aktienrente
Konkretes Rechenbeispiel durchgespielt.
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Der Zinseszins-Vorteil in Zahlen.
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