Wie viel sollte ich in die Aktienrente einzahlen?

Die richtige Sparrate hängt vor allem von deinem Ziel ab. Das Besondere am Altersvorsorgedepot: Der Mindesteigenbeitrag ist einkommensunabhängig und beträgt pauschal 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat). Wer diesen Betrag zahlt, bekommt bereits die volle Grundzulage von 540 EUR. Weniger einzahlen geht auch, aber dann werden die Zulagen anteilig gekürzt. Für den maximalen Sonderausgabenabzug liegt der förderfähige Höchstbetrag bei 1.800 EUR gesamt (Eigenbeitrag + Zulagen). Die Stiftung Warentest empfiehlt, mindestens den Betrag für die volle Zulage einzuzahlen und darüber hinaus nach individüllem Budget zu entscheiden. Alle Details zur Förderung der Aktienrente findest du im separaten Ratgeber.

Nehmen wir Jonas (26, Mechatroniker, 34.000 EUR brutto): Sein Mindesteigenbeitrag für die volle Förderung beträgt pauschal 60 EUR pro Jahr (5 EUR/Monat) — unabhängig von seinem Gehalt. Jonas bekommt dafür 540 EUR Grundzulage direkt ins Depot. Zahlt er zusätzlich mehr (z.B. 100 EUR/Monat), spart er auch über die Steuererklärung — je nach Steuersatz bis zu mehreren Hundert Euro zurück. Sein tatsächlicher Nettoaufwand liegt weit unter dem, was auf dem Kontoauszug steht.

Vergleich: Was bringen verschiedene monatliche Sparraten?

Die Tabelle zeigt, wie sich verschiedene monatliche Sparraten über 30 Jahre entwickeln. Annahme: 6 % Rendite p.a., TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → 0,2 %, GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → 540 EUR/Jahr (ab 2027). Monatliche Rente geschätzt nach 4-%-Regel.

Sparrate/Monat	Eigenbeitrag/Jahr	+ Zulage/Jahr	Kapital nach 30 J.	Davon Rendite	Monatl. Rente (geschätzt)
10 EUR	120 EUR	540 EUR (volle Grundzulage)	ca. 52.000 EUR	ca. 37.000 EUR	ca. 173 EUR
50 EUR	600 EUR	1.140 EUR	ca. 95.000 EUR	ca. 61.000 EUR	ca. 317 EUR
100 EUR	1.200 EUR	1.740 EUR	ca. 146.000 EUR	ca. 94.000 EUR	ca. 487 EUR
105 EUR (Förderhöchstbetrag)	1.260 EUR	1.800 EUR	ca. 151.000 EUR	ca. 97.000 EUR	ca. 503 EUR
150 EUR	1.800 EUR	2.340 EUR*	ca. 196.000 EUR	ca. 126.000 EUR	ca. 653 EUR

* Ab 1.260 EUR Eigenbeitrag + 540 EUR Zulage = 1.800 EUR ist der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →-Höchstbetrag erreicht. Weitere Einzahlungen wachsen steuerfrei, sind aber nicht mehr absetzbar.

Die Macht des Zinseszins: Bei 150 EUR monatlich hast du nach 30 Jahren 54.000 EUR eingezahlt — aber rund 196.000 EUR im Depot. Über 140.000 EUR kommen allein durch Rendite und Zulagen zustande. Je früher du startest, desto stärker wirkt dieser Effekt.

Mindestbeitrag: Wann bekommst du die volle Förderung?

Beim AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist der Mindesteigenbeitrag einkommensunabhängig — ein grundlegender Unterschied zur früheren Riester-Rente. Es gilt:

Situation	Min. Eigenbeitrag/Jahr	Grundzulage	Max. SA-Eigenbeitrag	Gesamt (SA-Max.)
Ohne Kinder	60 EUR (5 EUR/Mo.)	540 EUR	1.260 EUR (105 EUR/Mo.)	1.800 EUR
1 Kind	60 EUR	540 + 300 = 840 EUR	960 EUR (80 EUR/Mo.)	1.800 EUR
2 Kinder	60 EUR	540 + 600 = 1.140 EUR	660 EUR (55 EUR/Mo.)	1.800 EUR
3+ Kinder	60 EUR	540 + 900 = 1.440 EUR+	360 EUR (30 EUR/Mo.)	1.800 EUR

Hast du Kinder, sinkt der Eigenbeitrag für den maximalen Sonderausgabenabzug weiter, weil die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → auf die 1.800 EUR-Grenze angerechnet wird. Wie Familien mit Kindern profitieren, zeigt unser Familienratgeber mit Szenarien für 1–5 Kinder.

Strategie: Klein starten und schrittweise steigern

Wenn du am Anfang deiner Karriere stehst und noch nicht viel verdienst, starte mit dem, was geht — selbst 50 EUR im Monat bringen über 30 Jahre rund 65.000 EUR. Ein konkretes Rechenbeispiel findest du unter 100 EUR monatlich in die Aktienrente. Mit jeder Gehaltserhöhung kannst du die Sparrate anpassen. Die meisten Anbieter erlauben flexible Anpassungen per Klick.

Nehmen wir Marie (23, Auszubildende, 18.000 EUR brutto): Sie startet mit nur 30 EUR monatlich. Nach ihrer Ausbildung steigert sie auf 80 EUR, und mit der ersten Gehaltserhöhung auf 120 EUR. Durch den frühen Start hat Marie einen gewaltigen Vorteil gegenüber jemandem, der erst mit 35 beginnt — auch wenn dieser dann sofort den Höchstbetrag einzahlt. Der Schlüssel heißt: Anfangen.

Was, wenn ich mehr als 1.800 EUR/Jahr sparen will?

Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → fördert maximal 1.800 EUR pro Jahr. Willst du darüber hinaus sparen, nutze ein normales ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot als Ergänzung. Dort zahlst du zwar AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → auf Gewinne, hast aber keine Beschränkung bei der Sparrate und volle Flexibilität bei der Entnahme. Wie du Aktienrente und ETF-Depot optimal kombinierst, zeigt unser Vergleichsratgeber.

Weiterführende Ratgeber zur Sparrate

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