Altersvorsorge für Studenten

Das Wichtigste in Kürze

Förderberechtigt als Student? Nur bei SV-pflichtigem Job
Werkstudent förderberechtigt Ja
Minijob förderberechtigt Ja (mit RV-Pflicht)
25 EUR/Monat über 40 Jahre (7 %) ca. 66.000 EUR
Zeitvorteil: Start mit 20 vs. 30 +70 % mehr Endkapital

Können Studenten ein Altersvorsorgedepot eröffnen?

Das hängt von deiner Beschäftigungssituation ab. Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → steht grundsätzlich allen sozialversicherungspflichtig Beschäftigten offen. Als Vollzeit-Student ohne Job bist du das in der Regel nicht — und damit nicht unmittelbar förderberechtigt. Aber: Wenn du als Werkstudent arbeitest oder einen Minijob hast, bei dem du auf die Rentenversicherungsfreiheit verzichtest, bist du dabei.

Und selbst wenn du nicht förderberechtigt bist: Ein normales ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot kannst du jederzeit eröffnen. Die staatliche Förderung fehlt zwar, aber der ZinseszinseffektWas ist Zinseszinseffekt?Erträge werden reinvestiert und erwirtschaften selbst wieder Erträge. Über Jahrzehnte entsteht exponentielles Wachstum. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei — das beschleunigt den Effekt enorm.
Mehr erfahren → wirkt trotzdem. Alle Details für Studenten.

Werkstudent: Die Tür zum Depot

Werkstudenten zahlen Rentenversicherungsbeiträge — und sind damit förderberechtigt für das Altersvorsorgedepot. Bei einem typischen Werkstudenten-Gehalt von 1.200 Euro brutto beträgt der Sockelbeitrag für die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → beträgt 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat) — einkommensunabhängig. Dafür erhältst du 540 Euro Grundzulage plus ggf. den Berufseinsteigerbonus von 200 Euro — eine Förderquote von über 1.000 Prozent.

Beschäftigung	SV-pflichtig?	Depot möglich?	Förderung?
Werkstudent	Ja (RV-pflichtig)	Ja	Volle Förderung
Minijob (mit RV-Pflicht)	Ja	Ja	Volle Förderung
Minijob (RV-Befreiung)	Nein	Nein (nur normales Depot)	Keine
Kein Job	Nein	Nein (nur normales Depot)	Keine
Ehepartner förderberechtigt	Mittelbar	Ja	Mittelbare Förderung

Auch ohne Förderung lohnt sich der Start

Wenn du keinen Werkstudenten-Job hast und nicht förderberechtigt bist, heißt das nicht, dass du warten musst. Ein normales ETF-Depot bei einem Neobroker ist in fünf Minuten eröffnet. Du kannst mit 25 Euro im Monat starten und sparst dir die Kosten, die später anfallen würden: Denn wer mit 30 das gleiche Vermögen aufbauen will wie jemand, der mit 20 angefangen hat, muss fast doppelt so viel einzahlen. Detaillierter Ratgeber für Studenten.

Die Macht der kleinen Beträge

25 Euro im Monat klingen nach wenig. Sind es auch — kurzfristig. Aber über 40 Jahre bei sieben Prozent durchschnittlicher Rendite werden daraus rund 66.000 Euro. Davon hast du nur 12.000 Euro selbst eingezahlt — der Rest ist Rendite und Zinseszins. Und wenn du nach dem Studium die Sparrate auf 200 Euro erhöhst, explodiert das Vermögen förmlich.

Das Geheimnis ist nicht die Höhe der Sparrate, sondern die Dauer. Wer mit 20 anfängt, hat 47 Jahre bis zur Rente mit 67. Wer erst mit 35 startet, hat nur 32 Jahre. Das ist fast ein Drittel weniger — und der Zinseszinseffekt wirkt überproportional in den letzten Jahrzehnten. Mehr zum Zinseszins-Effekt.

Praktische Tipps für den Studenten-Start

Eröffne ein Depot bei einem Neobroker ohne Gebühren. Wähle einen einzigen MSCI-World-ETF. Richte einen Sparplan über 25 oder 50 Euro ein. Lass ihn laufen. Wenn du nach der Klausurenphase pleite bist, pausiere den Sparplan — aber kündige ihn nicht. Sobald das nächste Semester-Geld kommt, aktiviere ihn wieder. Unregelmäßiges Sparen ist immer noch besser als gar nicht sparen.

Laut einer Studie des Deutschen Studentenwerks haben Studierende im Durchschnitt rund 1.100 Euro im Monat zur Verfügung. Selbst bei diesem Budget sind 25 bis 50 Euro für die Altersvorsorge realistisch — wenn du sie als Fixkosten behandelst, nicht als Luxus.

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Häufige Fragen

Können Studenten das Altersvorsorgedepot nutzen?

Förderberechtigung für das AVD setzt GRV-Pflichtversicherung voraus. Studenten die keinen Job haben: in der Regel nicht förderberechtigt für die Grundzulage. Studenten mit Werkstudentenjob (bis 20 Std./Woche): GRV-befreit während des Studiums — ebenfalls nicht förderberechtigt. Ausnahme: Studenten mit regulärem sozialversicherungspflichtigem Minijob (GRV-Beiträge zahlend) oder Pflichtpraktikum mit SV-Pflicht. Was Studenten aber können: Normales ETF-Depot ohne Förderung eröffnen — keinerlei Einschränkungen, ab 1 EUR Sparplan möglich.

Lohnt sich ein ETF-Sparplan mit 25–50 EUR im Monat als Student?

Ja — der Zinseszinseffekt macht den Zeitpunkt des Starts wertvoller als die Höhe der Rate. Rechenbeispiel: 25 EUR/Monat, Start mit 21 Jahren, 7 % Rendite, bis 67: ca. 110.000 EUR Endkapital. Zum Vergleich: 100 EUR/Monat, Start mit 35 Jahren, bis 67: ca. 122.000 EUR — der frühe Start mit nur einem Viertel der Rate ergibt fast dasselbe Endergebnis. Neobroker (Trade Republic, Scalable) erlauben Sparpläne ab 1 EUR ohne Gebühren. Der wertvollste Vorsatz im Studium: ETF-Depot eröffnen und auch nur 10–25 EUR/Monat anlegen.

Welcher ETF eignet sich für Studenten mit wenig Geld?

MSCI World oder FTSE All-World — beide mit TER unter 0,25 %. Für Studenten mit sehr kleinen Beträgen (unter 50 EUR/Monat) ist es egal ob 0,07 % oder 0,20 % TER — der Kostenunterschied ist bei 30 EUR Sparrate unter 5 Cent/Monat. Wichtiger: Broker ohne Mindestrate (Trade Republic und Scalable: ab 1 EUR). Ein einzelner ETF auf den Weltmarkt reicht komplett — keine Nische, kein Trend-ETF, kein aktiv gemanagter Fonds. Einzige Anforderung: UCITS-ETF auf breit diversifizierten Index. Sobald das erste Gehalt kommt: Sparrate erhöhen, nicht den ETF wechseln.

Altersvorsorge für Studenten — Kleine Beträge, große Wirkung