Das Wichtigste in Kürze
- Empfohlene Sparquote 10-15 % des Nettoeinkommens
- Förderbeitrag max. 1.800 EUR/Jahr
- Median-Nettoeinkommen DE ca. 2.400 EUR (2026)
- Zulagen ab 60 EUR Mindesteigenbeitrag/Jahr
- Optimaler Bereich 100-150 EUR/Monat
Was du mit deinem Gehalt ins Depot einzahlen solltest
Die Frage "Wie viel kann ich mir leisten?" hört man öfter als "Wie viel brauche ich?". Dabei ist beides wichtig. Dein AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → sollte weder dein Budget sprengen noch zu mickrig ausfallen, um im Alter einen Unterschied zu machen.
Die Faustformel: 10-15 % deines Nettoeinkommens für die gesamte Altersvorsorge (inklusive gesetzlicher Rente und ggf. bAV). Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist davon ein Baustein. Hier die konkreten Zahlen:
| Netto/Monat | Empfohlene Depotrate | Zulagen/Jahr (ohne Kind) | Endkapital 30 J. (6 %) |
|---|---|---|---|
| 1.500 EUR | 75-100 EUR | 540 EUR | ca. 105.000-135.000 EUR |
| 2.000 EUR | 100-175 EUR | 540 EUR | ca. 135.000-210.000 EUR |
| 2.500 EUR | 100-150 EUR | 540 EUR | ca. 185.000-285.000 EUR |
| 3.500 EUR | 100-150 EUR | 540 EUR | ca. 230.000-285.000 EUR |
| 5.000 EUR | 150 EUR (Fördermaximum) | 540 EUR | ca. 285.000 EUR |
Warum mehr als 150 EUR selten sinnvoll ist
Der jährliche Förderbeitrag beim AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → liegt bei maximal 1.800 EUR — das sind 150 EUR monatlich. Alles darüber hinaus wird nicht gefördert: keine Zulagen, kein SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →. Wenn du mehr als 150 EUR monatlich sparen kannst und willst, investiere den Rest in ein normales (freies) ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot.
Für die meisten Einkommensklassen liegt der Sweet Spot bei 100-150 EUR monatlich. Damit schöpfst du die Förderung aus, ohne dein monatliches Budget zu sehr zu belasten. Nutze unseren Sparrate-Rechner für deine individuelle Empfehlung.
So findest du deine optimale Sparrate
Einnahmen und Ausgaben auflisten
Schreib 3 Monate lang auf, was reinkommt und rausgeht. Die meisten Menschen überschätzen ihre fixen Kosten und unterschätzen die variablen.
Notgroschen prüfen
3 Monatsgehälter auf dem Tagesgeldkonto? Falls nicht: Erst dort auffüllen, dann Depot-Sparrate erhöhen.
Fixe Sparrate festlegen
Richte einen Dauerauftrag ein, der am Monatsanfang (direkt nach Gehaltseingang) abbucht. Was weg ist, gibst du nicht aus.
Jährlich anpassen
Bei Gehaltserhöhung: Mindestens die Hälfte der Erhöhung als Depot-Erhöhung. So steigt die Sparrate, ohne dass du es spürst. Mehr unter Wie viel einzahlen.
Geringverdiener: Wenig zahlen, viel bekommen
Gerade bei niedrigem Einkommen ist die Förderquote besonders hoch. Wenn du nur 60 EUR im Jahr (5 EUR/Monat) einzahlst und die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von 540 EUR erhältst, hast du eine Förderquote von 900 %. Der Staat gibt also neunmal so viel dazu, wie du selbst einzahlst.
Gutverdiener: Förderdeckel beachten
Ab etwa 5.000 EUR netto lohnt es sich nicht, mehr als 150 EUR/Monat ins geförderte Depot einzuzahlen. Der Förderdeckel ist erreicht. Investiere den Rest in ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot — dort hast du volle Flexibilität und keine Bindung bis zur Rente.
Allerdings profitierst du als Gutverdiener besonders stark vom SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →. Bei 42 % GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → sparst du durch die 1.800 EUR Einzahlung ca. 756 EUR Steuern — das ist eine effektive Rendite von 42 % im ersten Jahr, bevor das Geld überhaupt am Markt arbeitet.
Stand: Juni 2026. Alle Angaben ohne Gewähr. Die konkreten Depot-Konditionen hängen vom gewählten Anbieter ab.
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Die optimale Einzahlungshöhe für jede Lebenssituation.
Mindestbeitrag oder Maximum?
Wann sich welche Einzahlungshöhe lohnt.