Depot oder Rürup 2027? Die endgültige Antwort

Zwei geförderte Altersvorsorge-Instrumente, zwei verschiedene Philosophien. Welches passt besser zu dir — das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → oder die Rürup-Rente? Stand: 18.12.2026

Das Wichtigste in Kürze

Altersvorsorgedepot: Zulagen + Sonderausgaben bis 1.800 EUR/Jahr
Rürup: Nur Sonderausgaben bis 29.344 EUR/Jahr
Altersvorsorgedepot: Teilkapitalentnahme bis 30 % möglich
Rürup: Kapitalentnahme nicht möglich
Kombination beider möglich und sinnvoll

Zwei Systeme, ein Ziel

Sowohl das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → als auch die Rürup-Rente (Basisrente) sind staatlich geförderte Instrumente für die Altersvorsorge. Beide bieten steuerliche Vorteile in der Ansparphase und werden im Alter nachgelagert besteuert. Aber die Unterschiede sind erheblich — und sie entscheiden darüber, welches Instrument für dich das richtige ist. Eine ausführliche Analyse bietet unser Ratgeber Rürup oder Altersvorsorgedepot?.

Der direkte Vergleich

Kriterium	Altersvorsorgedepot	Rürup-Rente
Förderung	Zulagen + Sonderausgabenabzug	Nur Sonderausgabenabzug
Maximaler Beitrag	1.800 EUR/Jahr	29.344 EUR/Jahr
Anlageform	ETFs, Aktien (selbst gewählt)	Versicherungsprodukt
Kosten	0,05-0,5 % TER	0,5-2,5 % jährlich
Kapitalentnahme	Bis 30 % als Einmalzahlung	Nicht möglich
Vererbbarkeit	Eingeschränkt (Ehepartner)	Eingeschränkt (Hinterbliebene)
Beitragsgarantie	Optional	Pflicht (mind. Beiträge)
Ideal für	Angestellte, alle Einkommensstufen	Selbständige, Gutverdiener

Altersvorsorgedepot: Flexibel und günstig

Das Altersvorsorgedepot ist das modernere Instrument. Du investierst selbst in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s, zahlst minimale Kosten und kannst beim Renteneintritt bis zu 30 Prozent des Guthabens als Einmalzahlung entnehmen. Die staatliche Förderung kommt über Zulagen (Grundzulage, Kinderzulage) und den Sonderausgabenabzug. Der maximale Beitrag ist mit 1.800 Euro pro Jahr allerdings gedeckelt. Einen detaillierten Vergleich findest du im Ratgeber Depot vs. Rürup.

Rürup: Maximum für Selbständige und Gutverdiener

Die Rürup-Rente spielt ihre Stärke aus, wenn du hohe Beträge steuerlich absetzen willst. Mit bis zu 29.344 Euro Sonderausgabenabzug (Singles) ist der Hebel bei hohen Einkommen enorm. Allerdings: Rürup ist ein Versicherungsprodukt mit typischerweise höheren Kosten, weniger Transparenz bei der Anlage und null Flexibilität bei der Auszahlung. Das gesamte Guthaben muss als lebenslange Rente ausgezahlt werden — keine Einmalzahlung, keine Vererbung an Nicht-Hinterbliebene. Mehr dazu im Ratgeber Rürup-Rente erklärt.

Wann das Depot die bessere Wahl ist

Das Altersvorsorgedepot ist die bessere Wahl, wenn du angestellt bist und ein Einkommen im normalen bis gehobenen Bereich hast, wenn du niedrige Kosten und Transparenz schätzt, wenn du Wert auf Flexibilität bei der Auszahlung legst und wenn du die Geldanlage gerne selbst in der Hand hast.

Wann Rürup die bessere Wahl ist

Die Rürup-Rente ist die bessere Wahl, wenn du selbständig bist und nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst (dann bist du nicht förderberechtigt für das Altersvorsorgedepot), wenn du ein sehr hohes Einkommen hast und den maximalen Steuerabzug brauchst, oder wenn du dich nicht um die Geldanlage kümmern willst und eine garantierte lebenslange Rente bevorzugst.

Die Kombination: Beides nutzen

Die eleganteste Lösung: Beides kombinieren. Du nutzt das Altersvorsorgedepot bis zum Maximum (1.800 Euro/Jahr) für die kostengünstige ETF-Anlage mit Zulagen. Und du nutzt die Rürup-Rente für den darüber hinausgehenden Steuervorteil. So maximierst du sowohl Förderung als auch Steuerersparnis. Diese Strategie lohnt sich besonders ab einem Bruttoeinkommen von rund 50.000 Euro. Laut Bundesfinanzministerium können beide Förderungen parallel genutzt werden.

Fazit: Für die meisten ist das Depot der erste Schritt

Wenn du nur eines der beiden Instrumente nutzen willst: Das Altersvorsorgedepot ist für die Mehrheit der Arbeitnehmer die bessere Wahl. Es ist günstiger, flexibler und einfacher. Rürup bleibt ein starkes Instrument für Selbständige und Gutverdiener — idealerweise als Ergänzung zum Altersvorsorgedepot, nicht als Ersatz.

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Häufige Fragen

Was ist der größte Unterschied zwischen Altersvorsorgedepot und Rürup?

Flexibilität vs. Steuerkraft. Rürup: Sonderausgabenabzug bis 29.344 EUR/Jahr (2026), maximale Steuerersparnis für Gutverdiener — aber unkündbar, keine Kapitalabfindung, lebenslange Verrentungspflicht. AVD: Sonderausgabenabzug bis 1.800 EUR/Jahr, aber Grundzulage 540 EUR, flexible Entnahme ab 62 als Einmalzahlung möglich. Rürup für Steueroptimierung, AVD für Flexibilität und Zulagen.

Für wen lohnt sich Rürup statt AVD?

Rürup ist besonders attraktiv für: 1. Gutverdiener ab ca. 70.000 EUR Brutto — der Steuerabzug pro eingezahltem Euro ist deutlich höher als beim AVD. 2. Selbständige ohne GRV-Pflicht — Rürup zählt als Basisversorgung und ist steuerlich analog zu GRV-Beiträgen. 3. Wer kurz vor der Rente ist und große Einmalbeträge steueroptimiert anlegen will. Für Normalverdiener mit Kindern: AVD durch Kinderzulagen oft attraktiver.

Kann ich sowohl Altersvorsorgedepot als auch Rürup nutzen?

Ja, beide sind kombinierbar — die Fördergrenzen sind unabhängig voneinander. Rürup-Grenze: 29.344 EUR/Jahr Sonderausgabenabzug. AVD-Grenze: 1.800 EUR/Jahr Sonderausgabenabzug + Grundzulage 540 EUR. Wer beide nutzt, kann erhebliche Steuervorteile kombinieren — besonders sinnvoll für Gutverdiener mit Kindern, die Rürup für die Steuerlast und AVD für die Zulagen nutzen.