Altersvorsorgedepot-Checkliste — 10 Schritte vor dem Start

Das Wichtigste in Kürze

10 Schritte für den perfekten Depot-Start
Zeitbedarf: ca. 2-4 Wochen bei gründlicher Vorbereitung
Wichtigste Entscheidung: Anbieter und ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Auswahl
Förderberechtigung vorher prüfen — spart Ärger später
Alte Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Verträge jetzt kündigen oder übertragen

Warum du eine Checkliste brauchst

Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist keine komplizierte Sache — aber es gibt einige Schritte, die du in der richtigen Reihenfolge erledigen solltest. Wer planlos startet, verschenkt im schlimmsten Fall Förderung oder wählt einen zu teuren Anbieter. Mit dieser Checkliste gehst du sicher, dass du nichts vergisst.

Die folgende Liste ist chronologisch aufgebaut. Du kannst sie von oben nach unten abarbeiten. Manche Schritte laufen parallel, andere bauen aufeinander auf. Am Ende hast du alles vorbereitet und kannst am 1. Januar 2027 direkt durchstarten.

Die 10-Schritte-Checkliste

Schritt	Aufgabe	Zeitbedarf
1	Förderberechtigung prüfen	10 Min.
2	Bestehende Altersvorsorge sichten	30 Min.
3	Förderhöhe berechnen	15 Min.
4	Sparrate festlegen	20 Min.
5	Anbieter vergleichen	1-2 Std.
6	ETF auswählen	1 Std.
7	Riester-Wechsel prüfen	30 Min.
8	Unterlagen zusammenstellen	30 Min.
9	Voranmeldung beim Anbieter	15 Min.
10	Dauerauftrag vorbereiten	10 Min.

Schritt 1: Förderberechtigung prüfen

Nicht jeder kann ein gefördertes Altersvorsorgedepot eröffnen. Förderberechtigt bist du, wenn du in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert bist, als Beamter tätig bist oder selbständig arbeitest und freiwillig in die Rentenversicherung einzahlst. Prüfe deinen Status anhand deiner letzten Gehaltsabrechnung oder deiner Renteninformation.

Schritt 2: Bestehende Altersvorsorge sichten

Bevor du etwas Neues abschließt, solltest du wissen, was du schon hast. Hast du eine Riester-Rente? Eine betriebliche Altersvorsorge? Eine private Rentenversicherung? Sammle alle Unterlagen und verschaffe dir einen Überblick. Notiere dir die jährlichen Kosten, die aktuelle Wertentwicklung und die Kündigungsfristen.

Schritt 3: Förderhöhe berechnen

Mit unserem Rentenlücke-Rechner kannst du in wenigen Minuten ermitteln, wie viel Förderung du bekommst. Gib dein Bruttoeinkommen, deinen Familienstand und die Anzahl der Kinder ein. Das Ergebnis zeigt dir die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, eventuelle KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →n und den steuerlichen Vorteil durch den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →.

Schritt 4: Sparrate festlegen

Die optimale Sparrate hängt von deinem Einkommen und deiner Lebenssituation ab. Für die volle Grundzulage reicht der einkommensunabhängige Sockelbeitrag von 60 EUR pro Jahr (5 EUR/Monat). Du kannst auch mehr einzahlen, aber der förderfähige Höchstbetrag liegt bei 1.800 EUR jährlich.

Schritt 5-6: Anbieter und ETF wählen

Das sind die beiden wichtigsten Entscheidungen. Beim Anbieter zählen vor allem die Gebühren. Beim ETF zählen Streuung, Kosten (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →) und Volumen. Für die meisten Anleger ist ein breit gestreuter Welt-ETF die beste Wahl — zum Beispiel ein MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → oder ein FTSE All-World. Vergleiche mindestens drei Anbieter, bevor du dich entscheidest. Unser Ratgeber zur ETF-Auswahl hilft dir bei der Entscheidung.

Schritt 7: Riester-Wechsel prüfen

Wenn du einen alten Riester-Vertrag hast, kannst du das Guthaben ins neue Depot übertragen. Das lohnt sich fast immer, wenn dein Riester-Vertrag hohe Kosten hat und du noch mindestens 10 Jahre bis zur Rente hast. Lass dir vom bisherigen Anbieter eine Aufstellung der Kosten und des aktuellen Guthabens schicken.

Schritt 8-10: Unterlagen, Anmeldung, Dauerauftrag

Für die Depot-Eröffnung brauchst du: Personalausweis, Steuer-ID, Sozialversicherungsnummer und deine Bankverbindung. Manche Anbieter bieten bereits eine Voranmeldung an — nutze das, um am Stichtag keine Warteschlange zu haben. Richte außerdem einen Dauerauftrag ein, der ab Januar automatisch deine Sparrate überweist.

Häufige Fehler vermeiden

Die drei größten Fehler bei der Vorbereitung: Erstens, zu lange warten und dann unter Zeitdruck eine schlechte Entscheidung treffen. Zweitens, nur auf die Gebühren schauen und die ETF-Auswahl vernachlässigen. Drittens, den Riester-Wechsel vergessen und unnötig zwei Verträge parallel laufen lassen. Mit dieser Checkliste umgehst du alle drei.

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Förderung & Zulagen

Grundzulage 540 EUR, Kinderzulage 300 EUR/Kind — alle Förderungen im Detail.

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Häufige Fragen

Was muss ich vor dem Eröffnen eines AVDs vorbereiten?

Sieben Punkte: 1) Steuer-ID (11-stellige Identifikationsnummer, auf letztem Steuerbescheid oder im Elster-Portal). 2) IBAN des Referenzkontos (für Einzahlungen und Auszahlungen). 3) Vorjahreseinkommen (für Mindesteigenbeitrag-Berechnung). 4) Anbieter wählen: Neobroker (Trade Republic, Scalable) für günstigste Kosten. 5) Video-Ident-fähiges Gerät (Smartphone mit Kamera). 6) Personalausweis oder Reisepass. 7) E-Mail-Adresse und Handynummer.

Welchen ETF wähle ich beim AVD-Start?

Eine Entscheidung: MSCI World oder FTSE All-World. MSCI World (z.B. iShares Core MSCI World ETF, IE00B4L5Y983): 1.400 Unternehmen, Industrieländer, TER 0,20 %. FTSE All-World (z.B. Vanguard FTSE All-World ETF, IE00B3RBWM25): 4.000+ Unternehmen inkl. Schwellenländer, TER 0,22 %. Beide thesaurierend wählen (Dividenden werden reinvestiert). Beide sind ausreichend. Kein drittes Produkt nötig. Wer perfektioniert: verliert Zeit statt Rendite.

Wie hoch soll der Startbeitrag beim AVD sein?

Mindest-Startszenario: 5 EUR/Monat (Sockelbeitrag = 60 EUR/Jahr — reicht einkommensunabhängig für die volle Grundzulage). Empfohlenes Szenario: 150 EUR/Monat (= 1.800 EUR/Jahr = Förderhöchstbetrag für Sonderausgabenabzug). Realistisches Mittelszenario: 4 % des monatlichen Bruttogehalts. Bei 3.000 EUR brutto: 120 EUR/Monat. Beitrag jederzeit anpassbar — lieber kleiner starten und erhöhen, als gar nicht anfangen.