Altersvorsorgedepot nach der Heirat — Mittelbare Förderung nutzen

Was ändert sich durch die Heirat?

Beim Altersvorsorgedepot ist die Heirat ein echtes Upgrade. Der Grund: Die mittelbare Förderung. Wenn ein Ehepartner nicht selbst PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → ist — zum Beispiel als Selbständiger, Hausfrau oder Hausmann, Privatversicherter oder Minijobber — bekommt er oder sie trotzdem die volle Förderung. Voraussetzung ist lediglich, dass der andere Ehepartner unmittelbar förderberechtigt ist und selbst ein Altersvorsorgedepot bespart.

Das war bei der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → bereits so, und das Altersvorsorgedepot übernimmt dieses Prinzip. Neu ist allerdings die deutlich höhere GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von bis zu 540 EUR statt 175 EUR pro Person — das macht die Heirat finanziell noch attraktiver.

Mittelbare Förderung — so funktioniert sie

Die mittelbare Förderung greift, wenn folgende Bedingungen erfüllt sind:

1. Ihr seid verheiratet oder verpartnert (eingetragene Lebenspartnerschaft)
2. Ihr lebt nicht dauerhaft getrennt
3. Mindestens ein Partner ist unmittelbar förderberechtigt (z.B. sozialversicherungspflichtig angestellt)
4. Der mittelbar berechtigte Partner hat ein eigenes Altersvorsorgedepot eröffnet
5. Mindestens 120 EUR pro Jahr werden in das Depot des mittelbar Berechtigten eingezahlt

Doppelte Zulagen — Rechenbeispiel

Als Ehepaar könnt ihr beide die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → erhalten. Die folgende Tabelle zeigt, wie sich die Zulagen in verschiedenen Szenarien summieren:

Szenario	Eigenbeitrag Partner A	Eigenbeitrag Partner B	GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → A	GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → B	Gesamt im Depot
Minimum	120 EUR	120 EUR	60 EUR	60 EUR	360 EUR
Mittelweg	1.200 EUR	360 EUR	390 EUR	180 EUR	2.130 EUR
Maximum	1.800 EUR	1.800 EUR	540 EUR	540 EUR	4.680 EUR

Bei voller Ausschöpfung fließen 4.680 EUR pro Jahr in eure Depots — davon 1.080 EUR geschenkt vom Staat. Über 30 Jahre bei 6 % Rendite ergibt das ein Gesamtkapital von rund 393.000 EUR.

Mit Kindern wird es noch besser

Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von 300 EUR pro Kind kommt obendrauf. Bei einem Ehepaar mit zwei Kindern sieht die Rechnung so aus:

Position	Betrag
Eigenbeitrag Partner A	1.800 EUR
Eigenbeitrag Partner B (mittelbar)	1.800 EUR
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → A	540 EUR
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → B	540 EUR
KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → (2 Kinder)	600 EUR
Gesamt im Depot	5.280 EUR/Jahr
Davon Zulagen	1.680 EUR (32 %)

Steuerklassen-Effekt bei Zusammenveranlagung

Verheiratete Paare werden in der Regel zusammen veranlagt (Steuerklasse IV/IV oder III/V). Das beeinflusst den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → direkt:

• Zusammenveranlagung: Beide Beiträge (bis 3.600 EUR gesamt) werden als Sonderausgaben abgesetzt
• Höheres Gesamteinkommen: Höherer GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
  Mehr erfahren →, höhere Steuerersparnis
• GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
  Mehr erfahren →: Das Finanzamt prüft automatisch, ob Zulagen oder Steuerabzug vorteilhafter ist

Schritt für Schritt: Nach der Heirat richtig handeln

Häufige Fragen nach der Heirat

Muss ich meinen bestehenden Vertrag ändern?

Nein. Dein bestehendes Depot läuft weiter wie bisher. Du musst lediglich den DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → aktualisieren, falls sich dein Name oder deine Steuer-ID geändert hat. Der neue Ehepartner eröffnet ein eigenes Depot.

Was wenn beide Partner pflichtversichert sind?

Dann seid ihr beide unmittelbar förderberechtigt — die mittelbare Förderung ist gar nicht nötig. Jeder erhält die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → auf Basis des eigenen Beitrags. Die Zusammenveranlagung bringt euch trotzdem Vorteile beim SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →.

Was passiert bei Trennung oder Scheidung?

Die mittelbare Förderung endet, wenn ihr euch dauerhaft trennt. Die bereits erhaltenen Zulagen bleiben erhalten, aber ab dem Jahr der Trennung muss der mittelbar Berechtigte eine eigene unmittelbare Förderberechtigung nachweisen — sonst gibt es keine neuen Zulagen mehr. Mehr dazu im Ratgeber Depot bei Scheidung.

Weiterführende Ratgeber