Altersvorsorgedepot für Geringverdiener — Kleine Beträge, große Wirkung

Warum das Altersvorsorgedepot gerade für Geringverdiener sinnvoll ist

Wer wenig verdient, hat oft das Gefühl, dass Altersvorsorge ein Luxus für andere ist. Die alte Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → hat dieses Problem nicht gelöst — zu hohe Kosten, zu wenig Rendite, zu viel Bürokratie. Das neue Altersvorsorgedepot ändert die Spielregeln grundlegend.

Der entscheidende Mechanismus: Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → beträgt bis zu 540 EUR pro Jahr — unabhängig davon, wie viel du verdienst. Der erforderliche Eigenbeitrag (Sockelbetrag) richtet sich aber nach deinem Einkommen. Bei 1.500 EUR brutto im Monat liegt der Sockelbetrag bei nur 540 EUR pro Jahr. Da die Zulage diesen Betrag vollständig abdeckt, musst du nur den Mindestbeitrag von 120 EUR jährlich zahlen. Das sind 10 EUR im Monat.

Rechenbeispiel: Verkäuferin, 1.500 EUR brutto/Monat

Anna arbeitet in Teilzeit im Einzelhandel und verdient 1.500 EUR brutto monatlich (18.000 EUR/Jahr). Sie ist PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → in der gesetzlichen Rentenversicherung und damit automatisch förderberechtigt.

Position	Betrag
Bruttoeinkommen/Jahr	18.000 EUR
Sockelbetrag (3%)	540 EUR
Abzgl. GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	- 540 EUR
Eigenbeitrag/Jahr	120 EUR (Minimum)
Eigenbeitrag/Monat	10 EUR
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →/Jahr	540 EUR
Gesamtbeitrag im Depot/Jahr	660 EUR
Förderquote	82%

Ohne Kinderzulage. Mit einem Kind (300 EUR) steigt die Förderquote auf über 87%.

Anna zahlt 120 EUR im Jahr ein und bekommt 540 EUR vom Staat dazu. Über 30 Jahre (bis Rente mit 67) ergibt das bei 6% durchschnittlicher ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Rendite ein geschätztes Depotvolumen von rund 65.000 EUR — aus nur 3.600 EUR Eigenleistung.

Förderquoten nach Einkommenshöhe

Je niedriger das Einkommen, desto stärker die relative Förderung. Diese Tabelle zeigt, wie sich die Förderquote bei verschiedenen Gehältern unter 25.000 EUR entwickelt:

Brutto/Monat	Brutto/Jahr	Sockelbetrag	Eigenbeitrag/Monat	Förderquote
1.000 EUR	12.000 EUR	360 EUR	10 EUR (Min.)	82%
1.200 EUR	14.400 EUR	432 EUR	10 EUR (Min.)	82%
1.500 EUR	18.000 EUR	540 EUR	10 EUR (Min.)	82%
1.700 EUR	20.400 EUR	612 EUR	6 EUR	79%
2.000 EUR	24.000 EUR	720 EUR	15 EUR	75%

Förderquote = Zulagen / Gesamtbeitrag im Depot. Ohne Kinderzulage.

Grundsicherung-Freibetrag: Dein Depot ist geschützt

Ein zentraler Kritikpunkt an der alten Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → war: Wer im Alter Grundsicherung bezieht, dem wurde das Riester-Guthaben angerechnet. Geringverdiener haben also für nichts gespart. Das neue Altersvorsorgedepot löst dieses Problem.

Auszahlungen aus dem Altersvorsorgedepot werden künftig nicht auf die Grundsicherung im Alter angerechnet — zumindest ein Freibetrag von bis zu 200 EUR monatlich bleibt unangetastet. Damit lohnt sich das Sparen auch dann, wenn du im Alter auf ergänzende Sozialleistungen angewiesen sein solltest.

Das ist ein fundamentaler Unterschied zur bisherigen Förderung und macht das Altersvorsorgedepot zum ersten Altersvorsorge-Instrument, das auch für Geringverdiener tatsächlich funktioniert.

50% Förderung auf die ersten 360 EUR

Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → ist gestaffelt: Auf die ersten 360 EUR Eigenbeitrag gibt der Staat 50% — also 180 EUR. Auf Beiträge zwischen 361 und 1.800 EUR gibt es noch 25%. Für Geringverdiener bedeutet das: Schon der Mindestbeitrag (120 EUR/Jahr) löst die maximale Zulage von 540 EUR aus, weil der Sockelbetrag so niedrig liegt.

Wenn du etwas mehr als den Mindestbeitrag einzahlen kannst — zum Beispiel 30 EUR statt 10 EUR im Monat — landet entsprechend mehr in deinem Depot. Die Förderquote sinkt zwar leicht, aber das absolute Depotvolumen steigt deutlich.

Zulage oder SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →?

Bei niedrigem Einkommen ist die Antwort fast immer: Zulage. Dein GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → liegt bei 14-24%, die Zulagenförderung entspricht aber einer Rendite von mehreren hundert Prozent auf deinen Eigenbeitrag. Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → des Finanzamts prüft das automatisch. Du musst die Beiträge trotzdem in der Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → angeben — schaden kann es nie.

Empfohlene Strategie für Geringverdiener

Wer wenig verdient, sollte auf niedrige Kosten und maximale Förderung setzen. Konkret bedeutet das:

• Garantiestufe: Ohne Garantie (100% ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren →). Bei Gehältern unter 25.000 EUR ist die Förderquote so hoch, dass selbst ein Totalverlust (der bei einem breit gestreuten MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
  Mehr erfahren → praktisch ausgeschlossen ist) durch die Zulagen kompensiert würde.
• Sparrate: Mindestens 10 EUR/Monat, besser 20-30 EUR wenn möglich.
• ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren →-Auswahl: Ein einziger MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
  Mehr erfahren →-ETF mit niedriger TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
  Mehr erfahren → (unter 0,2%) reicht völlig aus.
• DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
  Mehr erfahren →: Unbedingt einrichten, damit die Zulagen automatisch fließen.

Vergleich: Altersvorsorgedepot vs. andere Optionen bei niedrigem Einkommen

Kriterium	Altersvorsorgedepot	Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Depot	Sparbuch/Tagesgeld
Staatliche Förderung	Bis 540 EUR/Jahr	Keine	Keine
Förderquote	80%+	0%	0%
Steuer Ansparphase	Frei	VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot. Mehr erfahren →	AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase. Mehr erfahren →
Renditeerwartung	6-7% (ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →)	6-7% (ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →)	1-3%
Flexibilität	Bis 67 gebunden	Jederzeit verfügbar	Jederzeit verfügbar
Grundsicherung-Schutz	Ja (Freibetrag)	Wird angerechnet	Wird angerechnet

Der letzte Punkt ist entscheidend: Nur das Altersvorsorgedepot ist im Grundsicherungsfall teilweise geschützt. Ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot oder Sparbuch würde vollständig angerechnet — das gesparte Geld wäre dann praktisch verloren.

Kinderzulage: Zusätzlicher Booster für Familien

Hast du Kinder, kommt die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → obendrauf: bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind und Jahr. Bei einem Kind und Mindestbeitrag steigt die Gesamtförderung auf 840 EUR jährlich — bei nur 120 EUR Eigenbeitrag. Die Förderquote klettert auf über 87%.

Gerade alleinerziehende Geringverdienerinnen profitieren hier enorm. Mehr dazu im Kinderzulagen-Ratgeber.

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