Depot für Soldaten — Pension plus ETF-Rendite

Soldaten — Das Wichtigste

Zeitsoldaten förderberechtigt? Ja — GRV-PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
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Berufssoldaten förderberechtigt? Ja — als Beamte
Besoldung Stabsunteroffizier A7 (ledig) ca. 2.600-2.900 EUR brutto/Monat
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → bis 540 EUR/Jahr
Besonderheit Übergangsgebührnisse nach Dienstzeitende

Zeitsoldaten: GRV-pflichtig und sofort förderberechtigt

Zeitsoldaten (Soldaten auf Zeit, SaZ) sind während ihrer Dienstzeit PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → in der gesetzlichen Rentenversicherung. Die Nachversicherung erfolgt durch den Dienstherrn. Damit ist die Grundvoraussetzung für das Altersvorsorgedepot automatisch erfüllt — ab dem ersten Tag der Verpflichtung.

Das macht Zeitsoldaten zu einer idealen Zielgruppe: Die Besoldung ist planbares Einkommen, es gibt kaum Kurzarbeit oder Jobverlust, und die Laufzeit von 4 bis 12 Jahren bietet genügend Zeit, um ein solides Depot-Fundament aufzubauen.

Berufssoldaten: Beamtenstatus mit Förderberechtigung

Berufssoldaten gehören zur Beamtenversorgung und sind damit ebenfalls förderberechtigt — genau wie Polizisten, Richter oder Verwaltungsbeamte. Sie zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein, erhalten aber eine Pension. Der Zugang zum Altersvorsorgedepot steht ihnen trotzdem offen.

Für Berufssoldaten ist das Depot besonders als Ergänzung zur Pension interessant. Die Pension beträgt nach 40 Dienstjahren maximal 71,75% der ruhegehaltsfähigen Dienstbezüge — es bleibt also eine Versorgungslücke, die durch ein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot geschlossen werden kann.

Rechenbeispiel: Stabsunteroffizier A7, ledig, 28 Jahre

Ein Stabsunteroffizier in Besoldungsgruppe A7, Stufe 3, ledig, verdient rund 2.750 EUR brutto im Monat (31.800 EUR/Jahr). Die Berechnung:

Position	Betrag
Brutto-Besoldung/Jahr	33.000 EUR
Sockelbeitrag (60 EUR/Jahr)	990 EUR
Abzgl. GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	- 540 EUR
Eigenbeitrag/Jahr	450 EUR
Eigenbeitrag/Monat	37,50 EUR
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →/Jahr	540 EUR
Gesamtbeitrag im Depot/Jahr	990 EUR
Förderquote	54,5%

A7 Stufe 3 (2026). Zulagen und Sonderzahlungen nicht berücksichtigt. Realer Sockelbetrag kann leicht höher liegen.

Für 37,50 EUR monatlich landen knapp 1.000 EUR jährlich im Depot. Die Förderquote von 54,5% bedeutet: Mehr als die Hälfte des Depotbeitrags kommt vom Staat. Dazu kommt die ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Rendite über die Laufzeit.

Steuerersparnis durch Sonderausgabenabzug

Bei 33.000 EUR brutto liegt der GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → bei etwa 30%. Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → vergleicht automatisch: 540 EUR Zulage versus ca. 297 EUR Steuerersparnis durch den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → (990 EUR x 30%). In diesem Fall ist die Zulage klar vorteilhafter.

Bei höherer Besoldung (z.B. A9 oder A11) kann der Steuerabzug die Zulage überholen. Trage deine Beiträge in jedem Fall in die Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → ein — das Finanzamt wählt automatisch die bessere Variante.

Übergangsgebührnisse: Kapital für die Zukunft

Zeitsoldaten erhalten nach dem Ende ihrer Dienstzeit sogenannte Übergangsgebührnisse. Diese Zahlungen sollen den Übergang in den zivilen Beruf finanziell abfedern und betragen je nach Dienstzeit 75% der letzten Besoldung für bis zu 5 Jahre.

Während des Bezugs von Übergangsgebührnissen bist du in der Regel weiterhin sozialversichert — die Förderberechtigung bleibt bestehen. Das ist ein optimaler Zeitraum, um höhere Beiträge ins Depot einzuzahlen, besonders wenn du gleichzeitig eine zivile Weiterbildung machst und noch kein volles Gehalt beziehst.

Vergleich: Verschiedene Besoldungsgruppen

Dienstgrad	Besoldung	Brutto/Jahr	Eigenbeitrag/Monat	Im Depot/Jahr
Gefreiter (A3)	~2.200 EUR	26.400 EUR	21 EUR	792 EUR
Stabsunteroffizier (A7)	~2.750 EUR	33.000 EUR	37,50 EUR	990 EUR
Feldwebel (A8)	~3.000 EUR	36.000 EUR	45 EUR	1.080 EUR
Leutnant (A9)	~3.300 EUR	39.600 EUR	57 EUR	1.188 EUR
Hauptmann (A11)	~3.800 EUR	45.600 EUR	74 EUR	1.368 EUR

Gerundete Werte, ledig, mittlere Stufe. Familienzuschlag und Kinderzulagen nicht berücksichtigt.

Soldaten mit Familie: Doppelt profitieren

Soldaten mit Kindern erhalten zusätzlich die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von 300 EUR pro Kind und Jahr. Das senkt den Eigenbeitrag erheblich. Ein Stabsunteroffizier A7 mit einem Kind zählt nur noch ca. 12,50 EUR monatlich Eigenbeitrag — bei 1.290 EUR jährlich im Depot.

Wenn der Ehepartner ebenfalls förderberechtigt ist (z.B. als Angestellter), könnt ihr zwei Depots eröffnen und die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → dem Partner mit dem niedrigeren Einkommen zuordnen. Details dazu im Ratgeber Depot für Ehepaare.

Vorteile für Soldaten

Planbares Einkommen = planbarer Eigenbeitrag
Zeitsoldaten automatisch PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren →
Übergangsgebührnisse als zusätzlicher Investitionszeitraum
Depot ergänzt Pension (Versorgungslücke schließen)
Berufseinsteigerbonus für junge Rekruten (unter 25)

Worauf Soldaten achten müssen

Bei Auslandseinsätzen: Förderung läuft weiter (Inland-Besoldung zählt)
Nach SaZ-Ende: Neue Beschäftigung = neue RV-Pflicht prüfen
Geld bis 67 gebunden (FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →e Entnahme)
Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → bei Auszahlung
Pension + Depot-Auszahlung = höherer EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → möglich

Langfristprognose: Stabsunteroffizier A7, Start mit 28, bis 67

39 Jahre Laufzeit, ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot mit MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →, 6% p.a., steigende Besoldung bei Beförderungen nicht eingerechnet.

Position	Betrag
Eigene Einzahlungen (39 Jahre)	17.550 EUR
Zulagen gesamt	21.060 EUR
Endkapital (6% p.a.)	ca. 175.000 EUR

Vereinfacht, ohne Beförderungen, Familienzuschlag oder Kinderzulagen. Reales Ergebnis wahrscheinlich höher.

175.000 EUR zusätzlich zur Pension — und das bei einem monatlichen Eigenbeitrag, der niedriger ist als ein Streaming-Abo und ein Fitnessstudio zusammen. Mit Beförderungen, Familienzulagen und eventuellen Zusatzeinzahlungen während der Übergangsgebührnisse kann das Endkapital deutlich höher ausfallen.

Weiterführende Ratgeber

Depot für Beamte

Beamtenversorgung, Pension und Förderberechtigung im Detail.

Depot für Polizisten

Vergleichbare Situation: Beamte mit Pension plus ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot.

Depot für Berufseinsteiger

200 EUR Berufseinsteigerbonus für junge Rekruten unter 25.

Zulagen & Steuervorteile

GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → und GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → erklärt.

ETF-Auswahl

Welche ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s eignen sich? TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →, MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → und Alternativen.

Häufige Fragen

Haben Soldaten Anspruch auf das Altersvorsorgedepot?

Berufssoldaten und Zeitsoldaten erhalten Versorgung nach dem Soldatenversorgungsgesetz (SVG) — sie sind nicht GRV-pflichtig. Damit kein automatischer AVD-Grundzulagenanspruch. Zeitsoldaten, die nach dem Dienst in die Privatwirtschaft wechseln: Ab dann GRV-pflichtig und AVD-berechtigt. Bundeswehr-Tarifbeschäftigte (zivile Angestellte): GRV-pflichtig, voller AVD-Zugang.

Was passiert mit der Altersvorsorge beim Übergang vom Soldat in die Zivilwirtschaft?

Zeitsoldaten mit 12-25 Jahren Dienstzeit erhalten Übergangsgebührnisse und Berufsförderungsmaßnahmen. Nach Ende des Dienstverhältnisses beginnt die GRV-Pflicht in der neuen Stelle — ab dann voller AVD-Zugang. Wichtig: GRV-Zeiten als Zeitsoldat werden nicht automatisch angerechnet. Rentenrechtliche Gleichstellungszeiten (§ 72 SVG) gibt es für bestimmte Zeiträume. Beim Übergang: Sofort AVD eröffnen (Berufseinsteigerbonus prüfen) und GRV-Auskunft beantragen.

Welche Altersvorsorge empfiehlt sich für Soldaten während des Dienstes?

Auch ohne GRV-Pflicht sinnvoll: 1) Freies ETF-Depot als Liquiditätspuffer — steuerlich nicht gefördert, aber flexibel. 2) Rürup-Rente für steuerliche Förderung (kein GRV-Zugang nötig). 3) Bei Dienst im Ausland: Steuerfreiheit auf Auslandsbezüge nutzen, um Vorsorge zu maximieren. 4) Nach dem Dienst: AVD sofort eröffnen und Lücken durch höhere Beiträge ausgleichen. Die SVG-Versorgung ist die Basis — private Vorsorge schließt die Lücke.