Altersvorsorgedepot bei Erwerbsminderung — Förderung behalten?
Wer eine Erwerbsminderungsrente bezieht, bleibt pflichtversichert. Was das für dein Depot bedeutet — und welche Sonderregeln gelten.
Erwerbsminderung — Das Wichtigste
- Förderberechtigt mit EM-Rente? Ja — du bleibst PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → - Beitragsgrundlage Die EM-Rente (nicht das frühere Gehalt)
- Sockelbeitrag (einkommensunabhängig) 5 EUR/Monat (60 EUR/Jahr)
- GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → bis 540 EUR/Jahr — wie bei allen - Vorzeitige Auszahlung bei voller EM Möglich, aber FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
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Erwerbsminderungsrente und Förderberechtigung
Wer eine Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) von der Deutschen Rentenversicherung bezieht, ist PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → in der gesetzlichen Rentenversicherung. Das gilt sowohl für die volle Erwerbsminderungsrente als auch für die teilweise Erwerbsminderungsrente. Damit erfüllst du die zentrale Voraussetzung für das Altersvorsorgedepot.
Im Klartext: Dein Depot läuft weiter, du erhältst weiterhin die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, und du kannst weiterhin den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → nutzen. Die Erwerbsminderung ändert an deinem Förderstatus grundsätzlich nichts.
Beitrag berechnen: Pauschal 60 EUR/Jahr reichen
Der Sockelbeitrag für das Altersvorsorgedepot ist einkommensunabhängig pauschal festgelegt: 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat). Das gilt für alle — egal ob EM-Rentner, Teilzeitkraft oder Vollverdiener. Dieser Mindestwert reicht für die volle Grundzulage von 540 EUR/Jahr.
Bei EM-Rentnern mit niedrigem Gesamteinkommen ist die relative Förderquote besonders hoch. 60 EUR Eigenbeitrag, 540 EUR Grundzulage vom Staat.
| Eigenbeitrag/Jahr | GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → | Gesamt im Depot | Förderquote |
|---|---|---|---|
| 60 EUR (Sockelbeitrag) | 540 EUR | 594 EUR | 1.000 % |
| 120 EUR/Jahr | 540 EUR | 660 EUR | 450 % |
| 360 EUR/Jahr | 540 EUR | 900 EUR | 150 % |
| 600 EUR/Jahr | 540 EUR | 1.140 EUR | 90 % |
Grundzulage: pauschal 540 EUR/Jahr ab Sockelbeitrag (60 EUR). Einkommensunabhängig. Die durchschnittliche volle EM-Rente liegt bei ca. 1.050 EUR brutto/Monat.
Die Förderquote ist bei EM-Rentnern mit Sockelbeitrag außergewöhnlich hoch: 1.000 %. Für jeden Euro, den du einzahlst, legt der Staat 10 EUR dazu.
Volle vs. teilweise Erwerbsminderung: Unterschiede
| Volle Erwerbsminderung | Teilweise Erwerbsminderung | |
|---|---|---|
| Definition | Weniger als 3 Stunden/Tag arbeitsfähig | 3-6 Stunden/Tag arbeitsfähig |
| PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot. Mehr erfahren →? | Ja | Ja |
| Förderberechtigt? | Ja | Ja |
| Typische Rentenhöhe | ca. 1.050 EUR/Monat | ca. 475 EUR/Monat |
| Hinzuverdienst möglich? | Begrenzt (6 Stunden/Monat Grenzen beachten) | Ja, bis zur Hinzuverdienstgrenze |
| Beitragsgrundlage | EM-Rente | EM-Rente + ggf. Hinzuverdienst |
Bei teilweiser Erwerbsminderung arbeitest du möglicherweise noch in Teilzeit. In diesem Fall ändert sich nichts am Sockelbeitrag — er bleibt pauschal 60 EUR/Jahr unabhängig vom Einkommen. Das Depot läuft weiter, die volle Grundzulage von 540 EUR fließt.
Sonderausgabenabzug bei Erwerbsminderung
Ob der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → oder die Zulage für dich günstiger ist, prüft das Finanzamt automatisch (GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren →). Bei EM-Rentnern mit niedrigem Gesamteinkommen fällt die Entscheidung fast immer zugunsten der Zulage aus. Der GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → bei einem Einkommen unter 15.000 EUR liegt bei maximal 20% — das reicht nicht, um den Sonderausgabenabzug attraktiver zu machen als die Zulage.
Du solltest deine Beiträge dennoch in der Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → deiner Steuererklärung eintragen. Falls du neben der EM-Rente weitere Einkünfte hast (z.B. Mieteinnahmen), kann der Steuerabzug doch vorteilhafter sein. Das Finanzamt wählt automatisch die bessere Variante.
Vorzeitige Auszahlung bei voller Erwerbsminderung
Bei dauerhafter voller Erwerbsminderung stellt sich die Frage: Kann ich das Depot vorzeitig auszahlen lassen? Die Antwort ist differenziert.
Grundsätzlich ist jede Entnahme vor dem Rentenalter eine FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →e Verwendung. Das bedeutet: Alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Deine eigenen Einzahlungen und die Kursgewinne behältst du.
Es gibt allerdings eine wichtige Ausnahme: Wenn du das reguläre Rentenalter erreichst und deine EM-Rente in eine Altersrente umgewandelt wird, kannst du das Depot ganz normal auszahlen lassen — mit Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →, ohne Zulagenrückzahlung.
Rechenbeispiel: EM-Rentner, 45 Jahre, 1.050 EUR EM-Rente
| Werte | |
|---|---|
| EM-Rente brutto/Jahr | 11.400 EUR |
| Sockelbeitrag (pauschal) | 60 EUR/Jahr |
| Eigenbeitrag/Monat | 5 EUR |
| GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →/Jahr (flat) | 540 EUR |
| Gesamtbeitrag im Depot/Jahr | 594 EUR |
| Förderquote | 1.000 % |
| Jahre bis 67 | 22 Jahre |
| Endkapital (6% p.a., ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →) | ca. 27.800 EUR |
| Davon eigene Einzahlungen | 1.188 EUR |
| Davon Zulagen | 11.880 EUR |
| Davon Kursgewinne | ca. 14.732 EUR |
Für 2.640 EUR Eigenleistung über 22 Jahre erhältst du rund 30.800 EUR. Das Verhältnis Eigenleistung zu Endkapital liegt bei knapp 1:12. Diese Rechnung zeigt, warum das Altersvorsorgedepot gerade bei niedrigem Einkommen — und dazu zählt die EM-Rente — extrem attraktiv ist.
EM-Rente mit Kindern: Zusätzliche Zulagen
Falls du kindergeldberechtigte Kinder hast, erhältst du zusätzlich zur GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von bis zu 300 EUR pro Kind und Jahr. Gerade bei EM-Rentnern mit Kindern kann die Förderquote über 90% steigen. Der Eigenbeitrag bleibt oft beim Minimum, während die Zulagen auf über 1.000 EUR klettern.
Was passiert, wenn die EM-Rente endet?
Erwerbsminderungsrenten sind häufig befristet (in der Regel auf 3 Jahre, mit Verlängerungsmöglichkeit). Falls deine EM-Rente ausläuft und du wieder arbeitest, bist du weiterhin PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → — über deinen neuen Arbeitgeber. Das Depot läuft nahtlos weiter. Der Sockelbeitrag bleibt pauschal 60 EUR/Jahr — einkommensunabhängig.
Falls du nach dem Ende der EM-Rente weder arbeitest noch ALG I beziehst, entfällt vorübergehend die Förderberechtigung. Das Depot ruht dann, dein bisheriges Kapital bleibt erhalten. Sobald du wieder rentenversicherungspflichtig bist, erhältst du erneut die volle Förderung.
Vermeidung von Fallstricken
Drei häufige Fehler bei EM-Rentnern und dem Altersvorsorgedepot:
- Depot kündigen wegen Geldnot: Verständlich, aber teuer. Die Zulagenrückzahlung frisst einen Großteil des Guthabens auf. Prüfe zuerst andere Möglichkeiten.
- Beiträge nicht überprüfen: Der Sockelbeitrag ist pauschal 60 EUR/Jahr — einkommensunabhängig. Du kannst freiwillig mehr einzahlen (bis 1.260 EUR/Jahr), um den SA-Förderhöchstbetrag auszuschöpfen. Mit EM-Rente lohnt sich oft Minimum — 60 EUR/Jahr für volle 540 EUR Grundzulage.
- DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → vergessen: Stelle sicher, dass der Dauerzulagenantrag beim Anbieter hinterlegt ist. Sonst musst du die Zulagen jedes Jahr manuell beim BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter. beantragen.
EM-Rente und RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren →
Falls du bereits ein Depot mit einem ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → wie dem MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → besparst, ändert sich an der Anlagestrategie durch die Erwerbsminderung nichts. Ein RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → ist im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich. Solltest du näher an das Rentenalter rücken und Risiko reduzieren wollen, kannst du auf ein Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren → umstellen, das automatisch von Aktien in Anleihen umschichtet.
Weiterführende Ratgeber
Auszahlung in der Rente
Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →, Auszahlungsplan — auch bei EM-Rente relevant.
Wer ist förderberechtigt?
EM-Rentner, Angestellte, Beamte — alle Gruppen im Überblick.
Zulagen & Steuervorteile
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →, SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → — alle Förderdetails.
Depot bei Teilzeit
Ähnliche Logik: Niedriges Einkommen, hohe Förderquote.
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Häufige Fragen
Was passiert mit dem AVD bei Erwerbsminderung?
Das AVD-Depot bleibt vollständig erhalten und läuft weiter — Erwerbsminderung ändert daran nichts. Wenn GRV-Erwerbsminderungsrente gezahlt wird: Die GRV-Pflicht bleibt bestehen (über die EM-Rente), damit auch der Grundzulagenanspruch. Allerdings ist das Einkommen durch die EM-Rente geringer — Mindesteigenbeitrag sinkt entsprechend. Wichtig: Nicht automatisch kündigen oder pausieren — das Depot weiterführen, auch auf Minimum.
Kann das AVD-Kapital bei Erwerbsminderung vor dem 62. Lebensjahr ausgezahlt werden?
Eine vorzeitige Auszahlung ist bei voller Erwerbsminderung unter bestimmten Voraussetzungen möglich — die genauen Regelungen folgen mit den Durchführungsverordnungen des AVD-Gesetzes (Inkrafttreten 01.01.2027). Analoge Riester-Regelung: Schädliche Verwendung bei vorzeitiger Entnahme, aber Ausnahmeregelungen bei dauerhafter EM. Das AVD-Kapital ist pfändungsgeschützt — auch Sozialhilfeträger können nicht darauf zugreifen.
Warum ist die BU-Versicherung wichtiger als das AVD bei Erwerbsminderung-Risiko?
Das AVD sichert die Altersvorsorge ab — nicht den laufenden Einkommensverlust bei Berufsunfähigkeit. GRV-Erwerbsminderungsrente: bei 40 Beitragsjahren ca. 50 % der vollen Altersrente — oft unter 1.000 EUR/Monat. Das reicht nicht zum Leben. BU-Versicherung schließt die Lücke zwischen EM-Rente und Bedarf. Reihenfolge: 1) BU-Versicherung abschließen (schützt Einkommen). 2) AVD besparen (schützt Altersvorsorge). Beides ist notwendig, nicht alternativ.
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