Altersvorsorgedepot als Student — Wann bist du foerderberechtigt?

Die Grundregel: Foerderung gibt es nur mit Pflichtbeitraegen

Das Altersvorsorgedepot ist an die gesetzliche Rentenversicherung gekoppelt. Du bist foerderberechtigt, wenn du PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → bist — also Pflichtbeitraege in die Rentenversicherung zahlst. Als Student ohne Job oder mit einer freiwilligen Versicherung erfuellst du diese Voraussetzung nicht.

Das klingt zunaechst nach einem Ausschlusskriterium, betrifft aber nicht alle Studenten. Viele arbeiten neben dem Studium — und genau hier liegt die Chance.

Welcher Studentenjob macht dich foerderberechtigt?

Beschaeftigungsart	RV-pflichtig?	Foerderberechtigt?	Hinweis
Werkstudent (ueber 556 EUR)	Ja	Ja	Max. 20h/Woche waehrend Vorlesungszeit
Minijob (bis 556 EUR)	Ja (Standard)	Ja	Nur wenn NICHT von RV befreit
Minijob (RV-befreit)	Nein	Nein	Befreiung rueckgaengig machen moeglich
Kurzfristige Beschaeftigung	Nein	Nein	Max. 3 Monate oder 70 Arbeitstage/Jahr
Freiberuflich/Selbstaendig	Meistens nein	Nein	Ausnahme: bestimmte Pflicht-Berufe
Kein Job, nur Studium	Nein	Nein	Freiwillige RV reicht nicht
Duales Studium	Ja	Ja	Gilt als Ausbildungsverhaeltnis

Werkstudent: Der Klassiker fuer die Foerderung

Als Werkstudent verdienst du typischerweise zwischen 800 und 1.800 EUR brutto im Monat und zahlst automatisch Rentenversicherungsbeitraege. Damit bist du PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → und kannst das Altersvorsorgedepot mit voller GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → nutzen.

Der Sockelbetrag (3% des Vorjahres-Brutto) ist bei Werkstudenten-Gehaeltern niedrig. Bei 12.000 EUR Jahresbrutto waeren das 360 EUR, abzueglich der GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von 540 EUR. Du landest also beim Mindest-Eigenbeitrag von 120 EUR/Jahr (10 EUR/Monat).

Minijob: Auf die RV-Befreiung achten

Seit 2013 sind Minijobber standardmaessig rentenversicherungspflichtig. Allerdings kreuzen viele bei der Einstellung die Befreiung an, weil sie ein paar Euro mehr netto haben wollen. Genau das ist der Fehler: Mit der Befreiung verlierst du den Zugang zum Altersvorsorgedepot.

Falls du bereits befreit bist, kannst du das beim naechsten Arbeitgeber aendern. Die Befreiung gilt nur fuer das aktuelle Beschaeftigungsverhaeltnis. Bei einem neuen Minijob einfach das Haekchen nicht setzen — schon bist du wieder PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren →.

Der 200 EUR Berufseinsteigerbonus

Wenn du unter 25 Jahre alt bist und zum ersten Mal ein Altersvorsorgedepot eroeffnest, erhaeltst du einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 EUR. Dieser Bonus wird zusaetzlich zur GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → gezahlt und landet direkt in deinem Depot.

Fuer Studenten ist das besonders attraktiv: Wer mit 20 oder 21 als Werkstudent anfaengt, bekommt im ersten Jahr 200 EUR Bonus plus bis zu 540 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → — zusammen 740 EUR vom Staat. Bei einem Eigenbeitrag von nur 120 EUR ergibt das eine Foerderquote von ueber 85%.

Rechenbeispiel: Werkstudent, 22 Jahre, 1.200 EUR brutto/Monat

	Jahr 1 (mit Bonus)	Ab Jahr 2
Bruttoeinkommen/Jahr	14.400 EUR	14.400 EUR
Sockelbetrag (3%)	432 EUR	432 EUR
Abzgl. Zulagen	- 740 EUR	- 540 EUR
Eigenbeitrag/Jahr	120 EUR (Minimum)	120 EUR (Minimum)
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	540 EUR	540 EUR
Berufseinsteigerbonus	200 EUR	—
Gesamtbeitrag im Depot	860 EUR	660 EUR
Foerderquote	86%	82%

Freiwillig versichert reicht nicht

Ein haeufiger Irrtum: Manche Studenten zahlen freiwillig in die Rentenversicherung ein, um die Foerderung zu bekommen. Das funktioniert nicht. Das Gesetz verlangt explizit PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren →e Beitraege. Freiwillige Beitraege begruenden keinen Foerderanspruch.

Die einzige Ausnahme waere ein sogenannter Antragspflichtversicherung, aber diese ist fuer Studenten in der Regel nicht zugaenglich. Der pragmatische Weg bleibt: Ein rentenversicherungspflichtiger Nebenjob.

Duales Studium: Automatisch dabei

Wenn du dual studierst, bist du ueber deinen Ausbildungsbetrieb sozialversicherungspflichtig angestellt. Du zahlst Rentenversicherungsbeitraege ab dem ersten Tag und bist damit foerderberechtigt. Lies auch den Ratgeber fuer Azubis — die gleichen Vorteile gelten fuer dich.

Lohnt sich das Depot neben dem Studium?

Die Frage ist berechtigt: Als Student ist Geld knapp. Aber 10 EUR im Monat — der Minimalbeitrag — sind fuer die meisten Werkstudenten machbar. Dafuer erhaeltst du 540 EUR Zulage, im ersten Jahr sogar 740 EUR. Dieses Verhaeltnis ist schwer zu toppen.

Ausserdem profitierst du vom Zinseszinseffekt. Wer mit 22 anfaengt statt mit 30, hat 8 Jahre mehr Laufzeit. Bei einem ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot mit durchschnittlich 6-7% Rendite (z.B. MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →) macht das ueber die gesamte Laufzeit bis 67 einen gewaltigen Unterschied.

Was passiert nach dem Studium?

Sobald du ins Berufsleben einsteigst, laeuft das Depot nahtlos weiter. Dein Einkommen steigt, dein Sockelbetrag steigt — aber die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → bleibt gleich. Du passt einfach deinen monatlichen Beitrag an. Falls du nach dem Studium kurzzeitig arbeitslos bist und ALG I beziehst, bleibst du uebrigens PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → und damit foerderberechtigt.

Falls du nach dem Studium selbstaendig wirst und keine Pflichtbeitraege mehr zahlst, kannst du das Depot ruhen lassen. Die bisherigen Einzahlungen und Zulagen bleiben erhalten, es kommen nur keine neuen Zulagen hinzu. Eine FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →e Verwendung entsteht erst, wenn du Geld vor dem Rentenalter entnimmst.

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