Altersvorsorge in der Selbständigkeit — Vom Angestellten zum Freelancer
Keine Pflichtversicherung, keine bAV, kein Arbeitgeberzuschuss — als Selbständiger bist du für die Altersvorsorge allein verantwortlich. So baust du deine eigene Strategie auf.
Key-Facts: Altersvorsorge als Selbständiger
- Rentenversicherungspflicht Entfällt bei den meisten Selbständigen
- AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → Nur mit freiwilliger Pflichtversicherung möglich - Rürup-Rente Wichtigste geförderte Alternative für Selbständige
- Max. Rürup-Abzug 2026 29.344 EUR (Single) / 58.688 EUR (Verheiratete)
- Pflichtversicherte Selbständige Handwerker, Künstler (KSK), Lehrer, Hebammen
Das Problem: Keine automatische Absicherung
Als Angestellter wird die Rentenversicherung automatisch vom Gehalt abgezogen. Als Selbständiger entfällt das in den meisten Fällen. Du bist nicht pflichtversichert — und damit auch nicht automatisch förderberechtigt für das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
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Das bedeutet: Ohne eigene Initiative baust du null Altersvorsorge auf. Keine gesetzliche Rente, keine bAV, keine Zulagen. Umso wichtiger ist eine durchdachte eigene Strategie.
Wann bist du als Selbständiger trotzdem förderberechtigt?
Es gibt Ausnahmen. Bestimmte Selbständige sind pflichtversichert und damit unmittelbar förderberechtigt für das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
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| Berufsgruppe | Pflichtversichert? | Depot-berechtigt? |
|---|---|---|
| Handwerker (Meister, zulassungspflichtig) | Ja (18 Jahre lang) | Ja |
| Künstler/Publizisten (KSK) | Ja | Ja |
| Hebammen, Seelotsen | Ja | Ja |
| Lehrer/Erzieher (selbständig) | Ja | Ja |
| Freiwillig Pflichtversicherte | Ja (auf Antrag) | Ja |
| IT-Freelancer, Berater, Coaches | Nein | Nein (nur mittelbar via Ehepartner) |
| Shopbetreiber, Gastronomen | Nein | Nein (nur mittelbar via Ehepartner) |
Mehr erfahren →. Der Mindestbeitrag liegt bei ca. 100 EUR/Monat. Prüfe, ob sich das für dich rechnet.
Die Alternativen: Rürup, ETF oder Depot?
Für nicht-pflichtversicherte Selbständige ist die Rürup-Rente (Basisrente) oft die beste geförderte Option. Daneben steht dir natürlich ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot offen — ohne Förderung, aber mit voller Flexibilität.
| Kriterium | AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz. Mehr erfahren → |
Rürup-Rente | Freies ETF-Depot |
|---|---|---|---|
| Für Selbständige? | Nur wenn pflichtversichert | Ja, für alle | Ja, für alle |
| Steuerersparnis | Zulagen bis 540 EUR/Jahr | Bis 29.344 EUR (2026) | Keine |
| Zulagen | Bis 540 EUR + Kinderzulagen | Keine | Keine |
| Flexibilität | Eingeschränkt (Rentenalter) | Sehr eingeschränkt (nicht kündbar) | Volle Flexibilität |
| Besteuerung Auszahlung | Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren → |
Nachgelagerte Besteuerung | AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase. Mehr erfahren → 25 % |
| Pfändungsschutz | Ja | Ja | Nein |
Strategie für Selbständige: Die Dreier-Kombination
- Rürup-Rente als Basis Nutze den hohen Steuerabzug (bis 29.344 EUR/Jahr). Besonders wertvoll bei hohen Gewinnen. Mehr unter Altersvorsorge für Selbständige.
- Freies ETF-Depot für Flexibilität Ein MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETF-Sparplan parallel zur Rürup. Kein Steuerbonus, aber voller Zugriff jederzeit. - Altersvorsorgedepot prüfen Falls du pflichtversichert bist oder es werden kannst: Die Zulagen (bis 540 EUR/Jahr) sind zusätzliche Rendite auf den geförderten Höchstbetrag von 1.800 EUR/Jahr. Auch die mittelbare Förderung über den Ehepartner ist möglich. Vergleiche auch Depot vs. Rürup.
Vom Angestellten zum Selbständigen: Checkliste
Du warst Angestellter und machst dich jetzt selbständig? Dann prüfe folgende Punkte:
- Bestehendes AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → beitragsfrei stellen oder über Ehepartner mittelbar weiterführen - bAV-Ansprüche klären (unverfallbar? Portabel?)
- Freiwillige Pflichtversicherung bei der DRV prüfen
- Rürup-Vertrag als ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-basierte Basisrente eröffnen - Rentenlücke neu berechnen — als Selbständiger ist sie oft dramatisch größer. Informiere dich auch bei der Deutschen Rentenversicherung
Weiterführende Ratgeber
Selbständige im Detail
Umfassender Ratgeber zur Altersvorsorge ohne Pflichtversicherung.
Berufswechsel
bAV mitnehmen und Depot beim Wechsel optimieren.
Ehepartner-Förderung
Mittelbare Förderung über den berufstätigen Partner nutzen.
Rentenlücke berechnen
Wie groß ist die Lücke ohne gesetzliche Rente?
ETF-Auswahl
Die besten ETFs für Depot und freien Sparplan.
Gehaltssprung nutzen
Wenn dein Freelancer-Einkommen steigt: So nutzt du es.
Häufige Fragen
Was ist die größte Altersvorsorge-Falle für Selbständige?
Das eigene Unternehmen als Altersvorsorge sehen. Unternehmenswerte sind illiquide, schwer bewertbar und abhängig von Faktoren, die der Inhaber nicht kontrolliert. Bei Krankheit, Marktveränderungen oder Digitalisierungsdruck kann der Wert innerhalb von Jahren auf null fallen. Wer parallel kein liquides Depot aufgebaut hat, steht ohne Absicherung da. Pflicht: Trennung von Betriebs- und Privatvermögen, liquide Altersvorsorge unabhängig vom Betrieb.
Welche Altersvorsorge-Instrumente gibt es für Selbständige ohne GRV?
Drei Hauptwege: 1) Rürup-Rente: steuerlich absetzbar bis 29.344 EUR/Jahr, kein GRV-Zugang nötig. Bei 42 % Grenzsteuersatz: 12.324 EUR Steuerersparnis bei Maximaleinzahlung. Nachteil: kein Kapitalzugriff, nur Leibrente. 2) Freies ETF-Depot: maximal flexibel, keine steuerliche Förderung, dafür voll liquide. 3) Freiwillige GRV-Mitgliedschaft: ermöglicht AVD-Zugang und Absicherung Erwerbsminderung. Für hohe Einkommen: Rürup + ETF-Depot ist die effektivste Kombination.
Wie viel sollten Selbständige monatlich für die Altersvorsorge zurücklegen?
Faustregel: mindestens 15–20 % des Nettogewinns. Wichtiger: Vorab Steuern reservieren (je nach Gewinn 25–45 % für EkSt + Krankenversicherung). Was nach Steuern und Betriebskosten bleibt, ist das echte Budget. Beispiel: 60.000 EUR Gewinn, 35 % Steuer: 21.000 EUR für Steuern, 39.000 EUR netto. 20 % = 7.800 EUR/Jahr = 650 EUR/Monat für Altersvorsorge. Davon: Rürup bis Limit, Rest ETF-Depot.
Altersvorsorge für Einzelhändler
Altersvorsorge für Einzelhändler und Solo-Selbständige: Keine Pflichtversicherung, eigene Vorsorge mit Altersvorsorgedepot, Rürup und ETFs aufbauen.
Altersvorsorge für Steuerberater
Altersvorsorge für Steuerberater: Versorgungswerk, eigene Kanzlei, Altersvorsorgedepot und Rürup optimal kombinieren. Strategie für Freiberufler mit Kammer.
Altersvorsorge als Selbständiger ab 50
Altersvorsorge ab 50 als Selbständiger: Turbo-Strategie mit hohen Sparraten, Rürup-Steuerhebel und.
Altersvorsorge für Tierärzte
Altersvorsorge für Tierärzte: Versorgungswerk als Basis, Praxisgründung finanzieren und trotzdem vorsorgen. Altersvorsorgedepot, Rürup und ETF-Strategie.
