Altersvorsorge in der Selbstaendigkeit — Vom Angestellten zum Freelancer

Das Problem: Keine automatische Absicherung

Als Angestellter wird die Rentenversicherung automatisch vom Gehalt abgezogen. Als Selbstaendiger entfaellt das in den meisten Faellen. Du bist nicht pflichtversichert — und damit auch nicht automatisch foerderberechtigt fuer das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →.

Das bedeutet: Ohne eigene Initiative baust du null Altersvorsorge auf. Keine gesetzliche Rente, keine bAV, keine Zulagen. Umso wichtiger ist eine durchdachte eigene Strategie.

Wann bist du als Selbstaendiger trotzdem foerderberechtigt?

Es gibt Ausnahmen. Bestimmte Selbstaendige sind pflichtversichert und damit unmittelbar foerderberechtigt fuer das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →:

Berufsgruppe	Pflichtversichert?	Depot-berechtigt?
Handwerker (Meister, zulassungspflichtig)	Ja (18 Jahre lang)	Ja
Kuenstler/Publizisten (KSK)	Ja	Ja
Hebammen, Seelotsen	Ja	Ja
Lehrer/Erzieher (selbstaendig)	Ja	Ja
Freiwillig Pflichtversicherte	Ja (auf Antrag)	Ja
IT-Freelancer, Berater, Coaches	Nein	Nein (nur mittelbar via Ehepartner)
Shopbetreiber, Gastronomen	Nein	Nein (nur mittelbar via Ehepartner)

Die Alternativen: Ruerup, ETF oder Depot?

Fuer nicht-pflichtversicherte Selbstaendige ist die Ruerup-Rente (Basisrente) oft die beste gefoerderte Option. Daneben steht dir natuerlich ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot offen — ohne Foerderung, aber mit voller Flexibilitaet.

Kriterium	AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz. Mehr erfahren →	Ruerup-Rente	Freies ETF-Depot
Fuer Selbstaendige?	Nur wenn pflichtversichert	Ja, fuer alle	Ja, fuer alle
Steuerersparnis	Zulagen bis 540 EUR/Jahr	Bis 27.566 EUR (2026)	Keine
Zulagen	Bis 540 EUR + Kinderzulagen	Keine	Keine
Flexibilitaet	Eingeschraenkt (Rentenalter)	Sehr eingeschraenkt (nicht kuendbar)	Volle Flexibilitaet
Besteuerung Auszahlung	Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren →	Nachgelagerte Besteuerung	AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase. Mehr erfahren → 25 %
Pfaendungsschutz	Ja	Ja	Nein

Strategie fuer Selbstaendige: Die Dreier-Kombination

1. Ruerup-Rente als Basis Nutze den hohen Steuerabzug (bis 27.566 EUR/Jahr). Besonders wertvoll bei hohen Gewinnen. Mehr unter Altersvorsorge fuer Selbstaendige.
2. Freies ETF-Depot fuer Flexibilitaet Ein MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
   Mehr erfahren →-ETF-Sparplan parallel zur Ruerup. Kein Steuerbonus, aber voller Zugriff jederzeit.
3. Altersvorsorgedepot pruefen Falls du pflichtversichert bist oder es werden kannst: Die Zulagen (bis 540 EUR/Jahr) sind zusaetzliche Rendite auf den gefoerderten Hoechstbetrag von 1.800 EUR/Jahr. Auch die mittelbare Foerderung ueber den Ehepartner ist moeglich. Vergleiche auch Depot vs. Ruerup.

Vom Angestellten zum Selbstaendigen: Checkliste

Du warst Angestellter und machst dich jetzt selbstaendig? Dann pruefe folgende Punkte:

• Bestehendes AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
  Mehr erfahren → beitragsfrei stellen oder ueber Ehepartner mittelbar weiterfuehren
• bAV-Ansprueche klaeren (unverfallbar? Portabel?)
• Freiwillige Pflichtversicherung bei der DRV pruefen
• Ruerup-Vertrag als ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren →-basierte Basisrente eroeffnen
• Rentenluecke neu berechnen — als Selbstaendiger ist sie oft dramatisch groesser. Informiere dich auch bei der Deutschen Rentenversicherung

Weiterfuehrende Ratgeber