Altersvorsorge für Geringverdiener — Warum gerade du anfangen musst

Key-Facts: Altersvorsorgedepot für Geringverdiener

Sockelbeitrag (Minimum für volle Zulage) 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat)
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (flat, ab Sockelbeitrag) 540 EUR/Jahr
KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → 300 EUR pro Kind/Jahr
Berufseinsteigerbonus 200 EUR einmalig (unter 25)
Grundsicherung-Freibetrag ca. 10.000 EUR Guthaben geschützt
Pfändungsschutz Volles Depot geschützt
Förderquote (Sockelbeitrag, 2 Kinder) über 2.100 %
FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →e Kündigung Zulagen müssen zurückgezahlt werden

Geringverdiener: Wer ist gemeint?

Als Geringverdiener giltst du, wenn dein Jahresbrutto unter etwa 28.000 EUR liegt — das betrifft Beschäftigte im Mindestlohn-Bereich, Teilzeitkräfte, Midijobber, Beschäftigte in der Zeitarbeit, im Einzelhandel, in der Gastronomie oder in der Pflege. Laut Statistischem Bundesamt fallen rund 20 % aller Vollzeitbeschäftigten in diese Kategorie. Gerade für diese Gruppe hat der Gesetzgeber das Altersvorsorgedepot mit besonderen Schutzmechanismen ausgestattet.

Die 3 stärksten Argumente für Geringverdiener

1. Höchste relative Förderquote aller Einkommensklassen

Die Förderung beim Altersvorsorgedepot ist nicht einkommensabhängig — jeder bekommt die gleiche pauschale Grundzulage von 540 EUR/Jahr, sobald der Sockelbeitrag von 60 EUR/Jahr erreicht ist. Die Zulage ist flat, nicht proportional. Dazu kommen 300 EUR Kinderzulage pro Kind. Bei niedrigem Eigenbeitrag ist die relative Förderquote damit am höchsten.

Eigenbeitrag/Jahr	GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	Gesamt im Depot	Förderquote
60 EUR (Sockelbeitrag)	540 EUR	594 EUR	1.000 %
120 EUR	540 EUR	660 EUR	450 %
360 EUR	540 EUR	900 EUR	150 %
600 EUR	540 EUR	1.140 EUR	90 %
1.260 EUR (SA-Max)	540 EUR	1.800 EUR	43 %

Noch deutlicher wird es mit Kindern: Bei 60 EUR Sockelbeitrag und 2 Kindern beträgt die Förderquote über 2.100 % (60 EUR Eigen → 1.194 EUR im Depot). Als Alleinerziehende mit drei Kindern und Sockelbeitrag fließen 1.494 EUR ins Depot. Mehr dazu im Rechenbeispiel für 20.000 EUR Einkommen.

2. Grundsicherung-Freibetrag: Ca. 10.000 EUR Guthaben geschützt

Das häufigste Argument gegen Sparen bei niedrigem Einkommen lautet: "Am Ende bekomme ich sowieso Grundsicherung und alles wird angerechnet." Das stimmt beim Altersvorsorgedepot nicht. Depot-Guthaben ist bis ca. 10.000 EUR bei der Grundsicherung im Alter geschützt und wird nicht angerechnet. Das bedeutet: Du bekommst die volle Grundsicherung und dein Depot-Guthaben gehört dir zusätzlich.

Tipp: Der Freibetrag gilt auch für die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →, die ins neue Altersvorsorgedepot überführt werden kann. Wenn du einen alten Riester-Vertrag hast, prüfe den Wechsel ins Depot. Die Verbraucherzentrale bietet unabhängige Beratung dazu.

3. Pfändungsschutz: Dein Depot ist sicher

Das Altersvorsorgedepot genießt vollen Pfändungsschutz — wie eine Rentenversicherung. Falls du jemals in eine finanzielle Schieflage gerätst, kann niemand auf dieses Geld zugreifen. Das ist ein entscheidender Vorteil gegenüber einem normalen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot, das vollständig pfändbar wäre.

Rechenbeispiel: Alleinerziehend, 22.000 EUR Brutto, 2 Kinder

Position	Betrag
Eigenbeitrag/Jahr	600 EUR (50 EUR/Monat)
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → (beitragsprop.)	240 EUR
2 x KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren →	600 EUR
Zulagen gesamt	840 EUR
Gesamt im Depot	1.440 EUR/Jahr
Förderquote	58,3 %

Für 50 EUR im Monat fließen 1.440 EUR jährlich in dein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot. Nach 25 Jahren (Rendite 6 % p.a.) ergibt das rund 79.000 EUR Depotwert — aus nur 15.000 EUR Eigenbeiträgen. Der Rest kommt von den Zulagen und vom Zinseszins. Berechne dein persönliches Ergebnis mit dem Depot-Rechner.

Achtung: Wenn du das Depot vorzeitig kündigst (förderschädliche Verwendung), musst du alle erhaltenen Zulagen zurückzahlen. Bei 58 % Förderquote wäre das ein enormer Verlust. Nutze lieber die Möglichkeit, den Sparplan zu pausieren.

Berufseinsteigerbonus: 200 EUR geschenkt

Wenn du unter 25 Jahre alt bist, bekommst du einmalig 200 EUR Berufseinsteigerbonus obendrauf. Das ist geschenktes Geld, das sofort in deinem Depot landet und dort über Jahrzehnte für dich arbeitet. Bei 6 % Rendite werden aus diesen 200 EUR nach 40 Jahren rund 2.060 EUR.

Mythen über Geringverdiener und Altersvorsorge

Realität

Ca. 10.000 EUR Guthaben bei Grundsicherung geschützt
Pfändungsschutz schützt das Depot
Sockelbeitrag 5 EUR/Monat (60 EUR/Jahr)
Zulagen machen bis zu 50+ % der Einzahlung aus
Depot kann pausiert, nicht gekündigt werden
200 EUR Berufseinsteigerbonus für unter 25-Jährige

Mythen (falsch!)

"Sparen lohnt sich nicht, alles wird angerechnet"
"Ich kann mir keine Altersvorsorge leisten"
"Aktien sind zu riskant für mich"
"Die Zulagen sind zu kompliziert"
"Mein Geld ist weg, wenn ich es brauche"

Schritt für Schritt: So startest du als Geringverdiener

Förderberechtigung klären: Bist du pflichtversichert in der gesetzlichen Rentenversicherung? Dann bist du berechtigt.
Budget ehrlich prüfen: Selbst 5 EUR/Monat (Sockelbeitrag 60 EUR/Jahr) reichen für die volle Grundzulage von 540 EUR/Jahr.
Anbieter wählen: Achte auf niedrige Gebühren (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → unter 0,3 %) und einfache ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Produkte.
DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → stellen: Einmal einrichten — Zulagen fließen dann jedes Jahr automatisch.
Kindergeld-Empfänger prüfen: Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → geht an denjenigen, der das Kindergeld erhält.

Tipp: Nutze den Förderrechner mit deinem genauen Eigenbeitrag und deiner Kinderzahl. Du wirst überrascht sein, wie wenig Eigenbeitrag du für eine starke Förderquote zahlen musst.

Vergleich: Altersvorsorgedepot vs. Sparbuch

Viele Geringverdiener sparen auf dem Sparbuch oder Tagesgeldkonto. Der Unterschied zum geförderten Altersvorsorgedepot ist enorm. Annahme: 50 EUR/Monat Eigenbeitrag, 25 Jahre Laufzeit.

Kriterium	Altersvorsorgedepot	Sparbuch/Tagesgeld
Eigenbeitrag/Monat	50 EUR	50 EUR
Staatliche Zulagen/Jahr	240 EUR	0 EUR
Rendite (Durchschnitt)	ca. 6 % p.a. (ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →)	ca. 1-2 % p.a.
Endbetrag nach 25 Jahren	ca. 49.000 EUR	ca. 17.000 EUR
Grundsicherung-Freibetrag	Ca. 10.000 EUR geschützt	0 EUR (voll anrechenbar)
Pfändungsschutz	Ja (voll)	Nein

Weiterführende Ratgeber

Altersvorsorge bei Mindestlohn

Konkretes Rechenbeispiel für 12,82 EUR/h und 2.218 EUR brutto.

Altersvorsorge bei 20.000 EUR

Teilzeit und Midijob: So holst du die maximale Förderung raus.

Zulagen & Steuervorteile

Alle staatlichen Förderungen im Detail — Grundzulage, Kinderzulage und mehr.

Sparplan einrichten

Schritt-für-Schritt: Von der Kontoeröffnung bis zum ersten ETF-Kauf.

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Grundlagen und Funktionsweise einfach erklärt.

Rentenlücke berechnen

Wie groß ist deine Versorgungslücke wirklich?

Häufige Fragen

Warum lohnt das Altersvorsorgedepot gerade bei niedrigem Einkommen?

Weil die relative Förderung bei niedrigem Einkommen am höchsten ist. Beim pauschalen Sockelbeitrag von 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat) erhält jeder die volle Grundzulage von 540 EUR — eine Förderquote von über 1.000 %. Der Staat zahlt damit das Zehnfache des Eigenbeitrags. Wer zusätzlich zwei Kinder hat: 540 + 600 EUR Zulage = 1.140 EUR/Jahr Staatszuschuss für 60 EUR Eigenbeitrag. Das gibt es nirgendwo sonst.

Was bringt der Berufseinsteigerbonus für Geringverdiener?

200 EUR einmalig bei Eröffnung vor dem 25. Geburtstag. Bei 22.000 EUR Jahresgehalt ist das fast ein halber Monatsnettobeitrag. In einem ETF angelegt und 40 Jahre bei 7 % p.a. verzinst, wächst dieser einmalige Bonus auf ca. 2.900 EUR. Kein Aufwand, nur Depot vor dem 25. Geburtstag eröffnen und den Sockelbeitrag von 60 EUR/Jahr einzahlen.

Was tun, wenn der Beitrag zu hoch erscheint?

Der Sockelbeitrag beträgt pauschal 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat) — unabhängig vom Einkommen. Dieser Mindestwert reicht für die volle Grundzulage von 540 EUR/Jahr. Bei niedrigem Einkommen ist das ein sehr günstiger Einstieg. Alles ist besser als nichts — und mehr als der Sockelbeitrag steigert nur die absolute Einzahlung, nicht die Zulage.