Altersvorsorge für Enkel — Das beste Geschenk

Key-Facts: Enkel-Vorsorge

Schenkungsfreibetrag Großeltern 200.000 EUR pro 10 Jahre
50 EUR/Monat über 18 Jahre (7 % p.a.) ca. 21.540 EUR
Sparerpauschbetrag Enkel 1.000 EUR/Jahr
Depot-Inhaber Enkel (mit Eltern als Vertreter)
Kontovollmacht möglich bis Volljährigkeit

Warum Großeltern die besten Sparer sind

Großeltern haben oft das, was jungen Familien fehlt: etwas überschüssiges Einkommen und den Wunsch, den Enkeln etwas Bleibendes zu hinterlassen. Ein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan für den Enkel ist dabei das mit Abstand wirkungsvollste Geschenk. Während Spielzeug nach Monaten in der Ecke liegt, wächst ein Sparplan über Jahrzehnte.

Der Zinseszins arbeitet hier mit maximaler Kraft: Wenn Großeltern ab Geburt des Enkels 50 EUR monatlich investieren und bis zum 18. Geburtstag durchhalten, stehen rund 21.540 EUR im Depot. Lässt der Enkel das Geld dann bis 30 liegen (ohne weitere Einzahlungen), werden daraus rund 48.500 EUR. Tipps zur langfristigen Geldanlage bietet auch der.

Drei Wege, für Enkel zu sparen

Weg	Depot-Inhaber	Steuer	Kontrolle
Junior-Depot auf Enkel-Namen	Enkel	Enkel-Freibetrag (1.000 EUR)	Eltern bis 18, dann Enkel
Eigenes Depot mit Übertragung später	Großeltern	Großeltern-Freibetrag	Volle Kontrolle bis Übertragung
Einzahlung in Eltern-Altersvorsorgedepot	Elternteil	pauschale Zulagen (Eltern)	Eltern, gebunden bis 67

Weg 1: Junior-Depot (beliebteste Option)

Das Junior-Depot läuft auf den Namen des Enkels. Die Eltern verwalten es bis zur Volljährigkeit. Großeltern richten einen Dauerauftrag ein und der Sparplan läuft automatisch. Der Nachteil: Ab 18 gehört das Geld dem Enkel — ohne Bedingungen.

Weg 2: Eigenes Depot mit späterer Schenkung

Wer die Kontrolle behalten will, spart im eigenen Depot und überträgt das Vermögen später. Der Schenkungsfreibetrag von Großeltern an Enkel liegt bei 200.000 EUR pro 10 Jahre — für ein Kinder-Depot normalerweise völlig ausreichend.

Weg 3: Eltern-Depot mit Kinderzulage

Die Großeltern unterstützen die Eltern finanziell, damit diese das Altersvorsorgedepot bestücken und die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von 300 EUR/Jahr plus die Grundzulage von bis zu 540 EUR/Jahr sichern können. Das kommt indirekt auch dem Enkel zugute, weil die Familie insgesamt besser abgesichert ist.

Tipp: Kombiniere Weg 1 und 3: Junior-Depot für den Enkel (flexibel) plus Unterstützung beim Altersvorsorgedepot der Eltern (gefördert). So bekommt die Familie das Beste aus beiden Welten.

Steuervorteile und Freibeträge

Freibetrag	Höhe	Gilt für
Schenkungsfreibetrag Großeltern → Enkel	200.000 EUR / 10 Jahre	Jede Großeltern-Enkel-Kombination
Sparerpauschbetrag Enkel	1.000 EUR/Jahr	Kapitalerträge im Junior-Depot
Grundfreibetrag Enkel	ca. 11.600 EUR/Jahr	Nur bei NV-Bescheinigung nutzbar

Mit einer Nichtveranlagungsbescheinigung (NV-Bescheinigung) vom Finanzamt kann das Enkel sogar Kapitalerträge über den Sparerpauschbetrag hinaus steuerfrei vereinnahmen — solange das Gesamteinkommen unter dem Grundfreibetrag bleibt. Für die meisten Junior-Depots ist der normale Sparerpauschbetrag aber ausreichend.

Kontovollmacht und rechtliche Fragen

Depot-Eröffnung Die Eltern (beide!) müssen als gesetzliche Vertreter das Junior-Depot eröffnen. Großeltern können es nicht allein eröffnen.
Dauerauftrag einrichten Großeltern richten einen Dauerauftrag von ihrem Konto auf das Verrechnungskonto des Junior-Depots ein.
Kontovollmacht Großeltern können eine Vollmacht für das Junior-Depot erhalten — die Eltern müssen diese aber erteilen.
Übergang mit 18 Ab Volljährigkeit geht die volle Verfügungsgewalt an den Enkel. Vorher Gespräche führen und Finanzwissen vermitteln.

Achtung: Ein großes Junior-Depot kann den BAföG-Anspruch des Enkels mindern. Vermögen über ca. 15.000 EUR wird angerechnet. Wer sich Sorgen macht, kann stattdessen in Weg 2 (eigenes Depot) sparen und später übertragen.

Frühstart-Rente: 10 EUR/Monat vom Staat

Zusätzlich zum Sparplan der Großeltern gibt es ab 2027 die Frühstart-Rente (Bundestag beschlossen am 27.03.2026, Bundesrat-Abstimmung Mai 2026): Der Staat zahlt für Kinder zwischen 6 und 18 Jahren monatlich 10 EUR in ein eigenes Altersvorsorgedepot. Erster förderberechtigter Geburtsjahrgang ist 2020. Die Eltern wählen den Anbieter, Großeltern können das Depot zusätzlich mit eigenen Einzahlungen aufstocken. Mit 18 geht das Depot in die eigene Altersvorsorge des Enkels über — ein perfekter Grundstein, der zusammen mit dem Junior-Depot langfristig ein beachtliches Vermögen ergibt.

Welche ETFs für Enkel?

Für ein Enkel-Depot gilt dieselbe Logik wie für die Altersvorsorge mit 18: Bei Jahrzehntenlangem Horizont ist ein breit gestreuter MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → die beste Wahl. Thesaurierende ETFs (die Dividenden automatisch reinvestieren) sind steuerlich und praktisch am einfachsten. Achte auf eine niedrige TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → — bei langen Laufzeiten macht schon 0,1 % Unterschied Tausende Euro aus. Details: ETF-Auswahl.

Vorteile: Enkel-Sparplan

Maximaler Zinseszins über Jahrzehnte
Hoher Schenkungsfreibetrag (200.000 EUR)
Eigener Sparerpauschbetrag des Enkels
Sinnvolles, bleibendes Geschenk
Einfach per Dauerauftrag zu bedienen

Zu beachten

Enkel kann ab 18 frei verfügen
BAföG-Anrechnung möglich
Eltern müssen Depot eröffnen
Keine staatliche Förderung (Junior-Depot)

Weiterführende Ratgeber

Altersvorsorge für Kinder

Junior-Depot, Sparplan ab Geburt — alle Optionen.

Kinderzulage

300 EUR/Jahr — so sichern die Eltern die Förderung.

Altersvorsorge mit 65

Der Übergang in die Rente — auch für Großeltern relevant.

Altersvorsorge für die Eltern

Wenn die eigenen Kinder den Eltern helfen wollen.

Vererbung

Was passiert mit dem Depot im Todesfall?

Sparplan einrichten

Schritt-für-Schritt zum ersten Sparplan.

Häufige Fragen

Kann ich für meine Enkel ein Altersvorsorgedepot einrichten?

Nein — das AVD ist kein Depot für Kinder oder Dritte. Kontoeröffnung und Einzahlungen müssen vom Kontoinhaber selbst erfolgen. Das AVD ist an die persönliche Rentenversicherungspflicht geknüpft. Kinder unter 18 Jahre sind nicht rentenversicherungspflichtig und nicht grundzulageberechtigt. Alternative: Depot im Namen des Kindes via Depotschenkung (Juniordepot bei Direktbanken), ETF-Sparplan auf den Namen des Kindes — kein AVD, aber steuerlich oft günstig.

Welche Alternativen zum AVD gibt es für Enkel-Vorsorge?

Drei Optionen: 1) Juniordepot: Depot auf den Namen des Kindes, Kapitalerträge beim Kind versteuert (Steuerfreibetrag 1.000 EUR/Jahr). Eltern als Bevollmächtigte. 2) ETF-Sparplan als Schenkung: Regelmäßige Geldschenkungen an Kind (bis 400.000 EUR steuerfrei alle 10 Jahre von Großeltern), Kind zahlt ins eigene Depot ein. 3) Einzahlung ins eigene AVD und spätere Vererbung des Depots: AVD ist vererbbar, das Kind erbt das Kapital.

Ab wann können Enkel selbst ein Altersvorsorgedepot eröffnen?

Ab dem ersten sozialversicherungspflichtigen Job — auch als Ausbildungskraft oder Werkstudent (über 450 EUR/Monat, bei Minijob keine GRV-Pflicht). Bei Ausbildungsbeginn mit 16 oder 18 Jahren kann sofort ein AVD eröffnet werden. Berufseinsteigerbonus: 200 EUR einmalig für Eröffnung vor dem 25. Geburtstag. Wer als Großelternteil Geld schenkt, das der Enkel ins AVD einzahlt: Förderquote der Zulage kann 50–60 % betragen.