Altersvorsorge bei Mindestlohn — Jeder Euro zählt

Mindestlohn 2026: Was bleibt netto übrig?

Der gesetzliche Mindestlohn steigt 2026 auf 12,82 EUR pro Stunde. Bei einer Vollzeitstelle mit 40 Wochenstunden ergibt das rund 2.218 EUR brutto im Monat — also etwa 26.616 EUR im Jahr. Nach Abzug von Sozialabgaben und Steuern bleiben dir als Single (Steuerklasse I) ungefähr 1.680 EUR netto. Jeder Euro, den du davon in dein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-basiertes Altersvorsorgedepot steckst, wird vom Staat über beitragsproportionale Zulagen massiv bezuschusst. Laut Destatis arbeiten rund 6 Millionen Beschäftigte in Deutschland zum Mindestlohn oder knapp darüber — die Förderung des Altersvorsorgedepots ist genau auf diese Gruppe zugeschnitten.

So funktioniert die Zulagen-Berechnung (Altersvorsorgereformgesetz)

Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → wird beitragsproportional berechnet: 50 % auf die ersten 360 EUR Eigenbeitrag, plus 25 % auf jeden weiteren Euro bis 1.800 EUR. Die Förderung ist nicht einkommensabhängig — jeder bekommt bei gleichem Eigenbeitrag die gleiche Zulage. Zusätzlich gibt es den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →: Das Finanzamt prüft per GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug (Eigenbeitrag + Zulagen, max. ca. 2.340 EUR) vorteilhafter ist. Bei Mindestlohn-Einkommen sind die Zulagen in der Regel günstiger.

Rechenbeispiel: Verschiedene Eigenbeiträge bei Mindestlohn

Bei Mindestlohn muss nicht zwingend der Höchstbetrag eingezahlt werden. Schon kleine Beträge bringen eine gute Förderung:

Eigenbeitrag/Jahr	Eigenbeitrag/Monat	GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	Gesamt im Depot	Förderquote
120 EUR (Mindest.)	10 EUR	60 EUR	180 EUR	50,0 %
360 EUR	30 EUR	180 EUR	540 EUR	50,0 %
600 EUR	50 EUR	240 EUR	840 EUR	40,0 %
1.200 EUR	100 EUR	390 EUR	1.590 EUR	32,5 %
1.800 EUR (Maximum)	150 EUR	540 EUR	2.340 EUR	30,0 %

Förderquote: Warum Mindestlohn-Empfänger am meisten profitieren

Die Förderquote beschreibt, wie viel Prozent deiner Gesamteinzahlung (Eigenbeitrag + Zulagen) vom Staat kommen. Bei Mindestlohn ist sie besonders hoch, weil du mit niedrigeren Eigenbeiträgen bereits eine starke Zulage erhältst — und KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →n (300 EUR pro Kind) die Quote nochmals deutlich steigern.

Szenario	Eigenbeitrag/Jahr	Zulagen/Jahr	Gesamt im Depot	Förderquote
Single, 600 EUR Eigen	600 EUR	240 EUR	840 EUR	40,0 %
Single + 1 Kind, 600 EUR Eigen	600 EUR	540 EUR (240 + 300)	1.140 EUR	47,4 %
Single + 2 Kinder, 600 EUR Eigen	600 EUR	840 EUR (240 + 600)	1.440 EUR	58,3 %
Alleinerz. + 3 Kinder, 120 EUR Eigen	120 EUR (Mindest.)	960 EUR (60 + 900)	1.080 EUR	88,9 %

Du siehst: Besonders mit KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →n von 300 EUR pro Kind wird die Förderquote extrem hoch. Als Alleinerziehende mit drei Kindern kommen fast 89 % vom Staat — du zahlst nur den Mindestbeitrag von 120 EUR im Jahr.

Grundsicherung-Freibetrag: Depot-Guthaben geschützt

Viele Geringverdiener fragen sich: Lohnt sich Sparen überhaupt, wenn ich im Alter vielleicht auf Grundsicherung angewiesen bin? Die Antwort ist ja — denn Altersvorsorgedepot-Guthaben ist bis ca. 10.000 EUR bei der Grundsicherung im Alter geschützt und wird nicht angerechnet. Das Geld gehört dir zusätzlich. Mehr Informationen zur gesetzlichen Rente bietet die Deutsche Rentenversicherung.

30 Jahre Sparplan: Was kommt am Ende raus?

Angenommen du bist 32 Jahre alt, zahlst 600 EUR Eigenbeitrag pro Jahr ein und erhältst 240 EUR Zulage — insgesamt 840 EUR/Jahr im Depot. Bei einer angenommenen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Rendite von 6 % p.a. (MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-Durchschnitt) nach TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →:

Laufzeit	Eigenbeiträge	Zulagen	Rendite (6 % p.a.)	Depotwert
10 Jahre	6.000 EUR	2.400 EUR	2.740 EUR	11.140 EUR
20 Jahre	12.000 EUR	4.800 EUR	14.090 EUR	30.890 EUR
35 Jahre	21.000 EUR	8.400 EUR	64.470 EUR	93.870 EUR

Aus 600 EUR Eigenbeitrag pro Jahr werden über 35 Jahre rund 94.000 EUR Depotwert — das Wachstum in der Ansparphase ist steuerfrei, und bei der Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → im Alter liegt dein Steuersatz deutlich niedriger als im Erwerbsleben.

Schritt für Schritt: So startest du mit Mindestlohn

1. Notgroschen prüfen: Hast du mindestens 1-2 Monatsgehälter als Rücklage? Falls nicht, erst das aufbauen — dann Depot starten.
2. Förderberechtigung klären: Als pflichtversicherter Arbeitnehmer bist du automatisch förderberechtigt.
3. Anbieter wählen: Achte auf niedrige TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
   Mehr erfahren → (unter 0,3 %) und breit gestreute ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →s wie den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
   Mehr erfahren →.
4. Sparplan einrichten: Starte mit dem Betrag, den du dir leisten kannst — selbst 10 EUR/Monat (Mindestbeitrag) sind ein Anfang.
5. DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
   Mehr erfahren → stellen: Einmal einrichten, dann kommen die Zulagen automatisch jedes Jahr.

Zulagen und Sonderausgabenabzug

Beim neuen Altersvorsorgedepot gibt es neben den beitragsproportionalen Zulagen auch den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →. Das Finanzamt prüft per GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug (Eigenbeitrag + Zulagen, max. ca. 2.340 EUR) vorteilhafter ist. Bei Mindestlohn-Einkommen und niedrigem GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → sind die Zulagen fast immer günstiger — das erledigt die Günstigerprüfung automatisch. Trage deine Beiträge einfach in der Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → deiner Steuererklärung ein.

Weiterführende Ratgeber