Aktienrente selber machen — DIY-Anleitung für Selbstentscheider

Warum die Aktienrente selber machen?

Weil es einfacher ist, als die meisten denken — und deutlich günstiger als über einen Versicherungsvermittler oder Bankberater. Die Wahrheit ist: Ein breit gestreuter ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan braucht kein Finanzwissen, das du nicht in einer Stunde lernen kannst. Die Grundlagen der Aktienrente hast du in 5 Minuten verstanden. Neutrale Produktvergleiche findest du bei Stiftung Warentest.

Der Kostenvorteil ist erheblich. Während ein Berater-Produkt oft 1,5–2,5 % jährliche Kosten verursacht, kommst du beim Selber-Machen auf 0,1–0,3 %. Über 30 Jahre kann das zigtausende Euro Unterschied ausmachen.

Schritt-für-Schritt-Anleitung: Altersvorsorgedepot selbst einrichten

1. Anbieter auswählen Wähle einen Online-Broker, der das Altersvorsorgedepot anbietet und vom BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter. zertifiziert ist. Achte auf niedrige Depotgebühren und eine breite ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →-Auswahl. Vergleiche mindestens drei Anbieter.
2. Depot online eröffnen Die Eröffnung dauert ca. 15 Minuten. Du brauchst: Personalausweis (für VideoIdent), Steuer-ID, Bankverbindung. Nach der Identifizierung ist dein Depot in 1–3 Werktagen freigeschaltet.
3. DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
   Mehr erfahren → stellen Das ist der wichtigste Schritt, den viele vergessen. Mit dem Dauerzulagenantrag sorgst du dafür, dass die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → und ggf. KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
   Mehr erfahren → automatisch jedes Jahr auf dein Depot fließen. Einmal einrichten, dann läuft es.
4. ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren → auswählen Für die meisten Anleger reicht ein einziger ETF: ein breit gestreuter Welt-ETF auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
   Mehr erfahren → oder FTSE All-World. Thesaurierend (Dividenden werden automatisch wieder angelegt), mit niedriger TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
   Mehr erfahren →.
5. Sparplan einrichten Lege fest, wie viel du monatlich investieren willst. Die Rate kannst du jederzeit anpassen — nach oben oder nach unten. Der Sparplan kauft dann automatisch jeden Monat ETF-Anteile.
6. Jährlicher Check Einmal im Jahr prüfst du: Stimmt meine Sparrate noch? Ist der DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
   Mehr erfahren → aktiv? Habe ich die Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
   Mehr erfahren → in der Steuererklärung ausgefüllt? Das dauert maximal 15 Minuten.

Welchen ETF wählen?

Die ETF-Auswahl ist einfacher als du denkst. Auf Portalen wie extraETF kannst du ETFs nach Kosten und Rendite filtern. Für die meisten reicht einer dieser drei ETF-Typen:

ETF-Typ	Abdeckung	Typische TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren →	Für wen
MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne. Mehr erfahren →	ca. 1.500 Aktien, 23 Industrieländer	0,10–0,20 %	Die meisten Anleger
FTSE All-World	ca. 3.700 Aktien, inkl. Schwellenländer	0,15–0,22 %	Wer maximale Streuung will
MSCI ACWI	ca. 2.900 Aktien, inkl. Schwellenländer	0,12–0,20 %	Alternative zum FTSE All-World

Was du NICHT brauchst

• Keinen Finanzberater: Berater verdienen an Provisionen — die zahlst du
• Keine Versicherungslösung: Das Depot ist dem Versicherungsmantel überlegen
• Kein Timing: Monatlich per Sparplan investieren schlägt jedes Markttiming
• Keine Einzelaktien: Im Altersvorsorgedepot sind ohnehin nur Fonds/ETFs sinnvoll
• Kein tägliches Checken: Einmal einrichten, dann vergessen — das ist die beste Strategie

Rechenbeispiel: Tim macht es selbst

Tim, 26 Jahre, Industriemechaniker, 38.000 EUR brutto. Er eröffnet ein Altersvorsorgedepot bei einem Online-Broker (0 EUR Depotgebühr, 0 EUR Sparplankosten) und wählt einen MSCI-World-ETF mit 0,12 % TER. Er spart 80 EUR monatlich (960 EUR/Jahr).

Seine jährliche Bilanz: 960 EUR Einzahlung + ca. 300 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → + 200 EUR Berufseinsteigerbonus (einmalig im ersten Jahr). In der Steuererklärung spart er über den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → ca. 240 EUR. Kosten pro Jahr: nur 1,50 EUR TER bei 1.260 EUR Depotstand. Nach 41 Jahren bis zur Rente mit 67 kann Tim mit ca. 170.000 EUR rechnen — aus nur 39.360 EUR Eigenleistung. Zeitaufwand pro Jahr: 15 Minuten.

Häufige Fehler beim Aktienrente Selber-Machen vermeiden

Fehler	Lösung
DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig. Mehr erfahren → vergessen	Sofort nach Depot-Eröffnung stellen — sonst keine Zulagen
Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt. Mehr erfahren → in Steuererklärung vergessen	Jedes Jahr ausfüllen — sonst kein SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer. Mehr erfahren →
Zu teuren ETF/Fonds wählen	Auf TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren → unter 0,3 % achten — günstiger = mehr Rendite
Bei Kurseinbruch verkaufen	Ruhig bleiben. Historisch hat sich der Markt immer erholt
Zu viele verschiedene ETFs	Ein Welt-ETF reicht. Komplexität bringt keine Mehrrendite

Laufender Aufwand beim Altersvorsorgedepot: Fast null

Nach der Einrichtung läuft alles automatisch. Dein monatlicher Sparplan kauft ETF-Anteile, die Zulagen fließen per DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren →, und in der Steuererklärung trägst du einmal im Jahr die Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → ein. Das war's. Alle Steuerformulare stellt das Bundeszentralamt für Steuern zur Verfügung. Die Steuerregeln sind dabei einfacher als bei der alten Riester-Rente.

Optional kannst du einmal jährlich prüfen, ob du deine Sparrate erhöhen möchtest — etwa nach einer Gehaltserhöhung. Wie viel am Ende dabei herauskommt, hängt vor allem von der Anlagedauer ab. Aber selbst das ist kein Muss.