Wie hoch ist die Aktienrente? Realistische Zahlen
Die entscheidende Frage: Was kommt am Ende raus? Hier findest du ehrliche Berechnungen — ohne Schönfärberei, mit realistischen Annahmen.
Aktienrente — was ist realistisch?
- Sparrate 100 €/Monat, 35 Jahre ca. 148.000 € Depotwert
- Sparrate 200 €/Monat, 35 Jahre ca. 296.000 € Depotwert
- Erwartbare Monatsrente (100 €, 35 J.) ca. 490 € vor Steuer
- Historische Rendite MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → 7–8 % p.a. (seit 1975) - Konservative Annahme 6 % p.a. nach Kosten
- Besteuerung im Alter Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →
Wovon hängt die Höhe der Aktienrente ab?
Vier Faktoren bestimmen, wie hoch deine Aktienrente am Ende ausfällt. Wenn du die Grundlagen noch nicht kennst, starte mit unserem Ratgeber Aktienrente einfach erklärt.
- Sparrate: Wie viel du monatlich einzahlst
- Anlagedauer: Wie viele Jahre dein Geld arbeitet (der stärkste Hebel)
- Rendite: Welche Anlageform du wählst (ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →, aktiver Fonds, Garantie-Variante) - Kosten: TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →, Depotgebühren und Transaktionskosten
Depotwert nach Sparrate und Laufzeit
Die folgende Tabelle zeigt den voraussichtlichen Depotwert bei verschiedenen Sparraten und Laufzeiten. Angenommen: 6 % Rendite p.a. nach Kosten, keine Zulagen (die kommen noch obendrauf).
| Sparrate / Monat | 15 Jahre | 25 Jahre | 35 Jahre | 42 Jahre |
|---|---|---|---|---|
| 50 € | 14.600 € | 34.600 € | 71.200 € | 109.000 € |
| 100 € | 29.200 € | 69.300 € | 142.500 € | 218.000 € |
| 150 € | 43.800 € | 103.900 € | 213.700 € | 327.000 € |
| 200 € | 58.400 € | 138.500 € | 285.000 € | 436.000 € |
| 250 € | 73.000 € | 173.200 € | 356.200 € | 545.000 € |
Mehr erfahren → + KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →). Mit Zulagen sind die Beträge nochmals 5–15 % höher, je nach Familiensituation.
Welche monatliche Rente ergibt sich?
Wenn du mit 67 in Rente gehst und einen Auszahlplan über 25 Jahre wählst, ergeben sich folgende monatliche Renten (vor Steuern):
| Depotwert mit 67 | Monatsrente (25 J. Auszahlung) | Monatsrente nach Steuer (ca.) |
|---|---|---|
| 50.000 € | ca. 165 € | ca. 135 € |
| 100.000 € | ca. 330 € | ca. 270 € |
| 200.000 € | ca. 660 € | ca. 540 € |
| 300.000 € | ca. 990 € | ca. 810 € |
| 500.000 € | ca. 1.650 € | ca. 1.320 € |
Die Steuerbelastung im Alter hängt von deinem persönlichen EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → ab. Typischerweise liegt dieser im Ruhestand bei 15–25 % — deutlich niedriger als im Berufsleben. Das Bundesfinanzministerium veröffentlicht jährlich die aktuellen Steuertarife. Alle Steuerregeln erklärt unser Ratgeber Ist die Aktienrente steuerfrei.
Konkretes Beispiel: Julia plant ihre Aktienrente
Julia, 32 Jahre, Marketingmanagerin, 52.000 EUR brutto, ledig, keine Kinder. Sie spart 175 EUR monatlich (2.100 EUR/Jahr) ins Altersvorsorgedepot. Dafür bekommt sie die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von 540 EUR und spart über den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → (max. 1.800 EUR) bei ihrem GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → von 35 % nochmals ca. 630 EUR Steuern pro Jahr.
Ihre Eigenbelastung sinkt damit effektiv auf rund 1.470 EUR pro Jahr (2.100 EUR − 630 EUR Steuerersparnis) — im Depot landen aber 2.640 EUR (2.100 + 540 EUR Zulage). Bei 6 % Rendite wächst ihr Depot bis 67 auf ca. 294.000 EUR. Das ergibt eine monatliche Brutto-Rente von ca. 980 EUR, nach Steuern im Alter rund 785 EUR.
Rendite-Szenarien: Was passiert wenn die Börse schlecht läuft?
Niemand kann die Zukunft vorhersagen. Deshalb drei Szenarien bei 150 € Sparrate über 30 Jahre. Wie du dein Depot selbst einrichtest, zeigt unsere DIY-Anleitung:
| Szenario | Rendite p.a. | Depotwert | Davon Rendite |
|---|---|---|---|
| Pessimistisch | 4 % | ca. 104.000 € | ca. 50.000 € |
| Realistisch | 6 % | ca. 151.000 € | ca. 97.000 € |
| Optimistisch | 8 % | ca. 220.000 € | ca. 166.000 € |
Selbst im pessimistischen Szenario verdoppelst du dein Geld nahezu. Das liegt am Zinseszinseffekt, der auch bei niedrigeren Renditen über Jahrzehnte wirkt.
Mehr erfahren → hat seit 1975 im Schnitt 7–8 % jährlich gebracht — nachprüfbar bei MSCI — aber einzelne Jahre können auch -30 % oder mehr schwanken. Die Aktienrente funktioniert nur mit langem Atem.
Der Kosten-Effekt auf die Aktienrente
Kosten fressen Rendite — das gilt auch beim Altersvorsorgedepot. Ein Vergleich bei 200 € Sparrate über 35 Jahre zeigt den Unterschied. Ob ein ETF oder aktiver Fonds besser ist, hängt stark davon ab:
- Günstiger ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → 0,2 %): ca. 285.000 € Depotwert - Aktiver Fonds (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → 1,5 %): ca. 218.000 € Depotwert - Differenz: ca. 67.000 € weniger durch höhere Kosten
Deshalb lohnt sich der Blick auf die Kosten besonders. Schon 1 Prozentpunkt Kostenunterschied kann über Jahrzehnte zehntausende Euro ausmachen. Stiftung Warentest vergleicht regelmäßig die Gebühren verschiedener Anbieter.
Aktienrente vs. andere Anlageformen im Vergleich
Altersvorsorgedepot
- Höchste Rendite durch ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s - Zusätzlich staatliche Zulagen
- Steuerersparnis in der Ansparphase
- Keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → während der Laufzeit
Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot
- Volle Flexibilität (jederzeit verfügbar)
- Keine Bindung bis zur Rente
- Aber: keine Zulagen, VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
Mehr erfahren →, AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → - Netto-Rendite dadurch niedriger
Vergleiche auch: Altersvorsorgedepot vs. freies ETF-Depot, Aktienrente vs. Versicherung
Häufige Fragen zur Höhe der Aktienrente
Wie hoch ist die Aktienrente bei 100 Euro monatlich?
Bei 100 € monatlicher Sparrate und 6 % Rendite erreichst du nach 35 Jahren einen Depotwert von ca. 142.500 €. Das ergibt eine monatliche Rente von rund 490 € vor Steuern.
Welcher Faktor hat den größten Einfluss auf die Rentenhöhe?
Die Anlagedauer ist der stärkste Hebel. Je länger dein Geld arbeitet, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Mit 25 Jahren Laufzeit verdoppelt sich dein Ergebnis gegenüber 15 Jahren bei gleicher Sparrate.
Wie viel Förderung gibt es maximal?
Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → beträgt bis zu 540 € pro Jahr. Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → liegt bei bis zu 300 € pro Kind und Jahr. Berufseinsteiger unter 25 erhalten einmalig 200 € Bonus. Der Förderhöchstbetrag liegt bei 1.800 €/Jahr.
Was passiert mit der Aktienrente bei einem Börsencrash?
Kurzfristige Schwankungen sind normal. Der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → hat historisch über jeden 15-Jahres-Zeitraum positiv abgeschnitten. Bei der Aktienrente verkaufst du nicht beim Crash — du sitzt ihn aus.
Wie wirken sich die Kosten auf die Rentenhöhe aus?
Schon 1 Prozentpunkt Kostenunterschied kann über 35 Jahre Zehntausende Euro ausmachen. Ein günstiger ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → mit 0,2 % TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → bringt bei 200 € Sparrate ca. 67.000 € mehr als ein aktiver Fonds mit 1,5 % Kosten.
Welche Garantie-Varianten gibt es?
Du wählst zwischen Pur (keine Garantie, höchste Rendite), 80 % Garantie oder 100 % Garantie auf die eingezahlten Beiträge. Garantien kosten Rendite — wer 20 oder mehr Jahre bis zur Rente hat, fährt ohne Garantie meist besser.
5 Beispielrechnungen
Konkrete Zahlen für Berufseinsteiger, Familien und Spätstart.
Zulagen und Steuervorteile
Alle Förderungen, die deine Rendite zusätzlich steigern.
Kosten im Überblick
Was die Aktienrente kostet und wie du günstig anlegen kannst.
Steuerregeln erklärt
Wann Steuern anfallen und was steuerfrei bleibt.
Auszahlung im Alter
Welche Auszahloptionen du hast und wie sie besteuert werden.
Wie profitieren Familien von der Aktienrente?
Familien und Aktienrente: Kinderzulage-Szenarien für 1-5 Kinder berechnet. So viel Extra-Förderung gibt es für Eltern — mit konkreten Zahlen und Tabellen.
Wie viel Aktienrente bekomme ich? Konkrete Zahlen
Wie viel Aktienrente bekommst du? 5 Szenarien von 25.000 bis 80.000 EUR Einkommen mit konkreten Zahlen zu Einzahlung, Förderung und erwarteter Rente.
Wie hoch ist die Rendite bei der Aktienrente?...
Rendite der Aktienrente: Historische Daten von MSCI World und DAX, Vergleich mit Riester und Sparbuch. Realistische Erwartungen für dein Altersvorsorgedepot.
Generationengerechtigkeit
Generationengerechtigkeit bei der Rente: Zahlen Junge für die Alten drauf? Fakten zum Generationenvertrag, implizite Renditen und Lösungsansätze.
