Wie viel monatlich sparen? Die richtige Sparrate fürs Altersvorsorgede

Sparrate — Das Wichtigste

Mindestbeitrag 5 EUR/Monat (60 EUR/Jahr)
Maximaler geförderter Beitrag 150 EUR/Monat (1.800 EUR/Jahr)
Sockelbeitrag für volle Zulagen 5 EUR/Monat (60 EUR/Jahr) — pauschal
Faustregel Altersvorsorge gesamt 10-15% vom Netto
Maximale GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → 540 EUR/Jahr

Die Frage nach der richtigen Sparrate ist die häufigste beim Altersvorsorgedepot. Die kurze Antwort: So viel, wie du dir leisten kannst, aber mindestens den Sockelbeitrag von 5 EUR/Monat (60 EUR/Jahr) für die volle Grundzulage. Die lange Antwort folgt auf dieser Seite — mit Tabellen, Rechenbeispielen und einer klaren Empfehlung für jedes Einkommensniveau.

Video: Finanzfluss — 480 EUR vom Staat für ETF: Das neue Altersvorsorgedepot einfach erklärt

Die Faustregel: 10-15% vom Netto für die Altersvorsorge

Finanzexperten empfehlen, 10-15% des Nettoeinkommens für die Altersvorsorge zurückzulegen. Das umfasst alle Formen: gesetzliche Rente (zahlst du automatisch), betriebliche Altersvorsorge und private Vorsorge wie das Altersvorsorgedepot.

Da die gesetzliche Rente für die meisten Menschen im Ruhestand nicht ausreicht (durchschnittliche Rente 2025: ca. 1.100 EUR netto), ist private Vorsorge keine Option, sondern eine Notwendigkeit.

Das Altersvorsorgedepot ist dabei eines der effizientesten Instrumente: Dank Zulagen und SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → kostet dich jeder eingezahlte Euro effektiv weniger als in einem normalen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot.

Tabelle: Empfohlene Sparrate nach Gehalt

Die folgende Tabelle zeigt für verschiedene Bruttogehälter den Sockelbetrag (Mindestbeitrag für volle Zulagen), die empfohlene Sparrate und das erwartete Endkapital nach 30 Jahren.

Brutto/Jahr	Netto/Monat*	Sockelbetrag/Monat	Empfehlung/Monat	Endkapital (30J, 6%)**
20.000 EUR	~1.400 EUR	5 EUR	50-80 EUR	~50.000-80.000 EUR
30.000 EUR	~1.850 EUR	5 EUR	75-120 EUR	~75.000-120.000 EUR
40.000 EUR	~2.250 EUR	5 EUR	100-150 EUR	~100.000-150.000 EUR
50.000 EUR	~2.600 EUR	5 EUR	125-150 EUR	~125.000-150.000 EUR
60.000+ EUR	~3.000+ EUR	5 EUR	150 EUR	~150.000 EUR

*Steuerklasse I, ohne Kinder, gerundet. **Ohne Zulagen und Steuervorteile, die das Ergebnis zusätzlich verbessern.

Der Sockelbeitrag erklärt

Der Sockelbeitrag ist der Mindestbeitrag, den du einzahlen musst, um die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → zu erhalten. Beim AVD ist er pauschal festgelegt — einkommensunabhängig:

Sockelbeitrag = 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat) — für alle gleich
Wer mindestens 60 EUR/Jahr zahlt: bekommt die volle Grundzulage (540 EUR)
Wer weniger zahlt: bekommt 0 EUR (Alles-oder-Nichts)
SA-Förderhöchstbetrag: 1.800 EUR/Jahr (Eigenbeitrag + Grundzulage)

SA-optimaler Eigenbeitrag je nach Familiensituation

Familiensituation	Zulagen/Jahr	SA-opt. Eigenbeitrag/Jahr	SA-opt. Eigenbeitrag/Monat
Single, keine Kinder	540 EUR	1.260 EUR	105 EUR
1 Kind	840 EUR	960 EUR	80 EUR
2 Kinder	1.140 EUR	660 EUR	55 EUR
3 Kinder	1.440 EUR	360 EUR	30 EUR

SA-Förderhöchstbetrag = 1.800 EUR/Jahr (Eigenbeitrag + alle Zulagen). Sockelbeitrag = 60 EUR/Jahr für alle gleich — einkommensunabhängig.

Mit Kindern sinkt der SA-optimale Eigenbeitrag (nicht der Sockelbeitrag). Bei einem Kind (300 EUR Kinderzulage) reduziert sich der SA-optimale Eigenbeitrag um 300 EUR pro Jahr. Bei zwei Kindern um 600 EUR. Der Sockelbeitrag bleibt bei 60 EUR/Jahr — egal wie viele Kinder du hast.

Minimum 10 EUR vs. Optimum 150 EUR

Der Sockelbeitrag liegt bei 5 EUR pro Monat (60 EUR/Jahr). Das ist die unterste Grenze für die volle Grundzulage. Der SA-Förderhöchstbetrag liegt bei 1.800 EUR/Jahr (Eigenbeitrag + Zulagen).

Sparrate/Monat	Eingezahlt (30 Jahre)	Zulagen (geschätzt)	Endkapital (6%)*	Förderquote
10 EUR	3.600 EUR	~2.700 EUR	~9.000 EUR	~75%
50 EUR	18.000 EUR	~12.000 EUR	~55.000 EUR	~67%
100 EUR	36.000 EUR	~16.200 EUR	~120.000 EUR	~45%
150 EUR (Maximum)	54.000 EUR	~16.200 EUR	~150.000 EUR	~30%

*Ohne Steuererstattung, die das Ergebnis zusätzlich verbessert

Interessant: Die Förderquote (Zulagen im Verhältnis zum Eigenbeitrag) ist bei kleinen Beträgen am höchsten. Wer nur 10 EUR einzahlt, bekommt anteilig am meisten geschenkt. In absoluten Zahlen lohnt sich aber natürlich die volle Sparrate von 150 EUR — denn 150.000 EUR sind mehr als 9.000 EUR.

Sparrate berechnen für Familien mit Kindern

Förderquoten bei verschiedenen Sparraten

Die effektive Förderquote zeigt, wie viel Prozent deines angesparten Kapitals aus staatlicher Förderung (Zulagen + Steuerersparnis) stammen. Je geringer dein Einkommen und je mehr Kinder du hast, desto höher die Förderquote.

Situation	Eigenbeitrag/Jahr	Zulagen/Jahr	Steuererstattung*	Effektive Förderung
Single, 30k brutto	660 EUR	540 EUR	~0 EUR	82%
Single, 50k brutto	1.260 EUR	540 EUR	~144 EUR	54%
Ehepaar, 1 Kind, 40k	660 EUR	840 EUR	~0 EUR	127%
Ehepaar, 2 Kinder, 50k	360 EUR	1.140 EUR	~0 EUR	317%

*Steuererstattung = Sonderausgabenabzug abzgl. Zulagen (GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren →)

Bei Familien mit Kindern kann die Förderquote über 100% liegen — das bedeutet, der Staat gibt mehr dazu als du selbst einzahlst. Ein Ehepaar mit zwei Kindern zahlt im Beispiel nur 360 EUR selbst ein und bekommt 1.140 EUR Zulagen obendrauf.

Was tun, wenn 150 EUR zu viel sind?

Nicht jeder kann sofort 150 EUR im Monat aufbringen. Das ist kein Grund, es nicht zu tun — starte mit dem, was geht:

Mindestens den Sockelbetrag: Damit sicherst du dir die vollen Zulagen
Sparrate jährlich erhöhen: Bei jeder Gehaltserhöhung 25-50% der Erhöhung in den Sparplan umleiten
Sonderzahlungen nutzen: Weihnachtsgeld, Steuererstattung oder Bonus können als Einmalzahlung ins Depot fließen
Mindestens 5 EUR/Monat (Sockelbeitrag): Das reicht für die volle Grundzulage von 540 EUR. Schon das sichert den Zinseszinseffekt durch staatliche Förderung.

Unter dem Sockelbeitrag verlierst du alle Zulagen. Das AVD kennt Alles-oder-Nichts: Wer weniger als 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat) einzahlt, bekommt 0 EUR — nicht die Hälfte, nicht anteilig. Deshalb: Den Sockelbeitrag immer einhalten, selbst in finanziell schwierigen Phasen.

Sparrate anpassen: Wann und wie?

Deine Sparrate solltest du in folgenden Situationen überprüfen:

Gehaltserhöhung: Sparrate aufstocken (Sockelbeitrag von 60 EUR/Jahr bleibt fix; Ziel: Richtung SA-Maximum)
Geburt eines Kindes: Kinderzulage von 300 EUR/Kind kommt dazu — Sockelbeitrag (60 EUR/Jahr) bleibt gleich, Gesamtförderung steigt
Heirat: Ehepartner kann mittelbar förderberechtigt werden, Gesamtförderung verdoppeln
Jobwechsel: Sockelbeitrag (60 EUR/Jahr) bleibt einkommensunabhängig gleich. Mehr dazu: Altersvorsorgedepot bei Jobwechsel
Elternzeit: PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → bleibt man auch in Elternzeit. Mehr dazu: AVD in der Elternzeit

Bei den meisten Anbietern kannst du die Sparrate online jederzeit ändern — monatlich, ohne Kosten, ohne Wartezeit.

Weiterführende Ratgeber

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Zulagen & Steuervorteile

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Kinderzulage

Bis zu 300 EUR pro Kind — und wie sie den Sockelbetrag senkt.

Wie hoch ist die Förderung?

Förderquoten für jedes Einkommen berechnet.

10 häufige Fehler

Zu wenig einzahlen ist Fehler Nr. 2.

Häufige Fragen

Was bringt ein Sparplan von 150 EUR im Monat?

150 EUR/Monat mit 7% p.a. über 35 Jahre ergibt ca. 207,000 EUR Endkapital. Davon eingezahlt: nur 63,000 EUR. Der Rest kommt durch Zinseszins und staatliche Förderung. Rechner: aktienrenterechner.de/rechner/

Reichen 150 EUR im Monat für die Altersvorsorge?

150 EUR/Monat ergeben über 35 Jahre (7% p.a.) ca. 207,000 EUR. Ob das reicht hängt von der Rentenlücke ab. Faustformel: 500.000 EUR Depot = 1.500-2.000 EUR/Monat entnehmbar (4%-Regel). Mehr einzahlen wenn möglich.

Bekomme ich auch mit kleinen Beträgen staatliche Förderung?

Ja - die Grundzulage (540 EUR/Jahr) gibt es unabhängig vom eingezahlten Betrag, solange der Mindestbetrag erreicht wird. Auch 50-100 EUR/Monat sind wertvoll: Zinseszins + Förderung machen langfristig viel aus.

Wie viel monatlich sparen?