Auf einen Blick
- Separates Depot noetig? Ja, immer
- Beim selben Broker moeglich? Ja
- Zwei Depots als eine Person? Ja, kein Problem
- Maximale Anzahl Altersvorsorgedepots 1 pro Person
- Wechsel zu anderem Broker Ja, jederzeit
- Ab wann verfuegbar? 1. Januar 2027
Warum ein separates Depot?
Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist kein normales Depot. Es ist ein spezielles, staatlich gefoerdertes Konto mit eigenen Regeln. Deshalb muss es rechtlich getrennt von deinem normalen Wertpapierdepot gefuehrt werden.
Der Grund ist einfach: Das Finanzamt muss wissen, welches Geld gefoerdert wird und welches nicht. Dein normales Depot unterliegt der AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → — dein Altersvorsorgedepot nicht. Diese Trennung ist nur moeglich, wenn es zwei separate Konten sind.
Vergleich: Stell dir vor, du hast ein Girokonto und ein Tagesgeldkonto bei der gleichen Bank. Zwei verschiedene Konten, eine Bank, ein Login. Genauso funktioniert es mit dem normalen Depot und dem Altersvorsorgedepot.
Wie funktioniert das praktisch?
Du eroeffnest bei deinem Broker ein zusaetzliches Depot — speziell als Altersvorsorgedepot gekennzeichnet. Das laeuft so:
- Normales Depot: Hast du vermutlich schon. Hier kaufst du Aktien, ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s, was du willst. Steuern zahlst du wie gewohnt. - Altersvorsorgedepot: Eroeffnest du zusaetzlich beim gleichen (oder einem anderen) Broker. Hier gelten die Foerderregeln: Zulagen, Steuervorteile, aber auch die Entnahme-Beschraenkung bis 65.
Beide Depots laufen auf deinen Namen. Du kannst sie in der gleichen App oder im gleichen Online-Banking verwalten. Die Trennung passiert im Hintergrund.
Geht das bei allen Brokern?
| Broker | Normales Depot | Altersvorsorgedepot |
|---|---|---|
| Scalable Capital | Ja | Angekuendigt |
| Trade Republic | Ja | Angekuendigt |
| ING | Ja | Erwartet |
| DKB | Ja | Erwartet |
| Comdirect | Ja | Noch unklar |
| Finanzen.net Zero | Ja | Noch unklar |
Die meisten grossen Broker werden das Altersvorsorgedepot ab 2027 anbieten. Du kannst also hoechstwahrscheinlich bei deinem bestehenden Broker bleiben und einfach ein zweites Depot eroeffnen. Mehr dazu: Anbieter im Ueberblick.
Kann ich nur ein Altersvorsorgedepot haben?
Ja — nur eins. Pro Person ist nur ein gefoerdertes Altersvorsorgedepot erlaubt. Das ist gesetzlich so geregelt, weil die Zulagen und Steuervorteile nur einmal gewaehrt werden.
| Situation | Erlaubt? |
|---|---|
| 1 normales Depot + 1 Altersvorsorgedepot | Ja |
| 3 normale Depots + 1 Altersvorsorgedepot | Ja |
| 2 Altersvorsorgedepots bei verschiedenen Brokern | Nein |
| Altersvorsorgedepot von Broker A zu B wechseln | Ja, jederzeit |
Du kannst dein Altersvorsorgedepot aber jederzeit zu einem anderen Broker uebertragen — genau wie einen normalen Depotumzug. Die Foerderung bleibt dabei erhalten.
Was ist der Unterschied zum normalen Depot?
| Merkmal | Normales Depot | Altersvorsorgedepot |
|---|---|---|
| Steuern auf Gewinne | 26,375% AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase. Mehr erfahren → | Keine (bis zur Entnahme) |
| Staatliche Zulagen | Keine | Bis zu 600 EUR/Jahr |
| Steuerlich absetzbar | Nein | Bis 3.000 EUR/Jahr |
| Geld entnehmen | Jederzeit | Ab 65 (sonst FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten. Mehr erfahren →) |
| Produkte | Alles (Aktien, ETFs, Krypto...) | Nur ETFs, Fonds, Anleihen |
| RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich. Mehr erfahren → | Steuerpflichtig | Steuerfrei |
| Anzahl pro Person | Unbegrenzt | Maximal 1 |
Praxisbeispiel
Tom, 30, hat ein Depot bei Scalable Capital mit MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-Sparplan. Ab 2027 eroeffnet er zusaetzlich ein Altersvorsorgedepot — ebenfalls bei Scalable. Er hat jetzt zwei Depots in der gleichen App:
- Depot 1 (normal): 500 EUR/Monat in ETFs — flexibel, jederzeit verfuegbar
- Depot 2 (Altersvorsorge): 250 EUR/Monat in ETFs — gefoerdert, steuerfrei, aber erst ab 65
Die 250 EUR im Altersvorsorgedepot kann er von der Steuer absetzen und bekommt zusaetzlich die staatliche Zulage. Auf Gewinne zahlt er keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren →. Ueber 35 Jahre macht das einen Unterschied von mehreren zehntausend Euro.
Weiterfuehrende Ratgeber
ETFs kaufen & verkaufen
Was innerhalb des Depots erlaubt ist — und was nicht.
Welcher ETF?
MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →, FTSE All-World oder Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →?
Kosten & Gebuehren
Was 0,8% Unterschied ueber 30 Jahre ausmachen.
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