Brauche ich ein separates Konto fürs Altersvorsorgedepot?
Kurze Antwort: Ja. Das Altersvorsorgedepot ist ein eigenes Depot — getrennt von deinem normalen Wertpapierdepot. Aber du kannst beides beim selben Broker haben.
Auf einen Blick
- Separates Depot nötig? Ja, immer
- Beim selben Broker möglich? Ja
- Zwei Depots als eine Person? Ja, kein Problem
- Maximale Anzahl Altersvorsorgedepots 1 pro Person
- Wechsel zu anderem Broker Ja, jederzeit
- Ab wann verfügbar? 1. Januar 2027
Warum ein separates Depot?
Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist kein normales Depot. Es ist ein spezielles, staatlich gefördertes Konto mit eigenen Regeln. Deshalb muss es rechtlich getrennt von deinem normalen Wertpapierdepot geführt werden.
Der Grund ist einfach: Das Finanzamt muss wissen, welches Geld gefördert wird und welches nicht. Dein normales Depot unterliegt der AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → — dein Altersvorsorgedepot nicht. Diese Trennung ist nur möglich, wenn es zwei separate Konten sind.
Vergleich: Stell dir vor, du hast ein Girokonto und ein Tagesgeldkonto bei der gleichen Bank. Zwei verschiedene Konten, eine Bank, ein Login. Genauso funktioniert es mit dem normalen Depot und dem Altersvorsorgedepot.
Wie funktioniert das praktisch?
Du eröffnest bei deinem Broker ein zusätzliches Depot — speziell als Altersvorsorgedepot gekennzeichnet. Das läuft so:
- Normales Depot: Hast du vermutlich schon. Hier kaufst du Aktien, ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s, was du willst. Steuern zahlst du wie gewohnt. - Altersvorsorgedepot: Eröffnest du zusätzlich beim gleichen (oder einem anderen) Broker. Hier gelten die Förderregeln: Zulagen, Steuervorteile, aber auch die Entnahme-Beschränkung bis 62.
Beide Depots laufen auf deinen Namen. Du kannst sie in der gleichen App oder im gleichen Online-Banking verwalten. Die Trennung passiert im Hintergrund.
Geht das bei allen Brokern?
| Broker | Normales Depot | Altersvorsorgedepot |
|---|---|---|
| Scalable Capital | Ja | Angekündigt |
| Trade Republic | Ja | Angekündigt |
| ING | Ja | Erwartet |
| DKB | Ja | Erwartet |
| Comdirect | Ja | Noch unklar |
| Finanzen.net Zero | Ja | Noch unklar |
Die meisten großen Broker werden das Altersvorsorgedepot ab 2027 anbieten. Du kannst also höchstwahrscheinlich bei deinem bestehenden Broker bleiben und einfach ein zweites Depot eröffnen. Mehr dazu: Anbieter im Überblick.
Kann ich nur ein Altersvorsorgedepot haben?
Ja — nur eins. Pro Person ist nur ein gefördertes Altersvorsorgedepot erlaubt. Das ist gesetzlich so geregelt, weil die Zulagen und Steuervorteile nur einmal gewährt werden.
| Situation | Erlaubt? |
|---|---|
| 1 normales Depot + 1 Altersvorsorgedepot | Ja |
| 3 normale Depots + 1 Altersvorsorgedepot | Ja |
| 2 Altersvorsorgedepots bei verschiedenen Brokern | Nein |
| Altersvorsorgedepot von Broker A zu B wechseln | Ja, jederzeit |
Du kannst dein Altersvorsorgedepot aber jederzeit zu einem anderen Broker übertragen — genau wie einen normalen Depotumzug. Die Förderung bleibt dabei erhalten.
Was ist der Unterschied zum normalen Depot?
| Merkmal | Normales Depot | Altersvorsorgedepot |
|---|---|---|
| Steuern auf Gewinne | 26,375% AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase. Mehr erfahren → | Keine (bis zur Entnahme) |
| Staatliche Zulagen | Keine | Bis zu 600 EUR/Jahr |
| Steuerlich absetzbar | Nein | Bis 3.000 EUR/Jahr |
| Geld entnehmen | Jederzeit | Ab 65 (sonst FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten. Mehr erfahren →) |
| Produkte | Alles (Aktien, ETFs, Krypto...) | Nur ETFs, Fonds, Anleihen |
| RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich. Mehr erfahren → | Steuerpflichtig | Steuerfrei |
| Anzahl pro Person | Unbegrenzt | Maximal 1 |
Praxisbeispiel
Tom, 30, hat ein Depot bei Scalable Capital mit MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-Sparplan. Ab 2027 eröffnet er zusätzlich ein Altersvorsorgedepot — ebenfalls bei Scalable. Er hat jetzt zwei Depots in der gleichen App:
- Depot 1 (normal): 500 EUR/Monat in ETFs — flexibel, jederzeit verfügbar
- Depot 2 (Altersvorsorge): 250 EUR/Monat in ETFs — gefördert, steuerfrei, aber erst ab 62
Die 250 EUR im Altersvorsorgedepot kann er von der Steuer absetzen und bekommt zusätzlich die staatliche Zulage. Auf Gewinne zahlt er keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren →. Über 35 Jahre macht das einen Unterschied von mehreren zehntausend Euro.
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Welcher ETF?
MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →, FTSE All-World oder Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →?
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Was 0,8% Unterschied über 30 Jahre ausmachen.
Vorzeitige Entnahme
Was passiert wenn du doch vorher ran willst?
Häufige Fragen
Muss ich ein separates Konto für das Altersvorsorgedepot eröffnen?
Das Altersvorsorgedepot (AVD) wird als eigenständiges Depot geführt – getrennt von bestehenden freien Depots. Das ist technisch nötig, damit die staatliche Förderung korrekt zugeordnet werden kann und die steuerliche Behandlung eindeutig ist. Ein bestehendes Wertpapierdepot bei derselben Bank kann nicht einfach in ein AVD umgewandelt werden. Man eröffnet ein neues AVD-Depot beim Anbieter, das separat unter dem geförderten Rahmen läuft. Das freie Depot bleibt daneben bestehen. Vorteil des getrennten Kontos: Volle Übersicht, Zulagenanträge werden direkt über das AVD abgewickelt, steuerliche Jahresbescheinigung ist sauber getrennt. Nachteil: Mehr Konten zu verwalten. Empfehlung: AVD beim gleichen Broker wie das freie Depot führen – spart Aufwand bei der Übersicht und ggf. Kosten.
Welche Anbieter werden das Altersvorsorgedepot ab 2027 anbieten?
Ab 01.01.2027 können Banken und Broker, die die regulatorischen Anforderungen erfüllen, AVD-Depots anbieten. Konkrete Zertifizierungen werden bis Ende 2026 erwartet. Basierend auf den bisherigen Stellungnahmen werden voraussichtlich folgende Anbieter AVD-Depots führen: Direktbanken (ING, DKB, Comdirect/Commerzbank, Consorsbank), Online-Broker (Flatex, Scalable Capital, Trade Republic), und etablierte Fondsgesellschaften/Versicherer. Trade Republic und Scalable Capital haben bereits öffentlich Interesse an der AVD-Lizenz signalisiert. Konkrete Produktdetails, Konditionen und TER-Limits werden bis Herbst 2026 erwartet. Vergleich lohnt sich: AVD-Depots unterscheiden sich in Fondsauswahl, Sparplanflexibilität und Kontoführungsgebühren.
Wie unterscheiden sich AVD, Rürup und freies Depot steuerlich im Vergleich?
Drei-Konten-Vergleich: AVD – Sonderausgabenabzug bis 1.800 EUR/Jahr + staatliche Grundzulage 540 EUR/Jahr direkt ins Depot. Erträge wachsen steuerfrei im Depot. Auszahlung: 25 % Abgeltungsteuer nur auf Kursgewinne (nicht auf Einzahlungsbetrag, nur Kursgewinn). Doppelförderung: Steuerabzug UND Zulage. Rürup – Einzahlungen vollständig absetzbar (bis 29.344 EUR/Jahr, 94 % davon wirksam). Keine laufende Besteuerung. Auszahlung als lebenslange Rente: voll steuerpflichtig (2064: ~85 % Besteuerungsanteil). Freies Depot – keine steuerlichen Vorteile in der Ansparphase. Erträge (Dividenden, realisierte Kursgewinne) sofort mit 25 % Abgeltungsteuer. Auszahlung: Abgeltungsteuer auf Gewinn. Fazit: Rürup bringt die größte Steuerersparnis in der Ansparphase. AVD bietet Zulage statt Steuerersparnis. Freies Depot ist maximal flexibel.
Was ist das Altersvorsorgedepot (AVD)?
für die private Altersvorsorge. Einzahlungen werden mit Grundzulage (540 EUR/Jahr), Kinderzulage (300 EUR/Kind) und Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) gefördert. In der Ansparphase keine Abgeltungsteuer - Kapital arbeitet ungestört bis zur Rente.
Wie hoch ist die staatliche Förderung beim Altersvorsorgedepot?
Grundzulage: 540 EUR/Jahr. Kinderzulage: 300 EUR/Kind/Jahr. Berufseinsteigerbonus: 200 EUR (einmalig, unter 25 Jahren). Sonderausgabenabzug: bis 1.800 EUR/Jahr. Bei 35% Steuersatz und maximaler Einzahlung: Gesamtförderung über 1.350 EUR/Jahr möglich.
Wie eröffne ich ein Altersvorsorgedepot?
Anbieter wählen (Neobroker, Direktbank oder Filialbank), online Depot eröffnen (Video-Ident), ETF-Sparplan einrichten, Zulagenantrag automatisch durch Anbieter. Erste Einzahlung ab 1 EUR möglich. Förderung ab Eröffnung im selben Kalenderjahr anrechenbar.
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