Rürup-Nachteile — Warum die Basisrente problematisch ist

Nachteil 1: Keine Kündigung, kein Rückkauf

Der gravierendste Nachteil der Rürup-Rente: Du kannst sie nicht kündigen. Es gibt keinen Rückkaufswert wie bei einer Lebensversicherung. Wenn sich deine Lebenssituation ändert — Jobverlust, Scheidung, Liquiditätsengpass — kommst du an dein Geld nicht heran. Die einzige Option ist die Beitragsfreistellung: Du zahlst nichts mehr ein, aber das Guthaben bleibt bis zum Rentenbeginn gesperrt. Alle Details dazu findest du im Ratgeber Rürup kündigen.

Beim Altersvorsorgedepot ist das anders: Zwar ist eine vorzeitige Entnahme FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren → und du musst Zulagen zurückzahlen, aber du hast zumindest die Möglichkeit, an dein Kapital zu kommen.

Nachteil 2: Nur lebenslange Rente — kein Kapitalwahlrecht

Die Rürup-Rente muss als lebenslange monatliche Rente ausgezahlt werden. Du kannst dir nicht 30 % als Einmalzahlung auszahlen lassen, wie es beim Altersvorsorgedepot möglich ist. Das klingt zunächst harmlos, hat aber Konsequenzen:

• Du bist an die Rentenhöhe gebunden, die dein Anbieter berechnet
• Bei niedrigen Zinsen fällt der Rentenfaktor gering aus
• Du kannst nicht flexibel auf Lebenssituationen reagieren (z.B. Immobilienkauf im Alter)

Nachteil 3: Nicht frei vererbbar

Stirbst du vor Rentenbeginn, ist das angesparte Kapital in der Regel verloren. Nur wenn du eine Hinterbliebenenrente mitversichert hast (was extra kostet und die Rendite senkt), erhalten Ehepartner oder kindergeldberechtigte Kinder eine Rente. Nicht verwandte Personen — auch langjährige Partner — gehen leer aus.

Beim Altersvorsorgedepot wird das Kapital im Todesfall an den Ehepartner oder die Kinder übertragen. Das ist ein fundamentaler Unterschied, besonders für Familien mit KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →-Anspruch.

Nachteil 4: Hohe Kosten fressen die Rendite

Rürup-Verträge werden überwiegend als Rentenversicherungen mit Fondsbaustein (Fondspolicen) oder als klassische Rentenversicherungen angeboten. In beiden Fällen sind die Kosten deutlich höher als bei einem ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan:

Nachteil 5: Volle Besteuerung in der Auszahlung

Die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → bedeutet: Was du heute an Steuern sparst, zahlst du im Alter zurück. Ab dem Rentenjahrgang 2058 sind 100 % der Rürup-Rente steuerpflichtig. Das lohnt sich nur, wenn dein EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → im Alter deutlich niedriger ist als heute. Bei Gutverdienern mit mehreren Einkommensquellen (gesetzliche Rente + Rürup + Mieteinnahmen) kann der Steuersatz im Alter durchaus ähnlich hoch sein. Mehr dazu: Rente versteuern.

Nachteil 6: Kein Anbieterwechsel ohne Verluste

Während du beim Altersvorsorgedepot jederzeit den Anbieter wechseln kannst, ist ein Wechsel bei Rürup kompliziert und oft mit Verlusten verbunden. Manche Anbieter schließen einen Transfer vertraglich aus. Andere berechnen hohe Übertragungsgebühren. Das bedeutet: Wenn dein Anbieter schlechte Konditionen hat, sitzt du fest.

Nachteil 7: Keine Zulagen

Im Gegensatz zum Altersvorsorgedepot gibt es bei Rürup keine GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → und keine KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →. Die Förderung besteht ausschließlich aus dem SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →. Für Familien mit Kindern ist das ein enormer Nachteil: Eine Familie mit zwei Kindern erhält beim Altersvorsorgedepot bis zu 775 EUR Zulagen pro Jahr — bei Rürup null. Die vollständige Analyse findest du unter Rürup steuerlich absetzen.

Für wen ist Rürup trotzdem sinnvoll?

Trotz aller Nachteile hat Rürup eine Existenzberechtigung — allerdings nur für eine eng definierte Zielgruppe: Selbständige mit hohem Einkommen, die keinen Zugang zum Altersvorsorgedepot haben oder den Maximalbetrag von 1.800 EUR bereits ausschöpfen. In der Entscheidungsmatrix Rürup vs. Depot findest du eine klare Orientierung.

Fazit: Viele Nachteile, begrenzte Zielgruppe

Die Rürup-Rente hat strukturelle Schwächen, die sich nicht durch den Steuervorteil allein aufwiegen lassen. Wer Flexibilität, niedrige Kosten und freie ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Auswahl schätzt, fährt mit dem Altersvorsorgedepot besser. Rürup bleibt ein Produkt für Gutverdiener und Selbständige — alle anderen sollten die Nachteile genau abwägen, bevor sie einen Vertrag abschließen, den sie nicht mehr kündigen können.

Weiterführende Ratgeber