Rentenniveau in Deutschland — Wie viel Rente bekommst du?

Was bedeutet "Rentenniveau"?

Das Rentenniveau ist ein statistischer Wert. Es zeigt das Verhaeltnis zwischen der Standardrente eines sogenannten "Eckrentners" und dem aktuellen Durchschnittsentgelt — jeweils nach Abzug der Sozialversicherungsbeitraege, aber vor Steuern.

Der Eckrentner ist ein fiktiver Mensch, der 45 Jahre lang exakt das Durchschnittsgehalt verdient hat. In der Realitaet erreichen die wenigsten Menschen dieses Ideal. Trotzdem ist das Rentenniveau die zentrale Kennzahl, an der sich die Politik orientiert.

Historische Entwicklung — der Abwaertstrend

Zwischen 1990 und heute ist das Rentenniveau um rund 7 Prozentpunkte gefallen. Das klingt wenig, bedeutet aber Hunderte Euro weniger im Monat. Ein Rentner mit 45 Punkten erhaelt heute real weniger Kaufkraft als ein vergleichbarer Rentner in den 1990er Jahren.

Prognose — wie geht es weiter?

Mit dem Rentenpaket II hat die Bundesregierung die Haltelinie von 48 % bis 2039 verlaengert. Danach wird es voraussichtlich sinken — die Frage ist nur, wie stark. Laut Statistischem Bundesamt (destatis) verschaerft die demografische Entwicklung den Finanzierungsdruck weiter:

EU-Vergleich — Deutschland im Mittelfeld

Im europaeischen Vergleich liegt Deutschland beim Rentenniveau im unteren Mittelfeld. Laender mit kapitalgedeckten Elementen in der Altersvorsorge schneiden oft besser ab:

Die erfolgreichsten Rentensysteme kombinieren umlagefinanzierte Grundsicherung mit kapitalgedeckter Zusatzvorsorge. Genau diesen Weg geht Deutschland jetzt mit dem Altersvorsorgedepot — 35 Jahre spaeter als die Niederlande oder Daenemark.

Was bedeutet das sinkende Rentenniveau konkret?

Nehmen wir an, du bist heute 35 und verdienst 50.000 EUR brutto. Bei einem Rentenniveau von 48 % (optimistisches Szenario) und 40 Beitragsjahren wuerde deine gesetzliche Rente bei etwa 1.550 EUR brutto liegen. Bei 44 % Rentenniveau waeren es nur noch 1.420 EUR brutto.

Die Inflation kommt noch dazu: 1.550 EUR in 30 Jahren haben bei 2 % jaehrlicher Inflation nur noch die Kaufkraft von rund 855 EUR heute. Das reicht in vielen Staedten nicht einmal fuer die Miete.

Was bedeutet das fuer dein Altersvorsorgedepot?

Das sinkende Rentenniveau macht private Vorsorge nicht optional, sondern notwendig. Das Altersvorsorgedepot ist dabei das effizienteste Instrument: Kapitalmarktrendite (MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → mit 6-7 % p.a.), staatliche Foerderung (GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →) und SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → in der Steuererklaerung.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Rente, deren Niveau von politischen Entscheidungen abhaengt, baut dir das Altersvorsorgedepot ein eigenes Vermoegen auf. Die Kapitalmaerkte haben ueber jeden 30-Jahres-Zeitraum seit 1970 positive Renditen geliefert. Und in der Ansparphase faellt keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → an — ein Vorteil gegenueber dem freien Depot.

Je frueher du anfaengst, desto kleiner kann dein monatlicher Beitrag sein. Eine Minirente vermeidest du, indem du die gesetzliche Rente gezielt durch das Altersvorsorgedepot ergaenzt. Berechne deine individuelle Rentenluecke und plane entsprechend.

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