Das Wichtigste in Kuerze
- Formel EP x ZF x RAF x aRW = Monatsrente (brutto)
- EP (Entgeltpunkte) Summe aller Punkte aus deinem Berufsleben
- ZF (Zugangsfaktor) 1,0 bei Regelaltersgrenze, Abzug bei Fruehrente
- RAF (Rentenartfaktor) 1,0 fuer Altersrente, andere Werte fuer EM/Witwen
- aRW (aktueller Rentenwert) ca. 39,32 EUR (West, 2026)
Die vier Faktoren der Rentenformel
Deine monatliche Bruttorente ergibt sich aus einer einfachen Multiplikation. Die gesetzliche Rentenversicherung verwendet dafuer vier Faktoren:
Monatsrente = Entgeltpunkte (EP) x Zugangsfaktor (ZF) x Rentenartfaktor (RAF) x aktueller Rentenwert (aRW)
Klingt kompliziert, ist es aber nicht. Lass uns jeden Faktor einzeln durchgehen.
Faktor 1: Entgeltpunkte (EP)
Die Entgeltpunkte sind der wichtigste Faktor. Sie spiegeln dein gesamtes Berufsleben wider. Pro Jahr bekommst du Punkte im Verhaeltnis zum Durchschnittsverdienst aller Versicherten:
Verdienst du genau den Durchschnitt, bekommst du 1,0 Punkte. Verdienst du 60.000 EUR, bekommst du 60.000 / 45.358 = 1,32 Punkte. Am Ende deines Berufslebens werden alle Jahrespunkte addiert. Ein typischer Arbeitnehmer kommt auf 30-45 Punkte.
Faktor 2: Zugangsfaktor (ZF)
Der Zugangsfaktor bestimmt, ob du Abschlaege oder Zuschlaege bekommst — je nachdem, wann du in Rente gehst:
| Renteneintritt | Zugangsfaktor | Auswirkung |
|---|---|---|
| Regelaltersgrenze (67 Jahre) | 1,000 | Volle Rente, kein Abschlag |
| 1 Jahr frueher (66) | 0,964 | -3,6 % Abschlag |
| 2 Jahre frueher (65) | 0,928 | -7,2 % Abschlag |
| 3 Jahre frueher (64) | 0,892 | -10,8 % Abschlag |
| 4 Jahre frueher (63) | 0,856 | -14,4 % Abschlag |
| 1 Jahr spaeter (68) | 1,060 | +6,0 % Zuschlag |
Faktor 3: Rentenartfaktor (RAF)
Der Rentenartfaktor unterscheidet, welche Art von Rente du beziehst. Fuer die meisten Menschen ist er 1,0:
| Rentenart | Rentenartfaktor |
|---|---|
| Altersrente | 1,0 |
| Volle Erwerbsminderungsrente | 1,0 |
| Teilweise Erwerbsminderungsrente | 0,5 |
| Grosse Witwenrente | 0,55 (bzw. 0,6 altes Recht) |
| Kleine Witwenrente | 0,25 |
| Vollwaisenrente | 0,2 |
Faktor 4: Aktueller Rentenwert (aRW)
Der aktuelle Rentenwert gibt an, wie viel Euro ein einzelner Entgeltpunkt pro Monat wert ist. Er wird jaehrlich zum 1. Juli angepasst und orientiert sich an der Lohn- und Gehaltsentwicklung. Fuer 2026 liegt er bei rund 39,32 EUR (West).
Die Rentenanpassung folgt einer eigenen Formel, die neben der Lohnentwicklung auch den Nachhaltigkeitsfaktor beruecksichtigt. Die Ost-West-Angleichung schreitet voran: Seit 01.07.2025 liegt der Rentenwert bei 39,32 EUR (West) bzw. 38,79 EUR (Ost). Die genaue Berechnung erlaeutert die Deutsche Rentenversicherung.
Beispielrechnung: So viel Rente bekommst du
Nehmen wir an, du hast 42 Jahre gearbeitet, im Schnitt leicht ueberdurchschnittlich verdient und sammelst insgesamt 44,5 Entgeltpunkte. Du gehst regulaer mit 67 in Rente:
Davon gehen noch Kranken- und Pflegeversicherung ab (ca. 11 %), also netto ca. 1.557 EUR.
Gehst du stattdessen 2 Jahre frueher in Rente (mit 65):
44,5 EP x 0,928 (ZF) x 1,0 (RAF) x 39,32 EUR = 1.623,56 EUR brutto — das sind 126,18 EUR weniger pro Monat, und zwar lebenslang.
Was bedeutet das fuer dein Altersvorsorgedepot?
Die Rentenformel zeigt dir glasklar, wo du stehst. Mit deinen Entgeltpunkten und dem aktuellen Rentenwert kannst du deine voraussichtliche gesetzliche Rente berechnen. Die Differenz zu deinem Wunsch-Einkommen im Alter ist deine Rentenluecke.
Genau diese Luecke kannst du mit dem Altersvorsorgedepot schliessen. Waehrend die Rentenformel dir eine feste (und oft enttaeuschend niedrige) Rente liefert, arbeitet im Altersvorsorgedepot der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → mit durchschnittlich 6-7 % Rendite fuer dich. Dazu kommt die staatliche Foerderung: GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → und SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →.
Ein Vorteil, den die gesetzliche Rente nicht bieten kann: Im Altersvorsorgedepot profitierst du vom Zinseszinseffekt. Jeder Euro Rendite wird reinvestiert und erwirtschaftet seinerseits Rendite — ueber 30 Jahre ein gewaltiger Hebel. Und in der Ansparphase faellt keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → an.
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