Die Rentenformel — So wird deine Rente berechnet
Vier Faktoren bestimmen deine monatliche Rente. Hier erfährst du, was hinter jedem Faktor steckt — mit konkreten Beispielrechnungen.
Das Wichtigste in Kürze
- Formel EP x ZF x RAF x aRW = Monatsrente (brutto)
- EP (Entgeltpunkte) Summe aller Punkte aus deinem Berufsleben
- ZF (Zugangsfaktor) 1,0 bei Regelaltersgrenze, Abzug bei Frührente
- RAF (Rentenartfaktor) 1,0 für Altersrente, andere Werte für EM/Witwen
- aRW (aktueller Rentenwert) ca. 40,79 EUR (West, 2026)
Die vier Faktoren der Rentenformel
Deine monatliche Bruttorente ergibt sich aus einer einfachen Multiplikation. Die gesetzliche Rentenversicherung verwendet dafür vier Faktoren:
Monatsrente = Entgeltpunkte (EP) x Zugangsfaktor (ZF) x Rentenartfaktor (RAF) x aktueller Rentenwert (aRW)
Klingt kompliziert, ist es aber nicht. Lass uns jeden Faktor einzeln durchgehen.
Faktor 1: Entgeltpunkte (EP)
Die Entgeltpunkte sind der wichtigste Faktor. Sie spiegeln dein gesamtes Berufsleben wider. Pro Jahr bekommst du Punkte im Verhältnis zum Durchschnittsverdienst aller Versicherten:
Verdienst du genau den Durchschnitt, bekommst du 1,0 Punkte. Verdienst du 60.000 EUR, bekommst du 60.000 / 45.358 = 1,32 Punkte. Am Ende deines Berufslebens werden alle Jahrespunkte addiert. Ein typischer Arbeitnehmer kommt auf 30-45 Punkte.
Faktor 2: Zugangsfaktor (ZF)
Der Zugangsfaktor bestimmt, ob du Abschläge oder Zuschläge bekommst — je nachdem, wann du in Rente gehst:
| Renteneintritt | Zugangsfaktor | Auswirkung |
|---|---|---|
| Regelaltersgrenze (67 Jahre) | 1,000 | Volle Rente, kein Abschlag |
| 1 Jahr früher (66) | 0,964 | -3,6 % Abschlag |
| 2 Jahre früher (65) | 0,928 | -7,2 % Abschlag |
| 3 Jahre früher (64) | 0,892 | -10,8 % Abschlag |
| 4 Jahre früher (63) | 0,856 | -14,4 % Abschlag |
| 1 Jahr später (68) | 1,060 | +6,0 % Zuschlag |
Faktor 3: Rentenartfaktor (RAF)
Der Rentenartfaktor unterscheidet, welche Art von Rente du beziehst. Für die meisten Menschen ist er 1,0:
| Rentenart | Rentenartfaktor |
|---|---|
| Altersrente | 1,0 |
| Volle Erwerbsminderungsrente | 1,0 |
| Teilweise Erwerbsminderungsrente | 0,5 |
| Große Witwenrente | 0,55 (bzw. 0,6 altes Recht) |
| Kleine Witwenrente | 0,25 |
| Vollwaisenrente | 0,2 |
Faktor 4: Aktueller Rentenwert (aRW)
Der aktuelle Rentenwert gibt an, wie viel Euro ein einzelner Entgeltpunkt pro Monat wert ist. Er wird jährlich zum 1. Juli angepasst und orientiert sich an der Lohn- und Gehaltsentwicklung. Für 2026 liegt er bei rund 40,79 EUR (West).
Die Rentenanpassung folgt einer eigenen Formel, die neben der Lohnentwicklung auch den Nachhaltigkeitsfaktor berücksichtigt. Die Ost-West-Angleichung schreitet voran: Seit 01.07.2025 liegt der Rentenwert bei 40,79 EUR (West) bzw. 39,86 EUR (Ost). Die genaue Berechnung erläutert die Deutsche Rentenversicherung.
Beispielrechnung: So viel Rente bekommst du
Nehmen wir an, du hast 42 Jahre gearbeitet, im Schnitt leicht überdurchschnittlich verdient und sammelst insgesamt 44,5 Entgeltpunkte. Du gehst regulär mit 67 in Rente:
Davon gehen noch Kranken- und Pflegeversicherung ab (ca. 11 %), also netto ca. 1.557 EUR.
Gehst du stattdessen 2 Jahre früher in Rente (mit 65):
44,5 EP x 0,928 (ZF) x 1,0 (RAF) x 40,79 EUR = 1.683,86 EUR brutto — das sind 131,30 EUR weniger pro Monat, und zwar lebenslang.
Was bedeutet das für dein Altersvorsorgedepot?
Die Rentenformel zeigt dir glasklar, wo du stehst. Mit deinen Entgeltpunkten und dem aktuellen Rentenwert kannst du deine voraussichtliche gesetzliche Rente berechnen. Die Differenz zu deinem Wunsch-Einkommen im Alter ist deine Rentenlücke.
Genau diese Lücke kannst du mit dem Altersvorsorgedepot schließen. Während die Rentenformel dir eine feste (und oft enttäuschend niedrige) Rente liefert, arbeitet im Altersvorsorgedepot der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → mit durchschnittlich 6-7 % Rendite für dich. Dazu kommt die staatliche Förderung: GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → und SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →.
Ein Vorteil, den die gesetzliche Rente nicht bieten kann: Im Altersvorsorgedepot profitierst du vom Zinseszinseffekt. Jeder Euro Rendite wird reinvestiert und erwirtschaftet seinerseits Rendite — über 30 Jahre ein gewaltiger Hebel. Und in der Ansparphase fällt keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → an.
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Häufige Fragen
Was ist die Rentenlücke und wie schliesse ich sie?
Rentenlücke = Unterschied zwischen gesetzlicher Rente und gewohntem Nettoeinkommen. Durchschnittlich 30-50% des letzten Nettogehalts. Schließen durch: Altersvorsorgedepot, bAV, private Rentenversicherung oder Immobilien.
Wie hoch wird meine gesetzliche Rente sein?
Faustformel: Beitragsjahre x Durchschnittsverdienst x Rentenwert (2026: ca. 40 EUR/Entgeltpunkt). Bei 45 Beitragsjahren und Durchschnittslohn: ca. 1.800 EUR/Monat brutto. Exakte Auskunft: Rentenauskunft der Deutschen Rentenversicherung.
Wie viel muss ich sparen um die Rentenlücke zu schließen?
Beispiel: Rentenlücke 800 EUR/Monat, 25 Jahre Rente = 240.000 EUR Kapitalbedarf. Bei 35 Jahren Ansparzeit und 7% p.a.: ca. 150 EUR/Monat ausreichend. Rechner nutzen: aktienrenterechner.de/rechner/altersvorsorgedepot/
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