Geld vom Staat: Was steht mir zur Altersvorsorge zu?
Der Staat zahlt mehr als die meisten ahnen. Ein Überblick über alle Förderungen rund um die Altersvorsorge 2027.
1. Altersvorsorgedepot-Zulage (ab 2027)
Die neue Hauptförderung ab 1. Januar 2027. Wer in ein staatlich zertifiziertes ETF-Depot einzahlt, bekommt:
- Grundzulage: bis zu 540 € pro Jahr
- Kinderzulage: 300 € pro Kind pro Jahr (bei Kindergeld-Bezug)
- Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 € (unter 25 Jahre)
- Sonderausgabenabzug: bis zu 1.800 € steuerlich absetzbar
Wer bekommt es: Alle Pflichtversicherten in der gesetzlichen Rentenversicherung — Angestellte, Selbständige (neu!), Beamte, Arbeitslose.
2. Steuerersparnis durch Sonderausgabenabzug
Einzahlungen in das Altersvorsorgedepot (bis 1.800 €/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Das Finanzamt erstattet je nach Steuersatz:
| Jahreseinkommen | Steuersatz | Steuererstattung auf 1.800 € |
|---|---|---|
| bis 25.000 € | ~25% | ca. 450 € |
| 35.000–50.000 € | ~36% | ca. 648 € |
| über 55.000 € | 42% | ca. 756 € |
Das Finanzamt wählt automatisch, ob Zulage oder Steuerabzug besser ist (Günstigerprüfung).
3. Kinderfreibetrag & Kindergeld
Kindergeld (250 € pro Kind/Monat, 2026) und der Kinderfreibetrag (9.312 € pro Kind, 2026) sind zwar keine direkte Altersvorsorge-Förderung — aber sie schaffen finanziellen Spielraum für die eigene Vorsorge. Außerdem ist die Kinderzulage beim Altersvorsorgedepot an den Kindergeldbezug gekoppelt.
4. Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Dein Arbeitgeber ist seit 2022 verpflichtet, mindestens 15% des durch Entgeltumwandlung eingesparten Sozialversicherungsbeitrags als Zuschuss weiterzugeben. Bei einer Entgeltumwandlung von 200 €/Monat: ca. 30 € Arbeitgeberzuschuss. Das ist Geld vom Arbeitgeber — nicht vom Staat, aber oft vergessen.
bAV und Altersvorsorgedepot können parallel genutzt werden — sie konkurrieren nicht um dasselbe Fördervolumen.
5. Gesetzliche Rente: Rentenpunkte verstehen
Jeder sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer sammelt automatisch Rentenpunkte. Ein Rentenpunkt (2026) entspricht ca. 39,32 € monatlicher Rente. Wer 45 Jahre mit Durchschnittseinkommen arbeitet, kommt auf ca. 45 Punkte = ca. 1.769 € Monatsrente (Brutto).
Das klingt nach viel — aber: bei 45 Jahren Einzahlung und aktuellen Prognosen liegt das Rentenniveau 2040–2050 voraussichtlich unter 45% des letzten Nettoeinkommens. Genau deshalb ist das Altersvorsorgedepot so wichtig.
6. Wohnungsbauprämie (für Jüngere)
Wer in einen Bausparvertrag einzahlt und unter 25 Jahren alt ist (Erstantrag), kann die Wohnungsbauprämie beantragen: 10% auf bis zu 700 € (Ledig) / 1.400 € (Verheiratet) = max. 70 € bzw. 140 € pro Jahr. Klein, aber mitzunehmen.
Was du heute schon tun kannst
- Altersvorsorgedepot: Vormerken lassen — Depot-Eröffnungen starten am 01.01.2027
- bAV prüfen: Hat dein Arbeitgeber einen Vertrag? Schöpfst du die 15% Zuschuss aus?
- Steuererklärung: Sonderausgaben für Vorsorgeaufwendungen angeben
- Riester: Falls du noch einen Vertrag hast — prüfen ob Wechsel sinnvoll ist
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