Frühstart-Rente — 10 Euro/Monat für jedes Kind

Die Frühstart-Rente ist einer der interessantesten Aspekte des Altersvorsorgedepot-Pakets — und gleichzeitig der am wenigsten diskutierte. Während alle über die Grundzulage (540 Euro) und die Kinderzulage (300 Euro) sprechen, läuft die Frühstart-Rente etwas unter dem Radar. Dabei ist sie das erste Mal, dass der Staat systematisch für Kinder in die Altersvorsorge einzahlt.

Was ist die Frühstart-Rente genau?

Ab 2027 zahlt der Staat für alle Kinder zwischen 6 und 18 Jahren monatlich 10 Euro in ein Altersvorsorgedepot ein — automatisch, ohne Antrag, ohne Eigenleistung der Eltern. Das ergibt:

• 10 Euro/Monat × 12 Monate = 120 Euro/Jahr
• Laufzeit: 12 Jahre (6. bis 18. Geburtstag)
• Staatlicher Gesamtbeitrag: 1.440 Euro pro Kind

Das klingt nach wenig. Die Magie liegt im Zinseszins über fast 50 Jahre — vom 6. Lebensjahr bis zur Rente mit 67.

Was bringt die Frühstart-Rente bis zur Rente?

Annahme: 10 Euro/Monat von 6 bis 18 Jahre, dann kein weiterer Beitrag, aber das Kapital wächst mit 6 % p.a. weiter bis zum 67. Lebensjahr.

Szenario	Kapital mit 18	Kapital mit 67 (6 % p.a.)
Nur staatliche Frühstart-Rente (10 Euro/Monat)	ca. 2.060 Euro	ca. 37.000 Euro
+ Eltern zahlen 20 Euro/Monat dazu	ca. 6.180 Euro	ca. 111.000 Euro
+ Eltern zahlen 50 Euro/Monat dazu	ca. 12.360 Euro	ca. 222.000 Euro

37.000 Euro allein durch die staatliche Frühstart-Rente — ohne einen Cent eigene Einzahlung. Das ist erheblich. Und wenn Eltern oder Großeltern zusätzlich beitragen, multipliziert sich der Effekt drastisch.

Wo liegt das Geld der Frühstart-Rente?

Das Gesetz ist beschlossen (Bundesrat 24. April 2026) — die technische Ausgestaltung für Anbieter ist klar. Was gilt:

• Das Kapital liegt in einem eigenen Altersvorsorgedepot auf den Namen des Kindes
• Zugriff erst ab dem 62. Lebensjahr — keine vorzeitige Entnahme
• Anlage im staatlichen Standarddepot (lebenszyklusorientiertes ETF-Portfolio) wenn kein individuelles Depot gewählt wird
• Eltern können (optional) ein eigenes Altersvorsorgedepot für das Kind wählen und weitere Beiträge einzahlen — dann greift auch die Kinderzulage von 300 EUR/Jahr

Was Eltern (zusätzlich) tun können

Die Frühstart-Rente ist das staatliche Fundament — Eltern können darauf aufbauen:

Option 1 — Nichts tun: Die staatlichen 10 Euro laufen automatisch. Kein Aufwand. Das Kind hat mit 67 rund 37.000 Euro — ohne dass jemand etwas getan hat.

Option 2 — Eltern zahlen monatlich dazu: Über das Altersvorsorgedepot des Kindes können Eltern weitere Beiträge einzahlen — und profitieren dabei von der Kinderzulage (300 Euro/Jahr). Diese Kinderzulage kommt zum Depot des Elternteils, der den Antrag stellt — nicht zum Kinder-Depot direkt.

Option 3 — Großeltern schenken: Großeltern können in das Depot des Enkels einzahlen (bis steuerlicher Freibetrag: 400.000 Euro alle 10 Jahre). Das ist eine elegante Möglichkeit Erbschaften steueroptimiert vorzuziehen.

Ab wann ist die Frühstart-Rente relevant?

Die Frühstart-Rente gilt für Kinder die am 1. Januar 2027 zwischen 6 und 18 Jahren alt sind — und alle danach geborenen. Kinder die 2027 bereits über 18 sind, bekommen nichts aus diesem Programm. Kinder unter 6 Jahren: Sie starten wenn sie 6 werden.

Konkret: Dein Kind ist 2020 geboren → es wird 2026 6 Jahre alt → bekommt ab 2027 die Frühstart-Rente. Dein Kind ist 2013 geboren → es wird 2027 14 Jahre alt → bekommt noch 4 Jahre Frühstart-Rente (bis 18).

Kritische Einordnung: Was die Frühstart-Rente nicht ist

Die Frühstart-Rente ist ein symbolischer Start — politisch wichtig, finanziell begrenzt. 37.000 Euro bis 67 klingen viel, aber als Anteil an einer vollständigen Altersvorsorge (die 500.000–1.000.000 Euro erfordert) ist es ein kleiner Baustein. Sie kann die Kindheit-Ungleichheit leicht abmildern — aber keine vollständige Altersvorsorge ersetzen.

Der eigentliche Wert: Sie gibt jedem Kind einen Start. Auch Kindern aus ärmeren Familien die sonst gar keinen Zugang zur kapitalgedeckten Altersvorsorge hätten. Das ist das egalitäre Versprechen der Frühstart-Rente.

Fazit: Kleiner Beitrag, großer Symbolwert, handfester Zinseszins

Die Frühstart-Rente ist der erste systematische Versuch des deutschen Staates, Altersvorsorge von Geburt an aufzubauen. Mit 10 Euro/Monat macht er keinen reichen Menschen aus jedem Kind — aber er legt einen Grundstein der mit Zinseszins über 50 Jahre zu einem handfesten Betrag wird.

Für Eltern gilt: Diese Grundlage nutzen und eigene Beiträge draufsetzen. Schon 20 Euro/Monat zusätzlich verdreifachen das Enddepot. Wer das für seine Kinder macht, gibt ihnen einen Start in die Altersvorsorge den die eigene Generation nicht hatte.

Mehr zum Thema: Altersvorsorgedepot 2027 vollständig erklärt und Rechner für Kindervorsorge.