ETF-Sparplan für Berufseinsteiger — So starte ich mit 25 in die Altersvorsorge
Mit 25 Jahren und 100 Euro im Monat kann man bis 67 auf über 300.000 Euro kommen. Welchen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →, welchen Broker, wie viel — alles was Berufseinsteiger wissen müssen.
Das Wichtigste für den Start
- Start mit 25 vs. 35 (100 EUR/Monat, 7 % p.a.) 321.000 EUR vs. 149.000 EUR — mehr als doppelt so viel
- Ein ETF reicht MSCI World oder FTSE All-World — kein Cocktail nötig
- Sparplan ab 1 EUR/Monat (Trade Republic, Scalable)
- Altersvorsorgedepot-Bonus 540 EUR/Jahr Grundzulage ab 2027
- Berufseinsteigerbonus 200 EUR einmalig (unter 25 Jahre)
Die beste Entscheidung, die ein 25-Jähriger für seine Altersvorsorge treffen kann: heute anfangen. Nicht "nächsten Monat wenn ich mehr Geld habe", nicht "wenn ich den richtigen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → gefunden habe". Heute. Ein einfacher ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → oder FTSE All-World mit 50–100 EUR/Monat ist besser als jede aufwendige Strategie, die man nie umsetzt. Der Hauptvorteil: der Zinseszins-Effekt arbeitet jahrzehntelang für dich.
Warum der Start mit 25 so wertvoll ist
| Startdatum | Sparrate | Depot mit 67 (7 % p.a.) | Eingezahlt | Zinseszins-Anteil |
|---|---|---|---|---|
| Mit 25 | 100 EUR/Monat | ca. 321.000 EUR | 50.400 EUR | 84 % |
| Mit 30 | 100 EUR/Monat | ca. 221.000 EUR | 44.400 EUR | 80 % |
| Mit 35 | 100 EUR/Monat | ca. 149.000 EUR | 38.400 EUR | 74 % |
| Mit 40 | 100 EUR/Monat | ca. 97.000 EUR | 32.400 EUR | 67 % |
5 Jahre Unterschied zwischen Start mit 25 und 30: 100.000 EUR Differenz bei gleicher Sparrate. 10 Jahre Unterschied: bereits über 220.000 EUR. Das ist die Macht des Zinseszinses — je früher das Kapital investiert ist, desto mehr Zeit hat es zu wachsen.
Welcher ETF für Einsteiger?
Die klare Empfehlung: Ein ETF reicht. Kein 70/30, kein Faktor-Cocktail, kein Branchen-Mix. Ein einziger globaler ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → ist die beste Entscheidung für Einsteiger und — ehrlich gesagt — auch für die meisten Fortgeschrittenen.
| ETF | ISIN | Unternehmen | Länder | TER |
|---|---|---|---|---|
| Vanguard FTSE All-World | IE00B3RBWM25 | ~4.000 | 49 | 0,22 % |
| iShares Core MSCI World | IE00B4L5Y983 | ~1.400 | 23 | 0,20 % |
| Amundi MSCI World | LU1781541179 | ~1.500 | 23 | 0,07 % |
Für die meisten Einsteiger: FTSE All-World (breiteste Streuung inkl. Schwellenländer) oder MSCI World (nur Industrieländer, höhere USA-Gewichtung). Beide sind ausgezeichnete Wahl — der Unterschied ist marginal. Mehr zur ETF-Auswahl: Welcher ETF fürs Altersvorsorgedepot?
Welcher Broker für Einsteiger?
Wichtigstes Kriterium: Kostenloser Sparplan, niedrige Gebühren.
- Trade Republic: 0 EUR Sparplan, ab 1 EUR Mindestrate, einfache App, Zinsen auf unveranlagtes Cash
- Scalable Capital: 0 EUR Sparplan (Prime-Abo), große ETF-Auswahl, flexible Sparpläne
- ING / DKB: Kostenlos, solide Neobanken-Apps, auch für das Altersvorsorgedepot geeignet
Ab 2027 bieten dieselben Broker das staatlich geförderte AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → an — mit GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → 540 EUR/Jahr und SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →. Der Umstieg vom freien ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot ist kostenlos.
Wie viel soll ich sparen?
Faustregel: 10–20 % des Nettoeinkommens als Sparrate für die Altersvorsorge ist ein gutes Ziel. Wer das noch nicht erreicht, fängt mit dem an, was geht — und erhöht schrittweise mit der 50-%-Regel bei Gehaltserhöhungen:
- 1. Jahr im Beruf: 50–100 EUR/Monat (Eingewöhnung, Notgroschen parallel aufbauen)
- 2.–3. Jahr: Erhöhen auf 150 EUR wenn Gehalt gestiegen
- Langfristig: 10 % des Nettos als Zielgröße — danach freies Depot für alles darüber
Der Berufseinsteiger-Bonus ab 2027
Ab 1. Januar 2027 gibt es das geförderte AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → — und Berufseinsteiger profitieren doppelt:
- GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →: 540 EUR/Jahr direkt ins Depot (kein Antrag nötig nach Dauerzulagenantrag) - Berufseinsteigerbonus: 200 EUR einmalig für alle unter 25 Jahren — nur beim allerersten Depot
- Steuerfrei wachsen: Keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren →, keine VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
Mehr erfahren → in der Ansparphase
Wer mit 24 startet, bekommt in den ersten Jahren 540 + 200 = 740 EUR vom Staat — ohne etwas tun zu müssen außer den DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → zu stellen. Mehr dazu: Mit 20 das Altersvorsorgedepot starten.
Reihenfolge: Notgroschen kommt zuerst
Bevor der ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan startet: 3 Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto aufbauen (z.B. 3.000–5.000 EUR). Das verhindert den häufigsten Fehler: in einer Krise (Autoreparatur, Jobverlust, Zahnarztrechnnung) den Sparplan zu plündern oder ETF-Anteile mit Verlust zu verkaufen. Mehr dazu: Notgroschen vor ETF investieren.
Den Sparplan nicht täglich checken
Die größte Herausforderung ist nicht die ETF-Auswahl — es ist das Durchhalten in Krisen. Märkte fallen regelmäßig 30–50 %. Wer in solchen Phasen nicht verkauft (und idealerweise weiter einzahlt), hat die halbe Miete. Sparplan einrichten, automatisch laufen lassen, einmal im Jahr kurz anschauen — mehr braucht es nicht. Das Prinzip dahinter heißt Buy-and-Hold.
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Häufige Fragen
Welchen ETF sollte ich als Berufseinsteiger kaufen?
Ein einziger globaler ETF reicht vollständig aus: MSCI World (1.400 Unternehmen, 23 Länder, z.B. iShares Core, TER 0,20 %) oder FTSE All-World (4.000 Unternehmen, 49 Länder, z.B. Vanguard, TER 0,22 %). Kein 70/30, kein Branchen-Mix — einfach halten und durchhalten.
Wie viel sollte ich als Berufseinsteiger monatlich sparen?
Faustregel: 10–20 % des Nettoeinkommens. Wer das noch nicht schafft: Mit 50 EUR anfangen und bei jeder Gehaltserhöhung erhöhen. 50 EUR/Monat ab 25 bringen bei 7 % p.a. bis 67 ca. 160.000 EUR. Wichtiger als die Höhe: überhaupt anfangen.
Soll ich erst den Notgroschen aufbauen oder sofort investieren?
Erst Notgroschen (3 Monatsausgaben auf Tagesgeld), dann investieren. Ohne Notgroschen riskierst du, den Sparplan in einer Krise zu plündern. Beides parallel aufzubauen ist auch möglich: z.B. 50 EUR in Depot, 50 EUR auf Tagesgeld — bis der Notgroschen steht, dann alles ins Depot.
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