Neues Depot vs. alter Riester -- der direkte Vergleich
175 EUR Zulage, 100% Garantie, hohe Kosten -- vs. 540 EUR Zulage, ETFs, günstig. Was ändert sich?
Riester vs. neues Depot -- Das Wichtigste
- GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → alt (Riester) 175 EUR/Jahr - GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → neu (Depot) bis 540 EUR/Jahr - Beitragsgarantie Riester 100% Pflicht
- Garantie neues Depot 0%, 80% oder 100% (wählbar)
- Typische Kosten Riester 1,5--3,0% p.a.
- Typische Kosten Depot 0,1--0,4% TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
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Warum Riester gescheitert ist
Die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → war gut gemeint. 2002 eingeführt, sollte sie die Kürzungen in der gesetzlichen Rente ausgleichen. Doch drei Konstruktionsfehler haben das Modell ruiniert:
- 100% Beitragsgarantie: Anbieter mussten garantieren, dass mindestens die eingezahlten Beiträge plus Zulagen bei Rentenbeginn vorhanden sind. Das zwang sie, überwiegend in schlecht verzinste Anleihen und Garantiefonds zu investieren -- statt in renditestarke ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s. - Hohe Kosten: Abschlussprovisionen, Verwaltungsgebühren und Garantiekosten fräßen die ohnehin niedrige Rendite auf. Viele Riester-Verträge erzielten nach Kosten weniger als 1% pro Jahr.
- Niedrige Zulagen: 175 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → klingt nett, wurde aber seit 2008 nicht erhöht. Inflationsbereinigt ist die Zulage heute weniger wert als bei Einführung.
Das Ergebnis: 16 Millionen Riester-Verträge, davon rund ein Drittel ruhend gestellt. Ein politisches Debakel, das die Regierung mit dem neuen Altersvorsorgedepot korrigieren will.
Der große Vergleich: Alt vs. Neu
| Kriterium | Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt. Mehr erfahren → (alt) | Altersvorsorgedepot (neu) |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 EUR/Jahr | Bis 540 EUR/Jahr (gestaffelt) |
| KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → | 185--300 EUR/Kind | Bis 300 EUR/Kind (1:1 Matching) |
| Geförderter Beitrag | 4% Brutto (max. 2.100 EUR) | Bis 1.800 EUR Eigenbeitrag |
| Beitragsgarantie | 100% Pflicht | Wählbar: 0%, 80% oder 100% |
| Anlageform | Versicherung/Banksparplan/Fonds | ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →s, Fonds, EU-Anleihen |
| Kosten (typisch) | 1,5--3,0% p.a. | 0,1--0,4% TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren → |
| Erwartete Rendite | 0,5--2,0% nach Kosten | 4--6% nach Kosten |
| Verrentungspflicht | 100% müssen verrentet werden | 20% frei entnehmbar, 80% Rente |
| Anbieterwechsel | Möglich (oft 50--150 EUR) | Kostenfrei |
| RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich. Mehr erfahren → | Nicht vorgesehen | Steuerfrei möglich |
Rechenbeispiel: 150 EUR Monatsbeitrag, 30 Jahre
| Riester (alt, 1,5% Rendite) | Neues Depot (5,5% Rendite) | Unterschied | |
|---|---|---|---|
| Eigenbeitrag | 54.000 EUR | 54.000 EUR | -- |
| Zulagen (30 Jahre) | 5.250 EUR | ~16.200 EUR | +10.950 EUR |
| Endkapital (brutto) | ~78.000 EUR | ~210.000 EUR | +132.000 EUR |
| Nach Steuern (Auszahlung) | ~63.000 EUR | ~168.000 EUR | +105.000 EUR |
Bestehenden Riester-Vertrag wechseln?
Wer bereits einen Riester-Vertrag hat, kann das angesparte Kapital in das neue Altersvorsorgedepot übertragen. Das läuft ab 2027 so:
- Neues Depot eröffnen Bei einem günstigen Anbieter ein Altersvorsorgedepot eröffnen und DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → stellen. - Übertragung beantragen Beim neuen Anbieter die Übertragung des Riester-Guthabens beantragen. Der alte Anbieter ist gesetzlich verpflichtet, das Kapital innerhalb von 3 Monaten zu übertragen.
- Kosten prüfen Der alte Anbieter darf maximal 150 EUR Wechselgebühr berechnen. Im neuen Depot fallen keine Einrichtungskosten an.
- ETF wählen und laufen lassen Im neuen Depot einen MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → oder ähnlichen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → auswählen. Das übertragene Kapital wird sofort investiert.
Wann sich der Wechsel besonders lohnt
Nicht jeder Riester-Wechsel ist automatisch sinnvoll. Besonders viel bringt er in diesen Fällen:
- Noch 15+ Jahre bis zur Rente: Je länger das Kapital im neuen Depot arbeitet, desto größer der Renditevorteil gegenüber dem alten Riester.
- Hohe Riester-Kosten: Wenn dein aktueller Vertrag mehr als 1,5% Kosten hat, ist der Wechsel fast immer besser.
- Ruhender Vertrag: Wer nicht mehr einzahlt, verliert die Zulage und zahlt trotzdem Verwaltungskosten. Sofort wechseln.
- Familien mit Kindern: Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → im neuen Depot ist attraktiver als im alten Riester.
Wann Riester behalten sinnvoll ist
In wenigen Fällen kann es sich lohnen, den alten Vertrag zu behalten:
- Kurz vor Rente (unter 5 Jahre): Die Beitragsgarantie greift, und die kurze Restlaufzeit limitiert den Renditevorteil des neuen Depots.
- Alter Vertrag mit Garantiezins 2,25--4%: Sehr alte Verträge (vor 2004) haben teilweise noch einen hohen Garantiezins, der den Nachteilen überwiegt.
Für alle anderen gilt: Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → des Finanzamts stellt sicher, dass du bei der Steuererklärung immer das bessere Ergebnis bekommst -- unabhängig davon, ob du Zulagen oder SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → nutzt. Im neuen Depot hast du diese Prüfung ebenfalls, aber mit höheren Zulagen und niedrigeren Kosten als Basis. Die Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → in der Steuererklärung funktioniert für beide Modelle.
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Mehr erfahren → passt? MSCI World, Lifecycle oder Zwei-ETF-Strategie?
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Häufige Fragen
Lohnt sich der Wechsel von Riester zum Altersvorsorgedepot?
Für die meisten ja — besonders wenn noch 15+ Jahre bis zur Rente bleiben. Das neue Depot bietet drei entscheidende Vorteile: dreimal höhere Grundzulage (540 vs. 175 EUR/Jahr), deutlich niedrigere Kosten durch ETFs (0,1–0,4 % vs. 1,5–3,0 % bei Riester) und keine erzwungene 100-%-Beitragsgarantie, die die Rendite drückt. Ausnahme: Altverträge mit hohem Garantiezins (vor 2004) können besser behalten werden.
Was passiert mit meinen Riester-Zulagen und Steuervorteilen beim Wechsel?
Keine Rückforderung — du behältst alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile aus der Riester-Zeit. Das Kapital wird auf das neue Altersvorsorgedepot übertragen, der Staat fordert nichts zurück. Ab dem Übertragungsjahr profitierst du von den neuen Konditionen: höhere Grundzulage, ETF-Rendite und günstigerer Sonderausgabenabzug über Anlage AV.
Warum hat die Riester-Rente versagt — und macht das neue Depot denselben Fehler?
Riester scheiterte an drei Konstruktionsfehlern: 100 %-Beitragsgarantie (zwang zu schlechter Anlage), hohe Kosten durch Abschlussprovisionen und eine zu niedrige Grundzulage (175 EUR seit 2008 nicht erhöht). Das Altersvorsorgedepot korrigiert alle drei: keine Pflichtgarantie, Kostendeckel durch ETF-Vorgaben und dreifach höhere Zulage. Die Grundstruktur ist fundamental anders.
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