Nach der Scheidung: 5 Finanz-Schritte die du SOFORT machen solltest

Die rechtlichen Details zu Versorgungsausgleich, Foerderberechtigung und Zulagen-Aufteilung erklaert unser ausfuehrlicher Ratgeber Altersvorsorgedepot bei Scheidung. Dieser Artikel konzentriert sich auf das, was du jetzt konkret tun musst — Schritt fuer Schritt.

Schritt 1: Gemeinsame Konten und Vollmachten sofort trennen

Das hat oberste Prioritaet — noch vor dem Depot. Pruefe alle Konten, auf die dein Ex-Partner Zugriff hat: Girokonten, Sparkonten, Tagesgeld, Wertpapierdepots. Entferne Vollmachten und aendere Zugangsdaten. Das gilt auch fuer gemeinsame Kreditkarten und Dauerauftraege, die auf gemeinsame Konten laufen.

Erstelle eine Bestandsaufnahme aller finanziellen Verbindungen. Diese Checkliste hilft dir dabei:

• Gemeinsame Girokonten: Kuendigen oder auf einen Inhaber umschreiben
• Kreditkarten: Zusatzkarten des Partners sperren
• Vollmachten bei Banken und Versicherungen: Schriftlich widerrufen
• Dauerauftraege und Lastschriften: Pruefen, wer was bezahlt
• Gemeinsame Kredite: Schuldenhaftung klaeren (Gesamtschuldner-Problematik)
• Versicherungen: Familientarife aufloesen, eigene Policen abschliessen

Schritt 2: Eigenes Altersvorsorgedepot eroeffnen oder anpassen

Wenn du bisher kein eigenes AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → hast — etwa weil dein Ex-Partner das Depot fuehrte und du nur mittelbar foerderberechtigt warst — ist jetzt der Moment, ein eigenes zu eroeffnen. Voraussetzung: Du hast eine eigene Foerderberechtigung (sozialversicherungspflichtig beschaeftigt, Beamtin, Arbeitslosengeld oder Kindererziehungszeiten).

Wenn du bereits ein eigenes Depot hast, pruefe den aktuellen Stand. Durch den Versorgungsausgleich kann sich dein Depotguthaben aendern — nach oben oder unten. Der Anbieter informiert dich ueber die interne Teilung.

Schritt 3: Zulagen und Kinderzulage neu beantragen

Nach der Scheidung aendert sich die Zulagen-Zuordnung. Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → (bis 300 EUR pro Kind und Jahr) geht an den Elternteil, der das Kindergeld erhaelt — in der Regel der Elternteil, bei dem die Kinder ueberwiegend leben. Wenn du vorher nicht die Kinderzulage erhalten hast, aber jetzt das Kindergeld bekommst, musst du aktiv werden.

Konkret: Aktualisiere deinen DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → beim Depot-Anbieter. Aendere den Familienstand auf "geschieden" und gib die korrekte Kinderzahl an. Die Zentrale Zulagenstelle prueft automatisch, ob du berechtigt bist — aber nur, wenn die Daten stimmen.

Schritt 4: Sparrate an neues Einkommen anpassen

Dein finanzielles Leben hat sich veraendert. Vielleicht hast du jetzt ein eigenes Einkommen, das niedriger ist als das gemeinsame Haushaltseinkommen. Oder du verdienst ploetzlich allein und hast hoehere Fixkosten. In jedem Fall musst du deine Sparrate realistisch kalkulieren.

Die gute Nachricht: Auch mit dem Mindestbeitrag von 120 EUR pro Jahr (10 EUR/Monat) sicherst du dir die Zulagen. Bei niedrigem Einkommen ist die Foerderquote sogar besonders hoch — du zahlst wenig ein und bekommst prozentual viel zurueck.

Ohne Kinderzulage. Mit Kindern sinkt der Eigenbeitrag weiter.

Schritt 5: Steuerklasse aendern und Steuervorteil neu berechnen

Nach der Scheidung wechselst du automatisch in Steuerklasse I (oder II mit Kind). Das aendert deinen GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → und damit den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → fuer dein Depot. In vielen Faellen ist der Steuervorteil nach der Scheidung niedriger als waehrend der Ehe, weil der guenstigere Splitting-Tarif wegfaellt.

Aber: Wenn du vorher in Steuerklasse V warst (typisch fuer den geringer verdienenden Partner), steigst du jetzt in Steuerklasse I oder II auf — und dein Nettoeinkommen steigt. Das kann dir Spielraum fuer hoehere Depot-Einzahlungen geben.

Fuehle deine naechste Steuererklaerung sorgfaeltig aus. Die Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → muss den neuen Familienstand widerspiegeln. Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → des Finanzamts entscheidet automatisch, ob Zulagen oder Sonderausgabenabzug fuer dich guenstiger sind.

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