3 reale Personen, 50 Jahre, 3 verschiedene Strategien

Die Frage "Lohnt sich ein AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → mit 50?" lässt sich nicht pauschal beantworten. Sparraten-Tabellen und allgemeine Förderquoten helfen nur bedingt — denn die optimale Strategie hängt von deiner konkreten Lebenssituation ab. Deshalb zeigen wir drei realistische Szenarien. Die allgemeinen Zahlen, Steuer-Hebel und Garantie-Empfehlungen findest du im ausführlichen Ratgeber Altersvorsorgedepot mit 50.

Lisa: Angestellte, 55.000 EUR brutto, 1 Kind (17 Jahre)

Lisa arbeitet seit 25 Jahren als Sachbearbeiterin in einer Versicherung. Sie ist geschieden, hat einen 17-jährigen Sohn und lebt in einer Mietwohnung. Ihre gesetzliche Rente wird laut Rentenbescheid bei etwa 1.650 EUR brutto liegen. Nach Steuern und Krankenversicherung bleiben rund 1.350 EUR. Ihr aktuelles Nettoeinkommen liegt bei 2.400 EUR. Die Rentenlücke: etwa 1.050 EUR monatlich.

Lisas optimale Strategie

Lisas Besonderheit: Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → läuft nur noch ca. 1 Jahr (bis der Sohn 18 wird und kein Kindergeld mehr bekommt — es sei denn, er studiert). Danach steigt ihr Eigenbeitrag für die volle Förderung. Lisa sollte die verbleibende Kinderzulage unbedingt mitnehmen und ihren DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → danach aktualisieren. Als Alleinverdienerin mit Wohnung zur Miete ist die 80%-Garantie sinnvoll — sie kann sich einen Crash kurz vor der Rente nicht leisten.

Thomas: Selbständiger, 80.000 EUR Gewinn, keine Kinder

Thomas ist selbständiger IT-Berater. Er verdient gut, hat aber bisher wenig für die Rente getan: kein Riester, keine betriebliche Altersvorsorge, nur ein kleines ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot mit rund 40.000 EUR. Seine gesetzliche Rente wird minimal sein — er hat nur 8 Jahre Pflichtbeiträge aus seiner früheren Anstellung. Erwartete gesetzliche Rente: ca. 350 EUR brutto.

Thomas' optimale Strategie

Schritt 1: Förderberechtigung herstellen. Als Selbständiger ohne Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung ist Thomas nicht automatisch förderberechtigt. Er muss freiwillig in die gesetzliche RV einzahlen (Mindestbeitrag ca. 100 EUR/Monat) oder sich über eine Pflichtversicherung als Handwerker oder Künstler qualifizieren. Alternativ: Rürup-Rente als eigenes Instrument nutzen und das Altersvorsorgedepot über einen Mini-Job-Trick ermöglichen.

Thomas' Besonderheit: Der maximale Steuerhebel. Bei 42 % GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → jetzt und geschätzten 20-25 % im Ruhestand profitiert Thomas massiv von der Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →. Sein Steuervorteil allein beträgt über 17 Jahre rund 12.000 EUR. Zusätzlich sollte Thomas sein bestehendes ETF-Depot parallel weiterführen — das Altersvorsorgedepot ist nur ein Baustein seiner Strategie. Die Hürden für Selbständige sind höher, aber der Aufwand lohnt sich.

Petra: Teilzeit, 28.000 EUR brutto, 2 Kinder (12 und 14 Jahre)

Petra arbeitet 25 Stunden pro Woche als Erzieherin. Sie ist verheiratet, ihr Mann verdient 52.000 EUR brutto. Zwei Kinder im Schulalter. Petras gesetzliche Rente wird durch Teilzeit und Kindererziehungszeiten niedrig ausfallen: geschätzt 900 EUR brutto. Die Familie braucht jedes Einkommen — viel Spielraum für Sparen gibt es nicht.

Petras optimale Strategie

Petras Besonderheit: Die höchste Förderquote aller drei. Petra zahlt nur 10 EUR pro Monat aus eigener Tasche und bekommt 1.140 EUR Zulagen vom Staat. Das ist ein Verhältnis von fast 1:10. Über 17 Jahre fließen nur 2.040 EUR Eigenbeiträge, aber rund 19.380 EUR Zulagen ins Depot. Selbst bei konservativer Anlage (80 % Garantie) ergibt sich ein Vermögen, das Petras Rente deutlich aufbessert. Die Kinderzulagen laufen noch ca. 4-6 Jahre (bis die Kinder kein Kindergeld mehr erhalten). Danach steigt der Eigenbeitrag — aber bis dahin hat sich bereits ein ordentliches Polster aufgebaut.

Der Vergleich: Drei Menschen, drei Ergebnisse

Die Botschaft: Es gibt keine "zu spät"-Situation mit 50. Ob Gutverdiener oder Teilzeitkraft — die staatliche Förderung macht den Einstieg in jedem Fall rechnerisch sinnvoll. Aber die Strategie muss zur Person passen.

Weiterführende Ratgeber

Mehr zum Thema