Altersvorsorge kurz vor der Rente — Die letzten 5 Jahre nutzen

Key-Facts: Depot kurz vor der Rente

Lohnt sich noch? Ja — Zulagen + Steuervorteile auch in den letzten Jahren
Turbo-Sparen Max. 1.800 EUR/Jahr x 5 Jahre = 9.000 EUR + Zulagen
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → 5 Jahre 2.700 EUR geschenkt (5 x 540 EUR)
Garantie-Variante 80 % oder 100 % Beitragsgarantie möglich
Auszahlungsbeginn Frühestens ab 62 Jahren

Zu spät für ein Depot? Auf keinen Fall

Viele Menschen über 60 glauben, dass sich ein AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → nicht mehr lohnt. Das ist falsch. Selbst in den letzten 5 Jahren vor der Rente bringt das Depot handfeste Vorteile:

Zulagen: 5 x 540 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → = 2.700 EUR geschenkt
Hohe Förderquote: 540 EUR Zulage auf 1.800 EUR Beitrag = 30 % Förderquote
Rendite: Selbst bei konservativer Anlage (3-4 %) wächst das Depot
Pfändungsschutz: Das Geld ist sicher — auch bei finanziellen Problemen

Der Unterschied zu frühen Startern: Du nutzt den Zinseszinseffekt weniger, dafür profitierst du überproportional von der staatlichen Förderung. Bei 5 Jahren Laufzeit macht die Förderung einen größeren Anteil am Ergebnis aus als die Rendite.

Turbo-Sparen: Maximale Einzahlung in 5 Jahren

Position	Pro Jahr	In 5 Jahren
Eigenbeitrag (Maximum)	1.800 EUR	9.000 EUR
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	540 EUR	2.700 EUR
Einzahlung gesamt (Beitrag + Zulage)	2.340 EUR	11.700 EUR
Rendite (4 % konservativ)	variabel	ca. 1.200 EUR
Depot-Endwert		ca. 12.900 EUR
Effektive Eigenleistung		9.000 EUR (Zulagen: 2.700 EUR geschenkt)

Tipp: Durch die pauschale Zulage investierst du effektiv nur 1.260 EUR pro Jahr (1.800 EUR Beitrag - 540 EUR Zulage). Das sind nur 105 EUR/Monat netto für ein Depot-Wachstum von über 2.340 EUR/Jahr. Weitere Informationen findest du bei der Verbraucherzentrale.

Garantie-Variante: Sicherheit vor der Rente

Kurz vor der Rente ist Sicherheit wichtiger als maximale Rendite. Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → bietet deshalb verschiedene Garantie-Varianten:

Variante	Garantie	Rendite-Erwartung	Geeignet für
Ohne Garantie	0 %	5-7 % p.a.	Lange Laufzeit (20+ Jahre)
80 % Beitragsgarantie	80 % der Einzahlungen	3-5 % p.a.	Mittlere Laufzeit (10-20 Jahre)
100 % Beitragsgarantie	100 % der Einzahlungen	1-3 % p.a.	Kurze Laufzeit (unter 10 Jahre)
Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung. Mehr erfahren →	Dynamisch (wird konservativer)	3-5 % p.a.	Automatische Anpassung

Für die letzten 5 Jahre empfiehlt sich eine 80-100 % Beitragsgarantie oder ein Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →, das automatisch in sichere Anlagen umschichtet. So schützt du dein Guthaben vor einem möglichen Börsencrash kurz vor der Auszahlung.

Auszahlung planen: Die wichtigsten Fragen

Wann beginnt die Auszahlung? Frühestens ab 62 Jahren. Du kannst auch später starten — das Depot wächst dann weiter.
Wie wird ausgezahlt? Als lebenslange Rente oder als Kombination aus Einmalbetrag (max. 30 %) und Rente. Mehr unter Auszahlung und Rente.
Wie wird versteuert? Die Auszahlung unterliegt der Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →. Im Rentenalter ist dein Steuersatz meist deutlich niedriger als im Berufsleben.
Was ist mit Krankenversicherung? Auf die Depot-Rente fallen keine Krankenversicherungsbeiträge an — anders als bei der bAV. Ein großer Vorteil.
Kann ich das Depot vererben? Ja, das Depot kann an Ehepartner oder Kinder weitergegeben werden. Mehr unter Depot vererben.

Achtung: Wechsle in den letzten 5 Jahren nicht komplett in Aktien-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s. Ein Börsencrash kurz vor der Auszahlung kann dein Guthaben um 30-40 % reduzieren. Die Garantie-Variante oder das Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren → schützt dich davor. RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → in Richtung Anleihen ist in dieser Phase sinnvoll.

Vergleich: Depot mit 62 starten vs. nicht starten

Depot mit 62 starten (5 Jahre)

2.700 EUR Zulagen geschenkt
30 % Förderquote auf jeden Beitrag
Pfändungsgeschütztes Vermögen
Keine KV-Beiträge auf Auszahlung
Ca. 13.000+ EUR Depot nach 5 Jahren

Kein Depot (Geld auf Tagesgeld)

Keine Zulagen (2.700 EUR verloren)
Keine Förderung
Kein Pfändungsschutz
Geringere Rendite (2-3 % vs. 4+ %)
Ca. 18.000 EUR nach 5 Jahren

Riester-Vertrag umwandeln?

Wenn du einen alten Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Vertrag mit hohen Kosten hast, kann sich ein Wechsel ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → auch kurz vor der Rente lohnen. Die niedrigeren Kosten (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → 0,1-0,3 % vs. 1,5-2,5 % bei Riester) sparen in 5 Jahren mehrere hundert Euro. Mehr unter Riester vs. Altersvorsorgedepot.

Weiterführende Ratgeber

Auszahlung & Rente

Wie die Auszahlung funktioniert und versteuert wird.

Garantie-Varianten

80 % vs. 100 % Garantie — welche Variante für wen?

Depot vererben

Was passiert mit dem Depot im Todesfall?

Riester vs. Depot

Alten Riester-Vertrag ins neue Depot übertragen.

Rentenlücke berechnen

Wie groß ist die Lücke — und was kann das Depot noch schließen?

Zulagen & Steuervorteile

Maximale Förderung in den letzten Berufsjahren sichern.

Häufige Fragen

Was sind die wichtigsten Altersvorsorge-Schritte 5 Jahre vor der Rente?

Fünf-Jahres-Checkliste: 1) GRV-Auskunft beantragen: Exakter Rentenbescheid auf Basis aktueller Beitragsjahre. 2) Rentenlücke berechnen: Nettoeinkommen heute minus erwartete Nettorente. 3) AVD-Portfolio prüfen: Aktienquote schrittweise reduzieren (Sequenzrisiko minimieren). 4) Auszahlungsplan erstellen: AVD-Kapital ab 62 mit 4 % p.a. Entnahmerate über wie viele Jahre? 5) Steuerliche Situation im Rentenalter planen: Wie hoch ist die Steuerbelastung auf Renteneinkünfte?

Wie funktioniert der Übergang vom Sparen zur Entnahme im AVD?

Ab Rentenbeginn (frühestens 62): AVD-Kapital kann als Einmalauszahlung oder als Auszahlungsplan entnommen werden. Besteuerung: Nachgelagert — Auszahlungen werden mit dem persönlichen Steuersatz im Rentenalter versteuert. Bei niedrigem Renteneinkommen: Steuersatz oft 0–20 % statt 30–45 % in der Erwerbsphase. Das macht die nachgelagerte Besteuerung des AVDs strategisch vorteilhaft für die meisten Bezieher.

Lohnt sich ein AVD-Start noch 5 Jahre vor der Rente?

Ja, wenn die Mindestlaufzeit von 12 Jahren noch erreichbar ist (AVD-Auszahlung frühestens ab 62 Jahren). Wer heute 62 ist und 2027 ein AVD eröffnet: Mindestlaufzeit bis 2039 (Renteneintritt 2039 bei heutigem Alter 62 = Renteneintritt mit 74). Das erfüllt die 12-Jahres-Bedingung. Auch mit 5 Jahren bis Rente: 540 EUR/Jahr Grundzulage × 5 = 2.700 EUR reiner Staatszuschuss — plus Rendite. Nicht zu spät.