Altersvorsorge kurz vor der Rente — Die letzten 5 Jahre nutzen

Zu spaet fuer ein Depot? Auf keinen Fall

Viele Menschen ueber 60 glauben, dass sich ein AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → nicht mehr lohnt. Das ist falsch. Selbst in den letzten 5 Jahren vor der Rente bringt das Depot handfeste Vorteile:

• Zulagen: 5 x 540 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
  Mehr erfahren → = 2.700 EUR geschenkt
• Hohe Foerderquote: 540 EUR Zulage auf 1.800 EUR Beitrag = 30 % Foerderquote
• Rendite: Selbst bei konservativer Anlage (3-4 %) waechst das Depot
• Pfaendungsschutz: Das Geld ist sicher — auch bei finanziellen Problemen

Der Unterschied zu fruehen Startern: Du nutzt den Zinseszinseffekt weniger, dafuer profitierst du ueberproportional von der staatlichen Foerderung. Bei 5 Jahren Laufzeit macht die Foerderung einen groesseren Anteil am Ergebnis aus als die Rendite.

Turbo-Sparen: Maximale Einzahlung in 5 Jahren

Position	Pro Jahr	In 5 Jahren
Eigenbeitrag (Maximum)	1.800 EUR	9.000 EUR
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	540 EUR	2.700 EUR
Einzahlung gesamt (Beitrag + Zulage)	2.340 EUR	11.700 EUR
Rendite (4 % konservativ)	variabel	ca. 1.200 EUR
Depot-Endwert		ca. 12.900 EUR
Effektive Eigenleistung		9.000 EUR (Zulagen: 2.700 EUR geschenkt)

Garantie-Variante: Sicherheit vor der Rente

Kurz vor der Rente ist Sicherheit wichtiger als maximale Rendite. Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → bietet deshalb verschiedene Garantie-Varianten:

Variante	Garantie	Rendite-Erwartung	Geeignet fuer
Ohne Garantie	0 %	5-7 % p.a.	Lange Laufzeit (20+ Jahre)
80 % Beitragsgarantie	80 % der Einzahlungen	3-5 % p.a.	Mittlere Laufzeit (10-20 Jahre)
100 % Beitragsgarantie	100 % der Einzahlungen	1-3 % p.a.	Kurze Laufzeit (unter 10 Jahre)
Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung. Mehr erfahren →	Dynamisch (wird konservativer)	3-5 % p.a.	Automatische Anpassung

Fuer die letzten 5 Jahre empfiehlt sich eine 80-100 % Beitragsgarantie oder ein Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →, das automatisch in sichere Anlagen umschichtet. So schuetzt du dein Guthaben vor einem moeglichen Boersencrash kurz vor der Auszahlung.

Auszahlung planen: Die wichtigsten Fragen

1. Wann beginnt die Auszahlung? Fruehestens ab 65 (kuenftig moeglicherweise flexibel). Du kannst auch spaeter starten — das Depot waechst dann weiter.
2. Wie wird ausgezahlt? Als lebenslange Rente oder als Kombination aus Einmalbetrag (max. 30 %) und Rente. Mehr unter Auszahlung und Rente.
3. Wie wird versteuert? Die Auszahlung unterliegt der Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
   Mehr erfahren →. Im Rentenalter ist dein Steuersatz meist deutlich niedriger als im Berufsleben.
4. Was ist mit Krankenversicherung? Auf die Depot-Rente fallen keine Krankenversicherungsbeitraege an — anders als bei der bAV. Ein grosser Vorteil.
5. Kann ich das Depot vererben? Ja, das Depot kann an Ehepartner oder Kinder weitergegeben werden. Mehr unter Depot vererben.

Vergleich: Depot mit 62 starten vs. nicht starten

Riester-Vertrag umwandeln?

Wenn du einen alten Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Vertrag mit hohen Kosten hast, kann sich ein Wechsel ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → auch kurz vor der Rente lohnen. Die niedrigeren Kosten (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → 0,1-0,3 % vs. 1,5-2,5 % bei Riester) sparen in 5 Jahren mehrere hundert Euro. Mehr unter Riester vs. Altersvorsorgedepot.

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