Altersvorsorge für Therapeuten und Heilpraktiker — Versorgungswerk, Depot und Praxis-Strategie

Vier Therapeuten-Typen, vier Vorsorge-Situationen

Die Altersvorsorge hängt entscheidend davon ab, welche Art von Therapeut du bist. Ein approbierter Psychotherapeut hat Zugang zum Versorgungswerk und ist von der GRV befreit. Ein Heilpraktiker hat weder Versorgungswerk noch GRV-Pflicht. Und ein Physiotherapeut kann pflichtversichert sein, wenn er als arbeitnehmerähnlicher Selbständiger gilt.

Therapeuten-Typ	Versorgungswerk	GRV-Pflicht	Depot-Zugang	Empfehlung
Psychotherapeut (approbiert)	Ja (Heilberufe-VW)	Befreit	Prüfen (freiwillig GRV)	VW + Rürup + Depot
Physiotherapeut (selbständig)	Nein	Möglich (§ 2 SGB VI)	Ja (wenn GRV-versichert)	GRV + Depot + ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →
Heilpraktiker	Nein	Nein	Nur über freiwillige GRV	GRV freiwillig + Depot + Rürup
Ergotherapeut (selbständig)	Nein	Möglich (§ 2 SGB VI)	Ja (wenn GRV-versichert)	GRV + Depot + ETF

Psychotherapeuten: Versorgungswerk als Basis

Approbierte Psychotherapeuten sind Pflichtmitglieder im Versorgungswerk der Psychotherapeuten (oder je nach Bundesland im Versorgungswerk der Ärzte). Das Versorgungswerk liefert Altersrente, Berufsunfähigkeitsrente und Hinterbliebenenversorgung. Die historische Rendite lag bei 3,5-5 % — besser als die GRV.

Aber: Ein Kassensitz bringt zwar 70.000-120.000 Euro Gewinn, doch der Pflichtbeitrag ans Versorgungswerk (bis zu 1.300-1.700 Euro/Monat) schmälert das verfügbare Einkommen erheblich. Die erwartete Versorgungswerk-Rente von ca. 2.000-3.500 Euro reicht für den gewohnten Lebensstandard oft nicht.

Heilpraktiker: Das Sorgenkind der Altersvorsorge

Heilpraktiker haben keine Kammer, kein Versorgungswerk und keine GRV-Pflicht. Sie gehören zu den 2,6 Millionen Selbständigen ohne obligatorische Alterssicherung. Dazu kommt: Das Durchschnittseinkommen ist mit 20.000-50.000 Euro oft gering. Viele arbeiten in Teilzeit oder neben einer Anstellung.

Die Strategie ist klar: Freiwillige GRV-Mitgliedschaft (Mindestbeitrag ca. 100 Euro/Monat), um den Zugang zum Altersvorsorgedepot zu sichern. Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von bis zu 540 Euro/Jahr ist bei niedrigem Einkommen relativ zum Beitrag besonders wertvoll. Dazu ein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan als flexible Ergänzung.

Rechenbeispiel: Psychotherapeut, 95.000 Euro Gewinn

45 Jahre alt, niedergelassen mit Kassensitz, verheiratet, zwei Kinder.

Baustein	Monatlich	Jährlich	Steuer/Zulagen
Versorgungswerk (Pflicht)	1.500 €	18.000 €	SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer. Mehr erfahren →
Rürup (ETF-basiert)	750 €	9.000 €	ca. 3.780 € Erstattung
Altersvorsorgedepot (+ 2x KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren →)	250 €	1.800 €	540 € + 600 € Zulagen
Freies ETF-Depot	400 €	4.800 €	—
Gesamt (extra, ohne VW)	1.400 €	16.800 €	ca. 4.920 €

Nach 22 Jahren (bis 67) ergibt sich: Versorgungswerk-Rente ca. 3.000 Euro, Rürup-Rente ca. 600-800 Euro, Depot + ETF-Kapital ca. 680.000 Euro. Das Gesamtpaket liegt bei ca. 5.500-6.000 Euro/Monat — vor Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →.

Physiotherapeuten: Die GRV-Pflicht-Falle

Selbständige Physiotherapeuten mit nur einem Auftraggeber können als arbeitnehmerähnliche Selbständige gelten — und sind dann GRV-pflichtig (§ 2 Nr. 9 SGB VI). Das klingt wie ein Nachteil, ist aber ein Vorteil: Du hast automatischen Depot-Zugang und eine Basis-Absicherung. Der GRV-Beitrag beträgt 18,6 % des Gewinns (bzw. vom Regelbeitrag).

Wenn du mehrere Auftraggeber hast, prüfe trotzdem die freiwillige GRV-Mitgliedschaft. Der DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → beim Depot-Anbieter sichert dir die automatische Zulagengewährung.

Praxis-Verkauf: Zusatz-Rente oder Illusion?

Physiotherapie-Praxen haben einen Marktwert von 0,5-1,0 des Jahresumsatzes. Psychotherapie-Kassensitze bringen 30.000-80.000 Euro. Heilpraktiker-Praxen sind schwer verkäuflich — der Goodwill hängt stark an der Person. Plane den Praxis-Verkauf als netten Bonus, nicht als Vorsorge-Säule. Die Altersvorsorge muss auch ohne den Verkaufserlös funktionieren.