Altersvorsorge für IT-Fachkräfte — Angestellt oder selbständig?

Zwei Welten: Angestellt vs. Freelance

In kaum einer Branche ist der Unterschied so groß wie in der IT. Als angestellter Softwareentwickler mit 70.000 Euro brutto bist du pflichtversichert, sammelst automatisch Rentenpunkte und hast Zugang zum Altersvorsorgedepot. Als Freelancer mit 100 Euro Stundensatz verdienst du netto oft mehr — aber du bist für deine Altersvorsorge komplett selbst verantwortlich.

Viele IT-Fachkräfte wechseln im Laufe ihrer Karriere zwischen beiden Modellen. Deshalb brauchst du eine Strategie, die in beiden Szenarien funktioniert.

Strategie für angestellte IT-Fachkräfte

1. GRV als Basis: Du bist pflichtversichert und baust automatisch Rentenansprüche auf. Bei 70.000 € brutto sammelst du ca. 1,5 Rentenpunkte pro Jahr.
2. bAV mitnehmen: Grosse Tech-Konzerne (SAP, Siemens, T-Systems) bieten oft attraktive bAV-Modelle. Startups eher selten.
3. Altersvorsorgedepot nutzen: Das Altersvorsorgedepot bietet bis zu 540 Euro GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → pro Jahr bei 1.800 Euro Eigenbeitrag. Das Finanzamt prueft per Guenstigerpruefung automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug (bis zu 2.340 EUR) guenstiger ist. Bei hohem Gehalt (Grenzsteuersatz ab 42 %) kann der Sonderausgabenabzug vorteilhafter sein.
4. Freies ETF-Depot aufbauen: Der flexible Teil deiner Vorsorge. Keine Bindung, keine Einschränkung. Ideal für das IT-typische "vielleicht wechsle ich nächstes Jahr ins Ausland".

Strategie für IT-Freelancer

1. Altersvorsorgedepot eroeffnen: Selbstaendige sind beim neuen Altersvorsorgedepot erstmals foerderberechtigt — eine freiwillige GRV-Versicherung ist nicht mehr zwingend noetig. Du erhaeltst die beitragsproportionale GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → (bis 540 €/Jahr).
2. Alternativ: Ruerup-Rente als Basis. Hoehere Steuerabsetzbarkeit als das Altersvorsorgedepot (2026: bis ca. 27.566 € absetzbar). Ausfuehrliche Informationen bietet die Verbraucherzentrale.
3. Freies ETF-Depot als Hauptsäule: Maximale Flexibilität, keine Bindung, globale ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →-Diversifikation.
4. Rücklagen bilden: 6-12 Monatsausgaben als Notgroschen. Freelancer haben kein Krankengeld ab Tag 1 und kein Arbeitslosengeld.

Vergleich: Angestellt vs. Freelance Vorsorge

Remote-Arbeit und Auslandsaufenthalt

Viele IT-Fachkraefte arbeiten zeitweise aus dem Ausland. Das hat Auswirkungen auf die Altersvorsorge: Bei mehr als 183 Tagen im Ausland kann sich deine Steuerpflicht verschieben. Die Zulagenfoerderung des Altersvorsorgedepots setzt eine unbeschraenkte Steuerpflicht in Deutschland voraus. Wenn du planst, dauerhaft ins Ausland zu gehen, lies Altersvorsorgedepot bei Auswanderung.

ETF-Auswahl für IT-Fachkräfte

Als IT-Profi neigst du vielleicht dazu, Tech-lastige ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s zu wählen. Vorsicht: Dein Humankapital (dein Gehalt) hängt bereits an der Tech-Branche. Für das Altersvorsorgedepot ist ein breit gestreuter MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → oder FTSE All-World besser als ein Nasdaq-100. So diversifizierst du weg von deinem Klumpenrisiko. Details: ETF-Auswahl.

Beispiel: IT-Projektmanager wechselt von Freelance zu Festanstellung

Lisa, 32, war 4 Jahre lang Freelance-IT-Beraterin (90 €/h) und wechselt jetzt in eine Festanstellung (80.000 € brutto). Sie hat ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot mit 85.000 Euro aufgebaut und eine Rürup-Rente laufen.