Altersvorsorge-Frühjahrsputz — Versicherungen und Verträge prüfen

Altersvorsorge Frühjahrsputz — Verträge prüfen

Das Wichtigste in Kürze

Prüfungsintervall 1x pro Jahr (Frühling ideal)
Zeitaufwand 30–60 Minuten
Prüfpunkte 6 Bereiche
Sparpotenzial oft mehrere hundert EUR/Jahr
Wichtigster Schritt Freistellungsauftrag prüfen

Warum ein jährlicher Check sinnvoll ist

Die meisten Menschen richten ihre Altersvorsorge einmal ein und schauen dann nie wieder hin. Das ist ein teurer Fehler. Gehälter ändern sich, Familiensituationen ändern sich, Gesetze ändern sich. Wer einmal im Jahr seine Verträge prüft, spart oft hunderte Euro und vermeidet böse Überraschungen im Alter.

Der Frühling ist der ideale Zeitpunkt: Die Steuererklärung steht an, der Jahresabschluss der Versicherer liegt vor und mit dem neuen AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ab 2027 gibt es einen konkreten Anlass, die eigene Vorsorge zu überdenken.

Die 6-Punkte-Checkliste

Betriebliche Altersvorsorge (bAV) prüfen

Frage bei deiner Personalabteilung nach dem aktuellen Stand deiner Betriebliche Altersvorsorge. Prüfe: Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss? Nutzt du die volle Entgeltumwandlung? Seit 2019 muss dein Arbeitgeber mindestens 15 % Zuschuss zahlen. Wenn er mehr anbietet — nimm es mit. Mehr dazu: bAV einfach erklärt.

Riester-Vertrag bewerten

Schau dir den letzten Jahresabschluss deines Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Vertrags an. Wie hoch sind die Kosten? Wie hat sich das Guthaben entwickelt? Hast du die volle Zulage bekommen? Ab 2027 kannst du eventuell ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → wechseln. Notiere dir jetzt schon die wichtigsten Kennzahlen.

Private Rentenversicherung (PRV) checken

Wenn du eine private Rentenversicherung hast: Prüfe den garantierten Rentenfaktor und die bisherige Wertentwicklung. Vergleiche mit dem, was ein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan in der gleichen Zeit erbracht hätte. Bei Verträgen mit hohen Kosten und niedrigem Garantiezins kann eine Kündigung oder Beitragsfreistellung sinnvoll sein.

Depot und Sparpläne überprüfen

Wenn du bereits ein freies Depot hast: Stimmt die Asset Allocation noch? Bei einem reinen MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → gibt es wenig zu tun. Bei mehreren ETFs kann ein Rebalancing sinnvoll sein, wenn die Gewichtung stark abweicht.

Freistellungsauftrag aktualisieren

Der Sparerpauschbetrag liegt bei 1.000 EUR (Singles) bzw. 2.000 EUR (Ehepaare). Hast du den Freistellungsauftrag richtig auf deine Depots verteilt? Wenn du mehrere Banken nutzt, darf die Summe aller Freistellungsaufträge den Pauschbetrag nicht übersteigen.

Renteninformation anfordern

Bestelle eine aktuelle Renteninformation bei der Deutschen Rentenversicherung. Vergleiche die prognostizierte Rente mit deinem Bedarf. Unsere Altersvorsorge-Checkliste hilft dir, alle Lücken zu identifizieren.

Kosten-Check: Was dich deine Verträge wirklich kosten

Produkttyp	Typische Kosten/Jahr	Kosteneffekt über 30 Jahre (bei 100 EUR/Monat)
Riester-Versicherung	1,5–2,5 %	-15.000 bis -28.000 EUR
Fondsgebundene PRV	1,0–2,0 %	-10.000 bis -22.000 EUR
Riester-Fondssparplan	0,8–1,5 %	-8.000 bis -16.000 EUR
Altersvorsorgedepot (ab 2027)	0,2–0,5 %	-2.000 bis -5.500 EUR
Freier ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Sparplan	0,1–0,3 %	-1.000 bis -3.500 EUR

Die Tabelle zeigt: Kosten machen über Jahrzehnte einen enormen Unterschied. Ein Prozentpunkt mehr Kosten pro Jahr bedeutet bei 100 EUR monatlicher Sparrate über 30 Jahre etwa 10.000 EUR weniger Endvermögen. Deshalb ist der jährliche Check so wichtig.

Besonderer Prüfpunkt 2026: Altersvorsorgedepot vorbereiten

Dieses Jahr kommt ein Sonderpunkt hinzu: Bereite dich auf das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → vor. Sammle alle Unterlagen zu deinen bestehenden Verträgen, berechne deine Rentenlücke und überlege, welche Sparrate du ab 2027 aufbringen kannst. So bist du am 1. Januar 2027 startbereit.

Tipp: Erstelle eine einfache Tabelle mit allen deinen Vorsorgeprodukten, den jährlichen Kosten und dem aktuellen Guthaben. So hast du den Gesamtüberblick auf einen Blick — und kannst bei der Steuererklärung alles schneller finden.

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Alle Verträge systematisch prüfen — Schritt für Schritt.

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Depot optimieren

Rebalancing, Kosten senken und Struktur verbessern.

Häufige Fragen

Was sollte ich beim jährlichen Altersvorsorge-Check überprüfen?

Sechs Punkte: 1) Sparrate anpassen (Einkommensänderung → Sockelbeitrag (60 EUR/Jahr) neu berechnen). 2) ETF-TER vergleichen (bessere Alternativen? Anbieter gewechselt?). 3) Depotgebühren überprüfen. 4) Lifecycle-Stand: Wie viele Jahre bis Rente, muss umgeschichtet werden? 5) Riester-Altvertrag prüfen — lohnt noch oder Wechsel zum AVD? 6) bAV-Zuschuss: Gibt es mehr als die Pflicht-15 %?

Was ist beim Altersvorsorge-Check 2026 besonders wichtig?

Das Altersvorsorgedepot startet ab 01.01.2027 — jetzt ist die Vorbereitungszeit. Konkret: Anbieter vergleichen und vormerken, Riester-Vertrag auf Wechselsinnhaftigkeit prüfen, ETF-Auswahl festlegen (MSCI World / FTSE All-World), monatliche Sparrate planen. Wer heute noch keinen Riester-Vertrag hat, sollte keinen mehr eröffnen — das Fenster schließt zum 31.12.2026.

Wann sollte ich alte Riester-Verträge kündigen oder übertragen?

Kündigen: Wenn der Vertrag hohe laufende Kosten hat und die Zulagen die Kosten nicht mehr übersteigen. Übertragen zum AVD: Ab 2027 soll ein geförderter Transfer möglich sein (Förderrecht-Übertrag). Bestandsverträge laufen ohnehin bis zum Ende — keine neuen Riester-Verträge ab 2027. Bei unsicherem Fall: Beitrag auf Mindestbetrag senken (für Zulage), bis zum AVD-Start abwarten.