Altersvorsorge fuer Babyboomer — Was jetzt noch geht

Die Babyboomer-Situation: Besser als Gen Y, aber nicht gut genug

Babyboomer haben gegenueber juengeren Generationen Vorteile: Viele besitzen eine Immobilie, hatten stabile Erwerbsbiografien und profitieren von einem noch hoeheren Rentenniveau als kuenftige Jahrgaenge. Trotzdem reicht die gesetzliche Rente allein fuer die meisten nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.

Die Herausforderung: Die Zeit fuer den Vermoegensaufbau ist knapp. Wer 2026 bereits 60 ist, hat noch 7 Jahre bis zur regulaeren Rente mit 67. Das reicht nicht fuer den Zinseszins-Turbo, aber es reicht fuer einen signifikanten Beitrag — besonders mit den Zulagen des Altersvorsorgedepots. Das Bundesfinanzministerium informiert ueber die steuerliche Behandlung.

Wo stehen Babyboomer typischerweise?

Typ	Vorsorge-Status	Handlungsbedarf
Eigenheim + bAV + gesetzl. Rente	Gut aufgestellt	Feintuning, Steuern optimieren
Eigenheim + nur gesetzl. Rente	Basis steht, Luecke bei Liquiditaet	Altersvorsorgedepot, ggf. Teilverkauf
Mieter + bAV/Riester	Mittelmaessig	Mietbelastung senken, Depot aufstocken
Mieter + nur gesetzl. Rente	Kritisch	Sofort handeln: Depot + Ausgaben reduzieren

Turbo-Strategien fuer die letzten Jahre

Strategie 1: Altersvorsorgedepot mit Zulagen-Turbo

Babyboomer verdienen am Ende der Karriere typischerweise am meisten — und profitieren maximal von der Steuerspreizung (hoher Steuersatz jetzt, niedriger in der Rente). Die beitragsproportionale Grundzulage betraegt bis zu 540 EUR/Jahr bei 1.800 EUR Eigenbeitrag. In 7 Jahren sind das allein an Zulagen 3.780 EUR, die zusaetzlich im Depot arbeiten. Zusammen mit der Steuerspreizung ergibt sich eine Gesamtfoerderung von oft ueber 30 %.

Strategie 2: Alte Vertraege konsolidieren

Viele Babyboomer haben ueber die Jahre verschiedene Produkte angesammelt: Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →, Lebensversicherungen, Bausparvertraege, bAV. Jetzt ist der Zeitpunkt, alles auf den Pruefstand zu stellen. Alte Riester-Vertraege mit hohen TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → koennen ins Altersvorsorgedepot gewechselt werden. Pruefe auch, ob die Kosten deiner bestehenden Produkte noch zeitgemaess sind.

Strategie 3: Immobilie als Baustein nutzen

Wer ein abbezahltes Eigenheim hat, spart im Ruhestand die Miete — das entspricht oft 500-1.000 EUR monatlich. Ist das Haus zu gross, kann ein Umzug in eine kleinere Wohnung (Verkauf + Miete oder kleinerer Kauf) Kapital freisetzen. Auch ein Teilverkauf ist eine Option — wenn auch nicht fuer jeden die richtige.

Auszahlungsplanung: Jetzt schon vorbereiten

Babyboomer stehen nicht nur vor der Frage „Wie spare ich noch?", sondern auch „Wie zahle ich spaeter aus?". Das Altersvorsorgedepot bietet hier die 30-%-Einmalauszahlung plus lebenslange Verrentung. Aber auch bestehende Lebensversicherungen und bAV-Vertraege haben verschiedene Auszahlungsoptionen, die du jetzt vergleichen solltest.

Produkt	Einmalauszahlung	Monatliche Rente	Steuern
Altersvorsorgedepot	30 % moeglich	70 % als Rente	Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren →
Lebensversicherung (alt)	100 % moeglich	Wahlweise	Halbeinkunfteverfahren (vor 2005)
bAV (Direktversicherung)	Arbeitgeberabhaengig	Meist Verrentung	Volle Versteuerung + KV-Beitrag
Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Depot	Jederzeit 100 %	Eigener Entnahmeplan	AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase. Mehr erfahren → auf Gewinne

Flexi-Rente: Uebergang statt harter Schnitt

Babyboomer muessen nicht von 100 auf 0 wechseln. Die Flexi-Rente ermoeglicht es, Teilzeit zu arbeiten und gleichzeitig Teilrente zu beziehen. Das hat mehrere Vorteile: zusaetzliches Einkommen, weitere Rentenpunkte und mehr Zeit fuer den Uebergang. Wer zwischen 63 und 67 in Teilzeit arbeitet, kann die Rentenluecke ohne Depot-Entnahme ueberbruecken.

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