Aktienrente: Wie lange muss ich einzahlen?

Ab wann kann ich auszahlen?

Die Auszahlung aus dem Altersvorsorgedepot ist frühestens mit 62 Jahren möglich (Voraussetzung: Depot besteht seit mindestens 12 Jahren). Die reguläre Auszahlung beginnt mit dem Renteneintrittsalter — aktuell 67 Jahre.

• Frühestmöglich: Ab 62 Jahren (mit 12 Jahren Mindestlaufzeit)
• Regulär: Ab 67 Jahren (Renteneintrittsalter)
• Kein Zwang: Du kannst auch über 67 hinaus weiter einzahlen

Was passiert wenn ich weniger als 12 Jahre einzahle?

Bei einer Laufzeit unter 12 Jahren vor dem 62. Geburtstag entfällt die staatliche Förderung rückwirkend — du musst erhaltene Zulagen zurückzahlen. Das nennt sich schädliche Verwendung. Todesfälle und bestimmte Erwerbsminderungen sind ausgenommen.

Was ist die optimale Laufzeit?

Mathematisch gilt: Je früher du anfängst, desto besser. Der Zinseszins ist bei langen Laufzeiten überproportional stark:

Startjahr (Alter)	Laufzeit	Endkapital*	Eigene Einzahlungen
20 Jahre	47 Jahre	ca. 680.000 €	84.600 €
27 Jahre	40 Jahre	ca. 390.000 €	72.000 €
35 Jahre	32 Jahre	ca. 220.000 €	57.600 €
45 Jahre	22 Jahre	ca. 105.000 €	39.600 €
55 Jahre	12 Jahre	ca. 38.000 €	21.600 €

*150 €/Monat, 7% Rendite, Grundzulage 540 €/Jahr, keine Kinder

Mit 20 Jahren start erzielst du bei gleicher monatlicher Rate 6× mehr Endkapital als mit 55 Jahren. Der Einstieg lohnt sich trotzdem noch mit 50 — 100.000 € Endkapital und staatliche Förderung über 12+ Jahre ist nicht nichts.

Wie lange läuft die Auszahlung?

Das Gesetz sieht vor, dass mindestens 70% des Kapitals als monatliche Auszahlung ausgezahlt werden müssen. Die restlichen bis zu 30% können als Einmalbetrag entnommen werden.

Für die Auszahlung gibt es drei Varianten:

• Auszahlplan: Das Depot zahlt dir monatlich, das restliche Kapital wird weiter angelegt (z.B. auf 18 Jahre bis 85, 3% Restrendite)
• Leibrente: Lebenslange monatliche Zahlung bis zum Tod (externe Versicherung übernimmt das Langlebigkeitsrisiko)
• Kombination: Teilbetrag als Einmalbetrag + Rest als Auszahlplan

Was passiert wenn ich vorher sterbe?

Das verbleibende Kapital im Depot fällt an deine Erben — es geht nicht verloren. Lediglich erhaltene Förderbeträge werden bei sehr frühem Tod (vor Auszahlungsbeginn) teilweise zurückgefordert.

Lohnt es sich noch mit 50 anzufangen?

Ja — eindeutig. Bei 17 Jahren Laufzeit (50→67), 150 €/Monat und 7% Rendite: ca. 80.000 € Endkapital, davon über 9.000 € staatliche Zulagen. Die Förderquote ist dieselbe egal in welchem Alter — du bekommst immer 30% deines Beitrags als Zulage zurück.