Aktienrente vs. Tagesgeld — Warum Zinsen allein nicht reichen
Altersvorsorgedepot gegen Tagesgeld: Warum selbst 4 % Tagesgeld langfristig nicht an ETF-Rendite herankommt — Zinseszins-Vergleich über 10, 20 und 30 Jahre.
Direktvergleich: Altersvorsorgedepot (ETF) vs. Tagesgeld / Festgeld
| Kriterium | Altersvorsorgedepot (ETF) | Tagesgeld / Festgeld |
|---|---|---|
| Erwartete Rendite | 7 % p.a. (MSCI World historisch) | 2–4 % p.a. (aktuell, variabel) |
| Steuerliche Behandlung | Abgeltungssteuer 25 % + Solidaritätszuschlag auf Gewinne | Abgeltungssteuer 25 % auf Zinsen (identisch) |
| Flexibilität | Täglich liquide (ETF-Verkauf T+2) | Tagesgeld täglich, Festgeld bis Laufzeitende gebunden |
| Kosten | ETF TER ab 0,10 % p.a. | Keine direkten Kosten |
Unser Fazit
Tagesgeld ist für den Notgroschen (3–6 Monatsgehälter) ideal — nicht für die Altersvorsorge. Langfristig zerstört Inflation die Kaufkraft von Zinserträgen. Das Altersvorsorgedepot mit ETFs schlägt Tagesgeld über 15+ Jahre in 95 % der historischen Perioden.
Rechenbeispiel: 30 Jahre Ansparphase
| Produkt | Monatsbeitrag | Rendite p.a. | Endkapital nach 30 J. |
|---|---|---|---|
| Altersvorsorgedepot (ETF) | 100 EUR | 7 % | ca. 121.000 EUR |
| Tagesgeld / Festgeld | 100 EUR | 2 % | ca. 49.000 EUR |
Der Unterschied von 72.000 EUR ist auf die höhere Rendite des Altersvorsorgedepots zurückzuführen — verdreifacht durch den Zinseszins über 30 Jahre.
Weiterführend: Altersvorsorgedepot (ETF) im Detail
Häufige Fragen: Altersvorsorgedepot (ETF) vs. Tagesgeld / Festgeld
Wann ist Tagesgeld besser als das Altersvorsorgedepot?
Tagesgeld ist besser für Geld, das du in den nächsten 3–5 Jahren möglicherweise brauchst: Notgroschen, geplante Ausgaben, kurzfristige Puffer. Das Altersvorsorgedepot eignet sich ausschließlich für Geld, das 10+ Jahre angelegt bleiben kann.
Was ist der größte Unterschied zwischen Altersvorsorgedepot (ETF) und Tagesgeld / Festgeld?
Der wichtigste Unterschied: Das Altersvorsorgedepot (ETF) investiert in Aktien-ETFs mit historisch 7 % Rendite pro Jahr. Tagesgeld / Festgeld ist oft konservativer angelegt. Langfristig (20+ Jahre) gewinnt die höhere Rendite fast immer — der Zinseszinseffekt verdreifacht den Endvermögensunterschied.
Welche Option ist für mich besser?
Tagesgeld ist für den Notgroschen (3–6 Monatsgehälter) ideal — nicht für die Altersvorsorge. Langfristig zerstört Inflation die Kaufkraft von Zinserträgen. Das Altersvorsorgedepot mit ETFs schlägt Tagesgeld über 15+ Jahre in 95 % der historischen Perioden.
Kann ich beide Optionen kombinieren?
In vielen Fällen ja. Eine kluge Altersvorsorge nutzt mehrere Bausteine: Das Altersvorsorgedepot als Basis, ergänzt durch weitere Optionen je nach persönlicher Situation. Nutze unseren Rentenlücken-Rechner, um deine optimale Sparrate zu ermitteln.
Wie sicher ist das Altersvorsorgedepot im Vergleich?
Das Altersvorsorgedepot investiert in ETFs — Sondervermögen, das bei Broker-Pleite geschützt ist. Die Rendite schwankt kurzfristig, aber historisch hat ein MSCI World ETF über jeden 15-Jahres-Zeitraum positiv abgeschlossen. Mehr Sicherheit bietet dieser Artikel über Einlagenschutz.
