Key-Facts: Aktienrente vs. Rürup
- Aktienrente — Zielgruppe Angestellte, Beamte, PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren →e - Rürup — Zielgruppe Selbstständige, Freiberufler, Gutverdiener
- Aktienrente — max. Förderung 1.800 Euro/Jahr + Zulagen
- Rürup — max. Abzug ca. 27.566 Euro/Jahr (2027)
- Kombinierbar Ja, unter bestimmten Voraussetzungen
Aktienrente und Rürup: Zwei Wege, ein Ziel
Sowohl die Aktienrente (offiziell: Altersvorsorgedepot) als auch die Rürup-Rente (Basisrente) sind steuerlich geförderte Altersvorsorgeprodukte mit Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →r Besteuerung. Doch während die Aktienrente als Nachfolgerin der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → primär auf Angestellte zielt, wurde Rürup speziell für Selbstständige und Freiberufler geschaffen, die keine Riester-Förderung erhalten. Die steuerlichen Rahmenbedingungen regelt das Bundesfinanzministerium.
Der große Vergleich: Aktienrente vs. Rürup
| Merkmal | Aktienrente (Altersvorsorgedepot) | Rürup-Rente (Basisrente) |
|---|---|---|
| Förderberechtigt | Pflichtversicherte, Beamte | Jeder (auch Selbstständige) |
| Förderart | GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → + KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → + SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer. Mehr erfahren → |
Nur Sonderausgabenabzug |
| Max. Steuervorteil | 1.800 Euro/Jahr | ca. 27.566 Euro/Jahr (100 % absetzbar) |
| Anlageform | ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →s, Fonds (selbst wählbar) |
Fonds, ETFs, klassisch (je nach Anbieter) |
| Auszahlung | Rente, Teilkapital, flexibel | Nur lebenslange Rente (keine Kapitalauszahlung) |
| Vererbbarkeit | Ja (Ehepartner, Kinder) | Stark eingeschränkt (nur Hinterbliebenenrente) |
| Kündigung | Möglich (FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten. Mehr erfahren →) |
Nicht kündbar |
| Pfändungsschutz | Ja | Ja |
| Anbieterwechsel | Möglich | Schwierig bis unmöglich |
Für wen eignet sich welches Produkt?
Aktienrente ist besser für dich, wenn
- Du angestellt und pflichtversichert bist
- Du Kinder hast und die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → nutzen willst - Du dir Flexibilität bei der Auszahlung wünschst
- Du dein Depot an Angehörige vererben möchtest
- Du den Anbieter wechseln können willst
Rürup ist besser für dich, wenn
- Du selbstständig oder freiberuflich bist
- Du ein sehr hohes Einkommen hast und viel Steuern sparst
- Du hohe Beiträge (über 1.800 Euro/Jahr) steuerlich absetzen willst
- Du eine garantierte lebenslange Rente bevorzugst
- Du keine Riester-/Aktienrente-Berechtigung hast
Rechenbeispiel: Steuerersparnis im Vergleich
| Szenario | Aktienrente | Rürup |
|---|---|---|
| Jahresbeitrag | 1.260 Euro (+ 540 Euro Zulage) | 6.000 Euro |
| Steuerlich absetzbar | 1.800 Euro | 6.000 Euro (100 %) |
| Steuerersparnis (42 % GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis. Mehr erfahren →) |
ca. 756 Euro | ca. 2.520 Euro |
| Plus Zulagen | 540 Euro Grundzulage | Keine Zulagen |
| Gesamtförderung | ca. 1.296 Euro | ca. 2.520 Euro |
Kann ich beides kombinieren?
Ja, grundsätzlich ist die Kombination beider Produkte möglich — sofern du die Voraussetzungen erfüllst. Als PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren →er Angestellter kannst du parallel Aktienrente und Rürup besparen. Die Stiftung Warentest empfiehlt, vor einer Kombination die individuelle Steuersituation genau zu pruefen. Die steuerlichen Höchstbeträge sind getrennt:
- Aktienrente: bis 1.800 Euro/Jahr als SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → (inkl. Zulagen - Rürup: bis ca. 27.566 Euro/Jahr (2027) als Sonderausgaben — aber hierin sind auch die gesetzlichen Rentenversicherungsbeiträge enthalten
Vorteile und Nachteile der Kombination
Vorteile beider Produkte
- Maximale Steuerersparnis in der Ansparphase
- Diversifikation der Altersvorsorge
- Aktienrente für Flexibilität, Rürup für lebenslange Garantie
- Doppelter Pfändungsschutz
Nachteile der Kombination
- Kapital langfristig gebunden (besonders Rürup)
- Höhere laufende Verwaltung
- Rürup ist nicht kündbar
- Steuerliche Komplexität steigt
Entscheidungshilfe in vier Schritten: Aktienrente oder Rürup?
- Beschäftigungsstatus prüfen Bist du angestellt und pflichtversichert? Dann steht dir die Aktienrente offen. Selbstständige ohne Pflichtversicherung haben nur Rürup.
- Steuersituation analysieren Liegt dein GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → über 35 %? Dann kann Rürup mit dem hohen Sonderausgabenabzug attraktiver sein. Bei niedrigerem Steuersatz punktet die Aktienrente mit Zulagen. Nutze unseren Rechner für eine genaue Berechnung. - Flexibilitätsbedarf einschätzen Rürup ist nicht kündbar und nur als lebenslange Rente auszahlbar. Die Aktienrente bietet flexible Auszahlungsoptionen. Wer Wert auf Verfügbarkeit legt, sollte die Aktienrente bevorzugen.
- Kombination prüfen Wenn beide Voraussetzungen erfüllt sind, kann eine Kombination sinnvoll sein — Aktienrente für Flexibilität, Rürup für maximale Steuerersparnis. Ziehe einen Steuerberater hinzu.
Rechenbeispiel: Selbststaendige Architektin — Ruerup vs. Aktienrente
Persona: Nina, 38, selbststaendige Architektin, 85.000 Euro Gewinn/Jahr, keine Kinder, freiwillig rentenversichert.
Nina ist freiwillig in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und damit fuer die Aktienrente foerderberechtigt. Sie vergleicht beide Optionen:
| Kriterium | Aktienrente (Nina) | Ruerup (Nina) |
|---|---|---|
| Jaehrlicher Beitrag | 1.260 Euro + 540 Euro Zulage | 10.000 Euro |
| Steuerersparnis (42 % Grenzsteuersatz) | ca. 756 Euro | ca. 4.200 Euro |
| Plus Zulagen | 540 Euro | 0 Euro |
| Endkapital nach 29 Jahren (6 %) | ca. 108.000 Euro | ca. 538.000 Euro |
| Flexibilitaet bei Auszahlung | Hoch (Rente, Teilkapital) | Nur lebenslange Rente |
Nina entscheidet sich fuer die Kombination: Aktienrente fuer die Zulagen und Flexibilitaet, Ruerup fuer den hohen Steuervorteil. Weitere Infos bietet die Deutsche Rentenversicherung fuer freiwillig Versicherte.
Alternativen zu Rürup
Wenn du die Einschränkungen von Rürup (keine Kündigung, keine Kapitalzuahlung, eingeschränkte Vererbbarkeit) nicht akzeptieren willst, gibt es weitere Optionen neben der Aktienrente:
- Freies ETF-Depot — maximale Flexibilität, aber AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → - Betriebliche Altersvorsorge — Arbeitgeberzuschuss nutzen
- Private Rentenversicherung — fondsgebunden mit Steuervorteil
Häufige Fragen: Aktienrente vs. Rürup
Kann ich Aktienrente und Rürup gleichzeitig nutzen?
Ja, grundsätzlich ist die Kombination möglich, sofern du die jeweiligen Voraussetzungen erfüllst. Die steuerlichen Höchstbeträge sind getrennt: bis 1.800 Euro/Jahr für die Aktienrente und bis ca. 27.566 Euro/Jahr für Rürup.
Wer sollte Rürup statt Aktienrente wählen?
Rürup eignet sich vor allem für Selbstständige und Freiberufler ohne Pflichtversicherung, die keinen Zugang zur Aktienrente haben. Auch Gutverdiener mit hohem GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren →, die hohe Beträge steuerlich absetzen wollen, profitieren von Rürup.
Was sind die Nachteile von Rürup im Vergleich zur Aktienrente?
Rürup ist nicht kündbar, bietet nur lebenslange Rente (keine Kapitalauszahlung), ist kaum vererbbar und ein Anbieterwechsel ist schwierig. Die Aktienrente ist in all diesen Punkten deutlich flexibler.
Wie hoch ist die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → bei der Aktienrente?
Die Grundzulage beträgt bis zu 540 Euro pro Jahr. Rürup-Verträge erhalten dagegen keine Zulagen — der Steuervorteil kommt ausschließlich über den Sonderausgabenabzug.
Was ist der maximale Förderhöchstbetrag bei der Aktienrente?
Der Förderhöchstbetrag liegt bei 1.800 Euro/Jahr. Bei Rürup sind bis zu ca. 27.566 Euro/Jahr absetzbar — allerdings werden gesetzliche Rentenbeiträge angerechnet.
Welches Produkt bietet die bessere Rendite?
Beide Produkte können in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s investieren. Der Renditeunterschied liegt weniger im Produkt als in der gewählten Anlage und den Kosten (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →). Die Aktienrente punktet bei gleichem Beitrag dank Zulagen mit einer höheren Gesamtförderung.
Weiterführende Ratgeber
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Detailvergleich zwischen Altersvorsorgedepot und Basisrente.
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Alle Altersvorsorge-Produkte
Riester, Rürup, bAV, ETF, Immobilie — der große Vergleich.
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Die Förderstruktur der Aktienrente im Detail.
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