Aktienrente Checkliste 2027 -- Bist du bereit?

Die 10-Punkte-Checkliste für den Start der Aktienrente

Druck dir diese Liste aus oder speichere sie ab. Arbeite die Punkte in deinem Tempo durch -- aber starte jetzt, damit du am 1. Januar 2027 bereit bist.

1. Deine Förderberechtigung für die Aktienrente prüfen

Bist du PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → in der gesetzlichen Rentenversicherung, Beamter oder Ehepartner einer förderberechtigten Person? Dann hast du Anspruch auf Zulagen und Steuervorteile. Prüfe deinen Status in deiner letzten Renteninformation oder bei der Deutschen Rentenversicherung.

Warum das wichtig ist: Ohne Förderberechtigung bekommst du keine Zulagen und keinen Sonderausgabenabzug. Ein Altersvorsorgedepot ohne Förderung wäre nur ein normales ETF-Depot mit Einschränkungen. Kläre diesen Punkt als erstes, bevor du die weiteren Schritte angehst. Falls du unsicher bist, hilft ein Blick in die letzte Renteninformation, die du jährlich per Post bekommst.

Mehr dazu: Wer ist förderberechtigt?

2. Deine aktuelle Rentensituation analysieren

Wie hoch wird deine gesetzliche Rente? Hast du eine Betriebsrente? Einen alten Riester-Vertrag? Verschaffe dir einen Überblick über deine bestehende Altersvorsorge. Nur so weißt du, wie groß deine Versorgungslücke ist.

Warum das wichtig ist: Die durchschnittliche gesetzliche Rente liegt bei ca. 1.500 EUR brutto. Wer im Alter seinen Lebensstandard halten will, braucht mindestens 80 % des letzten Nettoeinkommens. Die Differenz ist deine Versorgungslücke.

Mehr dazu: Die drei Säulen der Altersvorsorge

3. Die richtige Sparrate festlegen

Wie viel kannst du monatlich einzahlen? Der Sockelbeitrag für die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → beträgt pauschal 60 EUR/Jahr — unabhängig vom Einkommen. Das Maximum liegt bei 150 EUR/Monat. Ermittle deinen optimalen Beitrag.

Warum das wichtig ist: Schon ab dem Sockelbeitrag von 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat) erhältst du die volle Grundzulage von 540 EUR — einkommensunabhängig. Um den SA-Förderhöchstbetrag (1.800 EUR gesamt) zu nutzen, lohnt sich als Single ein Eigenbeitrag von 1.260 EUR/Jahr (105 EUR/Monat). Mehr als das bringt keine weitere Förderung, aber mehr Depot-Wachstum.

Mehr dazu: Mindestbeitrag oder Maximum?

4. Depot-Anbieter vergleichen und auswählen

Das Altersvorsorgedepot wird von verschiedenen Anbietern angeboten: Banken, Neobroker, Fondsgesellschaften. Achte auf Depotgebühren, ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Auswahl und Servicequalität. Der Anbieterwechsel ist kostenfrei -- aber der richtige Start spart Ärger.

Warum das wichtig ist: Die Kostenunterschiede zwischen Anbietern können über 30 Jahre tausende Euro ausmachen. Die BaFin führt ein Register der zugelassenen Anbieter -- nur dort gelistete Unternehmen dürfen das Altersvorsorgedepot anbieten. Achte auf jährliche Depotgebühren und die TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → der angebotenen ETFs.

5. Die passende ETF-Strategie wählen

Welchen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → willst du besparen? Ein breit gestreuter Welt-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → (z.B. auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → oder FTSE All-World) ist für die meisten die beste Wahl. Die ETF-Auswahl im Depot ist beschränkt auf zertifizierte Produkte -- informiere dich vorab.

Warum das wichtig ist: Die Wahl des richtigen ETF beeinflusst deine Rendite über Jahrzehnte. Wer sich tiefer einlesen will, findet bei justETF und extraETF umfangreiche Vergleichstools und Ranglisten.

Mehr dazu: ETF-Auswahl im Depot

6. Garantievariante entscheiden

Du hast die Wahl zwischen 0 %, 80 % und 100 % Beitragsgarantie. Je niedriger die Garantie, desto höher die erwartete Rendite. Wer 20+ Jahre Zeit hat, kann auf die Garantie verzichten. Wer kurz vor der Rente steht, wählt eher 80 % oder 100 %.

Warum das wichtig ist: Die Garantie kostet Rendite. Bei 100 % Beitragsgarantie muss ein Teil deines Geldes in sichere, renditeschwache Anlagen fließen. Über 30 Jahre macht das einen Unterschied von über 100.000 EUR. Die Stiftung Warentest empfiehlt jüngeren Anlegern mit langem Anlagehorizont, auf die Beitragsgarantie zu verzichten.

Mehr dazu: Garantie-Varianten

7. Alten Riester-Vertrag prüfen

Hast du einen bestehenden Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Vertrag? Du kannst das Guthaben in das neue Altersvorsorgedepot übertragen. In den meisten Fällen lohnt sich das wegen der niedrigeren Kosten und höheren Renditechancen.

Warum das wichtig ist: Rund 16 Millionen Deutsche haben einen Riester-Vertrag, viele davon mit hohen laufenden Kosten (1,5--3 % p.a.). Das neue Altersvorsorgedepot bietet typischerweise ETF-Kosten unter 0,3 % p.a. Prüfe aber die Übertragungsbedingungen deines Anbieters.

Mehr dazu: Depot vs. alter Riester

8. DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → vorbereiten

Damit du die Zulagen automatisch bekommst, stellst du einmalig einen DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → bei deinem Anbieter. Der gilt dann für alle folgenden Jahre. Wenn sich dein Einkommen ändert, passt du den Beitrag an -- der Antrag bleibt bestehen.

Warum das wichtig ist: Ohne Dauerzulagenantrag bekommst du keine Zulagen -- auch wenn du einzahlst. Die Zulagenstelle beim Bundeszentralamt für Steuern zahlt die Zulagen nur auf Antrag aus. Über den Dauerzulagenantrag bevollmächtigst du deinen Anbieter, die Zulagen jedes Jahr automatisch für dich zu beantragen.

9. Deine Steuerstrategie für die Aktienrente planen

Deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot trägst du in der Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → deiner Steuererklärung ein. Das Finanzamt prüft automatisch per GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren →, ob der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → oder die Zulage für dich besser ist. Plane ein, dass du ab 2027 eine Zeile mehr in deiner Steuererklärung hast. Ob sich das auch bei hohem Steuersatz im Alter rechnet, zeigt unser separater Ratgeber.

Warum das wichtig ist: Wer die Anlage AV vergisst, verschenkt möglicherweise hunderte Euro Steuererstattung pro Jahr. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 % und maximalem Beitrag sind das bis zu 756 EUR pro Jahr -- über 30 Jahre mehr als 22.000 EUR.

10. Sparplan einrichten (ab 01.01.2027)

Am Starttag: Depot eröffnen, Sparplan einrichten, Dauerzulagenantrag stellen. Ab dann läuft alles automatisch. Einmal pro Jahr prüfen, ob eine Erhöhung sinnvoll ist -- und zurücklehnen.

Warum das wichtig ist: Jeder Monat Verzögerung kostet Zinseszins. Bei 150 EUR/Monat und 6 % Rendite bedeuten 6 Monate Verzögerung über 35 Jahre ca. 4.500 EUR weniger Endkapital.

Drei Lebenslagen, drei Vorbereitungsstrategien

Jan (29, Softwareentwickler, 55.000 EUR Brutto) ist technikaffin und hat bereits ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot. Seine Vorbereitung ist einfach: Förderberechtigung prüfen (Angestellter = Ja), Sparrate festlegen (150 EUR/Monat = Maximum), ETF-Strategie klären (vermutlich derselbe MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → wie im freien Depot). Am 01.01.2027 eröffnet Jan das Depot, richtet den Sparplan ein und stellt den DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren →. Die 2-Depot-Strategie passt perfekt zu ihm. Zeitaufwand: 2 Stunden Vorbereitung, 30 Minuten am Starttag.

Petra (52, Beamtin, Eigenheim abbezahlt) hat einen alten Riester-Vertrag bei einer Versicherung mit hohen Kosten. Für Petra ist Punkt 7 (Riester prüfen) am wichtigsten: Sie sollte das bestehende Guthaben ins neue Altersvorsorgedepot übertragen, statt den alten Vertrag teuer weiterlaufen zu lassen. Außerdem muss Petra die Garantievariante klären -- mit 15 Jahren bis zur Pension ist 80 % Garantie empfehlenswert. Petra sollte einen Anbieter mit guter Beratung wählen, nicht den billigsten Neobroker.

Familie Müller (2 Kinder, Alleinverdiener, 42.000 EUR Brutto) muss vor allem Punkt 3 klären: Die richtige Sparrate. Mit 2 Kindern und Zulagen von 1.140 EUR/Jahr brauchen die Müllers nur einen minimalen Eigenbeitrag. Das spart Geld für den Immobilienkredit. Wichtig: Den DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → nicht vergessen -- sonst verlieren die Müllers 1.140 EUR/Jahr an Förderung. Die Tipps für Geringverdiener helfen bei der Planung.

Die komplette Checkliste zum Ausdrucken und Abhaken

Nr.	Aufgabe	Status
1	Förderberechtigung prüfen	___
2	Rentensituation analysieren (Versorgungslücke)	___
3	Sparrate festlegen (Mindest oder Maximum)	___
4	Anbieter vergleichen (Kosten, ETF-Auswahl, Service)	___
5	ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Strategie wählen (Welt-ETF als Kern)	___
6	Garantievariante entscheiden (0 %, 80 %, 100 %)	___
7	Alten Riester prüfen (Übertrag möglich?)	___
8	DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig. Mehr erfahren → vorbereiten	___
9	Steuerstrategie planen (Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt. Mehr erfahren →)	___
10	Sparplan einrichten (ab 01.01.2027)	___

Tipp: Du kannst die Punkte 1--9 schon jetzt abarbeiten. Nur Punkt 10 (Depot eröffnen) geht erst ab dem offiziellen Startdatum. Wer vorbereitet ist, spart sich am Tag 1 den Stress und sichert sich die Förderung ab der ersten Minute. Jeder Tag Verzögerung kostet dich Zinseszins -- das zeigt unser Ratgeber Früh anfangen vs. spät starten.

Riester-Vertrag nicht kündigen: Wenn du einen alten Riester-Vertrag hast, kündige ihn nicht voreilig. Eine Kündigung ist FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren → -- du musst alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Stattdessen: Übertragung ins neue Altersvorsorgedepot prüfen. So bleiben alle Förderungen erhalten. Der Unterschied kann tausende Euro ausmachen.

Fazit: Gute Vorbereitung sichert den Erfolg der Aktienrente

Die Aktienrente ist kein Sprint -- sie ist ein Marathon. Aber die Vorbereitung beginnt jetzt. Wer die 10 Punkte dieser Checkliste abgearbeitet hat, ist am Starttag bereit und verliert keinen Tag Zinseszins. Und das kann über 30 Jahre tausende Euro ausmachen. Ob sich die Aktienrente für dich persönlich lohnt, zeigt der Selbsttest in 5 Fragen. Und wer noch nicht sicher ist, wie viel er einzahlen soll, findet die Antwort unter Mindestbeitrag oder Maximum.

Weiterführende Ratgeber zum Altersvorsorgedepot

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