Das Wichtigste in Kürze
- Das Altersvorsorgedepot startet am 01.01.2027 -- wer vorbereitet ist, verliert keinen Tag Zinseszins.
- Die Punkte 1--9 der Checkliste kannst du schon jetzt abarbeiten: Förderberechtigung, Sparrate, Anbieter, ETF, Garantie, Steuerstrategie.
- Einen alten Riester-Vertrag nicht kündigen -- sondern ins neue Depot übertragen lassen (förderschädliche Kündigung vermeiden).
- Der DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → muss einmalig gestellt werden -- sonst geht die gesamte Förderung verloren. - Gute Vorbereitung spart Stress am Starttag und sichert die Förderung ab der ersten Minute.
Dein Countdown zum Altersvorsorgedepot-Start
- Altersvorsorgedepot verfügbar ab 01.01.2027
- Maximaler geförderter Eigenbeitrag 1.800 EUR/Jahr
- GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → bis 540 EUR/Jahr - Vorbereitungszeit (empfohlen) Jetzt beginnen
- Punkte auf der Checkliste 10
Die 10-Punkte-Checkliste für den Start der Aktienrente
Druck dir diese Liste aus oder speichere sie ab. Arbeite die Punkte in deinem Tempo durch -- aber starte jetzt, damit du am 1. Januar 2027 bereit bist.
1. Deine Förderberechtigung für die Aktienrente prüfen
Bist du PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → in der gesetzlichen Rentenversicherung, Beamter oder Ehepartner einer förderberechtigten Person? Dann hast du Anspruch auf Zulagen und Steuervorteile. Prüfe deinen Status in deiner letzten Renteninformation oder bei der Deutschen Rentenversicherung.
Warum das wichtig ist: Ohne Förderberechtigung bekommst du keine Zulagen und keinen Sonderausgabenabzug. Ein Altersvorsorgedepot ohne Förderung wäre nur ein normales ETF-Depot mit Einschränkungen. Kläre diesen Punkt als erstes, bevor du die weiteren Schritte angehst. Falls du unsicher bist, hilft ein Blick in die letzte Renteninformation, die du jährlich per Post bekommst.
Mehr dazu: Wer ist förderberechtigt?
2. Deine aktuelle Rentensituation analysieren
Wie hoch wird deine gesetzliche Rente? Hast du eine Betriebsrente? Einen alten Riester-Vertrag? Verschaffe dir einen Überblick über deine bestehende Altersvorsorge. Nur so weißt du, wie groß deine Versorgungslücke ist.
Warum das wichtig ist: Die durchschnittliche gesetzliche Rente liegt bei ca. 1.500 EUR brutto. Wer im Alter seinen Lebensstandard halten will, braucht mindestens 80 % des letzten Nettoeinkommens. Die Differenz ist deine Versorgungslücke. Die Finanztip-Redaktion empfiehlt, diese Lücke als konkreten Euro-Betrag zu berechnen, bevor du deine Sparrate festlegst.
Mehr dazu: Die drei Säulen der Altersvorsorge
3. Die richtige Sparrate festlegen
Wie viel kannst du monatlich einzahlen? Der Mindestbeitrag für die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → hängt von deinem Einkommen ab. Das Maximum liegt bei 150 EUR/Monat. Ermittle deinen optimalen Beitrag.
Warum das wichtig ist: Die Sparrate bestimmt, ob du die volle Förderung erhältst. Zu wenig eingezahlt = anteilig gekürzte Zulagen. Das Minimum für die volle Grundzulage beträgt 4 % deines rentenversicherungspflichtigen Vorjahres-Bruttoeinkommens (abzüglich Zulagen). Bei 30.000 EUR Brutto sind das 1.200 EUR minus 540 EUR Zulage = 660 EUR Eigenbeitrag pro Jahr (55 EUR/Monat).
Mehr dazu: Mindestbeitrag oder Maximum?
4. Depot-Anbieter vergleichen und auswählen
Das Altersvorsorgedepot wird von verschiedenen Anbietern angeboten: Banken, Neobroker, Fondsgesellschaften. Achte auf Depotgebühren, ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Auswahl und Servicequalität. Der Anbieterwechsel ist kostenfrei -- aber der richtige Start spart Ärger.
Warum das wichtig ist: Die Kostenunterschiede zwischen Anbietern können über 30 Jahre tausende Euro ausmachen. Die BaFin führt ein Register der zugelassenen Anbieter -- nur dort gelistete Unternehmen dürfen das Altersvorsorgedepot anbieten. Achte auf jährliche Depotgebühren und die TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → der angebotenen ETFs.
5. Die passende ETF-Strategie wählen
Welchen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → willst du besparen? Ein breit gestreuter Welt-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → (z.B. auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → oder FTSE All-World) ist für die meisten die beste Wahl. Die ETF-Auswahl im Depot ist beschränkt auf zertifizierte Produkte -- informiere dich vorab.
Warum das wichtig ist: Die Wahl des richtigen ETF beeinflusst deine Rendite über Jahrzehnte. Wer sich tiefer einlesen will, findet bei justETF und extraETF umfangreiche Vergleichstools und Ranglisten.
Mehr dazu: ETF-Auswahl im Depot
6. Garantievariante entscheiden
Du hast die Wahl zwischen 0 %, 80 % und 100 % Beitragsgarantie. Je niedriger die Garantie, desto höher die erwartete Rendite. Wer 20+ Jahre Zeit hat, kann auf die Garantie verzichten. Wer kurz vor der Rente steht, wählt eher 80 % oder 100 %.
Warum das wichtig ist: Die Garantie kostet Rendite. Bei 100 % Beitragsgarantie muss ein Teil deines Geldes in sichere, renditeschwache Anlagen fließen. Über 30 Jahre macht das einen Unterschied von über 100.000 EUR. Die Stiftung Warentest empfiehlt jüngeren Anlegern mit langem Anlagehorizont, auf die Beitragsgarantie zu verzichten.
Mehr dazu: Garantie-Varianten
7. Alten Riester-Vertrag prüfen
Hast du einen bestehenden Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Vertrag? Du kannst das Guthaben in das neue Altersvorsorgedepot übertragen. In den meisten Fällen lohnt sich das wegen der niedrigeren Kosten und höheren Renditechancen.
Warum das wichtig ist: Rund 16 Millionen Deutsche haben einen Riester-Vertrag, viele davon mit hohen laufenden Kosten (1,5--3 % p.a.). Das neue Altersvorsorgedepot bietet typischerweise ETF-Kosten unter 0,3 % p.a. Prüfe aber die Übertragungsbedingungen deines Anbieters.
Mehr dazu: Depot vs. alter Riester
8. DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → vorbereiten
Damit du die Zulagen automatisch bekommst, stellst du einmalig einen DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → bei deinem Anbieter. Der gilt dann für alle folgenden Jahre. Wenn sich dein Einkommen ändert, passt du den Beitrag an -- der Antrag bleibt bestehen.
Warum das wichtig ist: Ohne Dauerzulagenantrag bekommst du keine Zulagen -- auch wenn du einzahlst. Die Zulagenstelle beim Bundeszentralamt für Steuern zahlt die Zulagen nur auf Antrag aus. Über den Dauerzulagenantrag bevollmächtigst du deinen Anbieter, die Zulagen jedes Jahr automatisch für dich zu beantragen.
9. Deine Steuerstrategie für die Aktienrente planen
Deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot trägst du in der Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → deiner Steuererklärung ein. Das Finanzamt prüft automatisch per GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren →, ob der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → oder die Zulage für dich besser ist. Plane ein, dass du ab 2027 eine Zeile mehr in deiner Steuererklärung hast. Ob sich das auch bei hohem Steuersatz im Alter rechnet, zeigt unser separater Ratgeber.
Warum das wichtig ist: Wer die Anlage AV vergisst, verschenkt möglicherweise hunderte Euro Steuererstattung pro Jahr. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 % und maximalem Beitrag sind das bis zu 756 EUR pro Jahr -- über 30 Jahre mehr als 22.000 EUR.
10. Sparplan einrichten (ab 01.01.2027)
Am Starttag: Depot eröffnen, Sparplan einrichten, Dauerzulagenantrag stellen. Ab dann läuft alles automatisch. Einmal pro Jahr prüfen, ob eine Erhöhung sinnvoll ist -- und zurücklehnen.
Warum das wichtig ist: Jeder Monat Verzögerung kostet Zinseszins. Bei 150 EUR/Monat und 6 % Rendite bedeuten 6 Monate Verzögerung über 35 Jahre ca. 4.500 EUR weniger Endkapital.
Drei Lebenslagen, drei Vorbereitungsstrategien
Jan (29, Softwareentwickler, 55.000 EUR Brutto) ist technikaffin und hat bereits ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot. Seine Vorbereitung ist einfach: Förderberechtigung prüfen (Angestellter = Ja), Sparrate festlegen (150 EUR/Monat = Maximum), ETF-Strategie klären (vermutlich derselbe MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → wie im freien Depot). Am 01.01.2027 eröffnet Jan das Depot, richtet den Sparplan ein und stellt den DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren →. Die 2-Depot-Strategie passt perfekt zu ihm. Zeitaufwand: 2 Stunden Vorbereitung, 30 Minuten am Starttag.
Petra (52, Beamtin, Eigenheim abbezahlt) hat einen alten Riester-Vertrag bei einer Versicherung mit hohen Kosten. Für Petra ist Punkt 7 (Riester prüfen) am wichtigsten: Sie sollte das bestehende Guthaben ins neue Altersvorsorgedepot übertragen, statt den alten Vertrag teuer weiterlaufen zu lassen. Außerdem muss Petra die Garantievariante klären -- mit 15 Jahren bis zur Pension ist 80 % Garantie empfehlenswert. Petra sollte einen Anbieter mit guter Beratung wählen, nicht den billigsten Neobroker.
Familie Müller (2 Kinder, Alleinverdiener, 42.000 EUR Brutto) muss vor allem Punkt 3 klären: Die richtige Sparrate. Mit 2 Kindern und Zulagen von 1.140 EUR/Jahr brauchen die Müllers nur einen minimalen Eigenbeitrag. Das spart Geld für den Immobilienkredit. Wichtig: Den DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → nicht vergessen -- sonst verlieren die Müllers 1.140 EUR/Jahr an Förderung. Die Tipps für Geringverdiener helfen bei der Planung.
Die komplette Checkliste zum Ausdrucken und Abhaken
| Nr. | Aufgabe | Status |
|---|---|---|
| 1 | Förderberechtigung prüfen | ___ |
| 2 | Rentensituation analysieren (Versorgungslücke) | ___ |
| 3 | Sparrate festlegen (Mindest oder Maximum) | ___ |
| 4 | Anbieter vergleichen (Kosten, ETF-Auswahl, Service) | ___ |
| 5 | ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Strategie wählen (Welt-ETF als Kern) | ___ |
| 6 | Garantievariante entscheiden (0 %, 80 %, 100 %) | ___ |
| 7 | Alten Riester prüfen (Übertrag möglich?) | ___ |
| 8 | DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig. Mehr erfahren → vorbereiten | ___ |
| 9 | Steuerstrategie planen (Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt. Mehr erfahren →) | ___ |
| 10 | Sparplan einrichten (ab 01.01.2027) | ___ |
Tipp: Du kannst die Punkte 1--9 schon jetzt abarbeiten. Nur Punkt 10 (Depot eröffnen) geht erst ab dem offiziellen Startdatum. Wer vorbereitet ist, spart sich am Tag 1 den Stress und sichert sich die Förderung ab der ersten Minute. Jeder Tag Verzögerung kostet dich Zinseszins -- das zeigt unser Ratgeber Früh anfangen vs. spät starten.
Riester-Vertrag nicht kündigen: Wenn du einen alten Riester-Vertrag hast, kündige ihn nicht voreilig. Eine Kündigung ist FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren → -- du musst alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Stattdessen: Übertragung ins neue Altersvorsorgedepot prüfen. So bleiben alle Förderungen erhalten. Der Unterschied kann tausende Euro ausmachen.
Fazit: Gute Vorbereitung sichert den Erfolg der Aktienrente
Die Aktienrente ist kein Sprint -- sie ist ein Marathon. Aber die Vorbereitung beginnt jetzt. Wer die 10 Punkte dieser Checkliste abgearbeitet hat, ist am Starttag bereit und verliert keinen Tag Zinseszins. Und das kann über 30 Jahre tausende Euro ausmachen. Ob sich die Aktienrente für dich persönlich lohnt, zeigt der Selbsttest in 5 Fragen. Und wer noch nicht sicher ist, wie viel er einzahlen soll, findet die Antwort unter Mindestbeitrag oder Maximum.
Häufige Fragen zur Vorbereitung auf die Aktienrente
Kann ich schon vor 2027 ein Altersvorsorgedepot eröffnen?
Nein, die Eröffnung ist erst ab dem offiziellen Startdatum 01.01.2027 möglich. Aber du kannst alle Vorbereitungen (Punkte 1--9) jetzt schon treffen, um am Starttag sofort loslegen zu können.
Was passiert, wenn ich den Start am 01.01.2027 verpasse?
Du kannst jederzeit einsteigen -- es gibt kein Verfallsdatum. Aber jeder Monat Verzögerung kostet dich Zulage und Zinseszins. Bei 150 EUR/Monat und 6 % Rendite kosten dich 6 Monate Warten über den gesamten Anlagezeitraum tausende Euro. Mehr dazu unter Früh anfangen vs. spät starten.
Soll ich meinen alten Riester-Vertrag übertragen oder behalten?
In den meisten Fällen lohnt sich die Übertragung, weil das neue Altersvorsorgedepot niedrigere Kosten und höhere Renditechancen bietet. Aber: Prüfe die Übertragungskosten und die Konditionen deines alten Vertrags. Eine Kündigung ist fast immer die schlechteste Option (förderschädlich).
Brauche ich einen Berater oder kann ich alles selbst machen?
Die Aktienrente ist für Selbstentscheider konzipiert. Ein breit gestreuter Welt-ETF, der richtige Beitrag und ein DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → -- mehr brauchst du nicht. Wenn du unsicher bist, hilft diese Checkliste. Wer trotzdem Beratung möchte, sollte auf unabhängige Honorarberater setzen, nicht auf Provisionsverkäufer.
Was ist, wenn ich als Ehepaar beide ein Depot eröffnen will?
Das ist sogar empfohlen. Beide Partner können jeweils ein eigenes Altersvorsorgedepot führen und die volle Grundzulage erhalten. Bei Zusammenveranlagung sind bis zu 3.600 EUR Sonderausgabenabzug möglich. Selbst wenn ein Partner nicht berufstätig ist, kann er über die mittelbare Förderberechtigung ein Depot mit voller Zulage für nur 60 EUR/Jahr Eigenbeitrag eröffnen. Alle Details findest du im Ratgeber Aktienrente als Ehepaar optimieren.
Welche Unterlagen brauche ich für die Depoteröffnung?
Du brauchst: Personalausweis oder Reisepass (für Video-Ident oder eID), deine Steuer-Identifikationsnummer (steht auf dem Einkommensteuerbescheid oder du fragst beim Bundeszentralamt für Steuern nach), deine Sozialversicherungsnummer und eine Bankverbindung für den Lastschrifteinzug. Die Eröffnung dauert in der Regel 10--15 Minuten online.
Vergleichsrechner — aktuelle Konditionen
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Weiterführende Ratgeber zum Altersvorsorgedepot
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Grundlagen und Funktionsweise für Einsteiger.
Wie beantragen?
Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Eröffnung.
Brauche ich die Aktienrente?
Der Selbsttest in 5 Fragen.
Früh vs. spät starten
Warum jeder Tag zählt -- der Zinseszins-Effekt.
Geringes Einkommen
Warum sich auch kleine Beiträge enorm lohnen.