PKV vs. GKV im Rentenalter: Was die Krankenversicherung den Rentner wirklich kostet

Ein Bericht des Verbands der Privaten Krankenversicherung erklärt, was viele PKV-Versicherte erst im Rentenalter verstehen: Die PKV passt ihre Beiträge regelmäßig an die steigende Lebenserwartung und die Kosten der medizinischen Versorgung an. Was mit 35 Jahren 250 Euro im Monat kostet, kann mit 75 Jahren 900 oder 1.000 Euro kosten — bei gleicher Qualität der Versorgung, aber ohne den Zuschuss des Arbeitgebers, den Berufstätige erhalten.

Für die Altersvorsorge ist das eine relevante Variable. Wer plant, im Alter 2.500 Euro netto im Monat zur Verfügung zu haben, und davon 1.000 Euro für die PKV aufwenden muss, hat real 1.500 Euro Lebenshaltungsbudget. Das muss die private Altersvorsorge zusätzlich abdecken.

Was GKV-Rentner zahlen

Gesetzlich Krankenversicherte zahlen im Rentenalter auf ihre gesetzliche Rente den regulären Beitragssatz. 2026 sind das 14,6 Prozent Grundbeitrag plus durchschnittlich 1,7 Prozent Zusatzbeitrag — also 16,3 Prozent der Bruttorente. Hinzu kommt der Pflegeversicherungsbeitrag von 3,4 Prozent (4,0 Prozent ohne eigene Kinder). Bei einer monatlichen Bruttorente von 1.500 Euro sind das ca. 297 Euro GKV plus 61 Euro Pflege = 358 Euro monatliche Abzüge — erheblich, aber planbar.

Wer auf dem Weg in die Rente in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) ist — also in der zweiten Hälfte des Erwerbslebens überwiegend GKV-versichert war — zahlt nur den halben GKV-Beitrag. Die andere Hälfte übernimmt die Deutsche Rentenversicherung. Das ist ein erheblicher Vorteil, den GKV-Versicherte haben.

KVdR-Bedingung: Um in die kostengünstige Krankenversicherung der Rentner aufgenommen zu werden, müssen Rentner in der zweiten Hälfte ihrer Erwerbszeit (ab dem 25. Lebensjahr bis Renteneintritt) zu mindestens 90 Prozent der Zeit GKV-versichert gewesen sein. Wer jahrelang PKV-versichert war, erfüllt diese Bedingung oft nicht.

Die PKV-Falle im Rentenalter

PKV-Versicherte zahlen im Rentenalter ihren vollen Beitrag selbst — ohne Arbeitgeberzuschuss, ohne KVdR-Halbierung. Zwar gibt es einen kleinen Zuschuss der Deutschen Rentenversicherung (ca. 7,3 Prozent der Bruttorente als Beitragszuschuss, maximal jedoch der halbe PKV-Beitrag), aber dieser reicht in der Regel nicht aus, um die tatsächlichen Kosten zu decken.

Ein konkretes Beispiel: Ein PKV-Versicherter, 78 Jahre alt, zahlt 950 Euro monatlich für seine Krankenversicherung. Die gesetzliche Rente beträgt 1.800 Euro brutto. Der Rentenversicherungszuschuss beträgt ca. 131 Euro. Der verbleibende PKV-Eigenanteil: 819 Euro. Von 1.800 Euro Bruttorente bleiben nach Steuern und nach PKV-Beitrag kaum 800 Euro für den Lebensunterhalt. Das reicht nicht — und deshalb braucht es eine ausreichend dimensionierte private Altersvorsorge.

Rückkehr zur GKV: Warum das kaum funktioniert

Eine Rückkehr von der PKV in die GKV ist für Rentner fast ausgeschlossen. Wer im Erwerbsleben durchgehend PKV-versichert war, kann nicht einfach zurückwechseln — die GKV ist für PKV-Rentner in aller Regel geschlossen, weil die KVdR-Bedingung nicht erfüllt ist. Einzige Ausnahme: freiwillige GKV-Mitgliedschaft, die aber zum vollen Beitragssatz ohne Arbeitgeberzuschuss läuft.

Das ist ein strukturelles Problem, das sich durch vorausschauende Planung abmildern lässt: PKV-Versicherte sollten in ihre Altersvorsorge einen Puffer für steigende Krankenversicherungskosten einrechnen — mindestens 300 bis 500 Euro monatlich mehr als GKV-Versicherte.

Was das für die ETF-Altersvorsorge bedeutet

Für die Bemessung des Altersvorsorge-Bedarfs gilt: PKV-Versicherte sollten bei der Rentenplanung deutlich höhere Gesundheitskosten einkalkulieren als GKV-Versicherte. Ein ETF-Sparplan oder Altersvorsorgedepot, das auf ein Zielkapital von 400.000 Euro ausgelegt ist, reicht für PKV-Rentner möglicherweise nicht aus — 600.000 bis 700.000 Euro sind realistischere Ziele. Unser Altersvorsorge-Rechner erlaubt es, die monatliche Wunschauszahlung selbst festzulegen.

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