Diese fünf Fehler kosten dich beim Altersvorsorgedepot tausende Euro

Fehler 1: Den falschen ETF wählen

Nicht jeder ETF ist gleich. Wer blind den erstbesten Fonds nimmt, verschenkt über Jahrzehnte zehntausende Euro. Der Unterschied zwischen einem breit gestreuten Welt-ETF mit 0,12% TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → und einem Nischen-ETF mit 0,50% TER klingt klein — ist es aber nicht.

ETF-Typ	TER	Endkapital nach 30 Jahren*	Differenz
MSCI World (günstig)	0,12%	ca. 175.000 EUR	—
MSCI World (mittel)	0,20%	ca. 172.000 EUR	-3.000 EUR
Themen-ETF (teuer)	0,50%	ca. 160.000 EUR	-15.000 EUR

* Annahme: 150 EUR/Monat, 7% Marktrendite p.a.

Empfehlung: Für das Altersvorsorgedepot eignen sich breit gestreute Welt-ETFs am besten — etwa auf den MSCI World, MSCI ACWI oder FTSE All-World. Geringe Kosten, maximale Diversifikation, bewährte Strategie.

Fehler 2: Zu spät anfangen

Der ZinseszinseffektWas ist Zinseszinseffekt?Erträge werden reinvestiert und erwirtschaften selbst wieder Erträge. Über Jahrzehnte entsteht exponentielles Wachstum. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei — das beschleunigt den Effekt enorm.
Mehr erfahren → ist das mächtigste Werkzeug beim Vermögensaufbau. Aber er braucht Zeit. Wer mit 25 statt mit 35 anfängt, hat bei gleichem Einsatz am Ende fast doppelt so viel.

Start-Alter	Sparrate	Einzahlung gesamt	Endkapital mit 67
25 Jahre	150 EUR	75.600 EUR	ca. 298.000 EUR
35 Jahre	150 EUR	57.600 EUR	ca. 170.000 EUR
45 Jahre	150 EUR	39.600 EUR	ca. 88.000 EUR

Der Unterschied zwischen Start mit 25 und Start mit 45: 210.000 EUR — bei exakt gleicher Sparrate. Zehn Jahre früher anfangen kann buchstäblich den Unterschied zwischen komfortablem Ruhestand und Altersarmut bedeuten.

Fehler 3: Die Förderung nicht nutzen

Das Altersvorsorgedepot bringt ab 2027 eine staatliche Zulage von bis zu 3.000 EUR pro Jahr. Wer die Förderbedingungen nicht erfüllt — etwa weil die Einzahlung zu gering ist oder der Antrag fehlt — verschenkt bares Geld.

• Grundzulage: 20 Cent je eingezahltem Euro (bis zu 3.000 EUR Einzahlung = 600 EUR Zulage)
• Kinderzulage: Zusätzliche Zulage je Kind
• Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge mindern dein zu versteuerndes Einkommen

Praxis-Tipp: Stelle sicher, dass du den Zulagenantrag jährlich stellst. Bei vielen Anbietern lässt sich ein Dauerzulagenantrag einrichten — einmal aktivieren, nie wieder vergessen.

Fehler 4: Im Crash verkaufen

Der größte Renditebremser ist nicht der falsche ETF — es ist das eigene Verhalten. Studien zeigen, dass Privatanleger durch Panikverkäufe im Schnitt 1,5 bis 2 Prozentpunkte Rendite pro Jahr verlieren.

Ein Beispiel: Wer im Corona-Crash im März 2020 verkauft hat, realisierte Verluste von bis zu 35%. Wer durchgehalten hat, stand bereits im August 2020 wieder im Plus — und Ende 2021 sogar 40% über dem Vor-Crash-Niveau.

Was langfristige Anleger tun sollten

• Sparplan einfach weiterlaufen lassen — im Crash kaufst du günstiger ein
• Nicht täglich ins Depot schauen — einmal pro Quartal reicht
• Einen Anlagehorizont von mindestens 15 Jahren einplanen

Fehler 5: Kosten ignorieren

Der Kostendeckel von 1% beim Altersvorsorgedepot schützt vor den schlimmsten Gebührenfallen. Aber zwischen 0,15% und 0,99% Gesamtkosten liegt über 30 Jahre ein Unterschied von über 40.000 EUR — bei nur 150 EUR monatlicher Sparrate.

Achte auf:

• Die TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
  Mehr erfahren → des ETFs (idealerweise unter 0,25%)
• Depotführungsgebühren (bei Neobrokern oft 0 EUR)
• Transaktionskosten bei Kauf und Verkauf
• Keine versteckten Ausgabeaufschläge